Regulasie Z Prime: Die druk is op vir Koop Nou Betaal Later-maatskappye

• Author:
• Author naam

  Quantumrun Foresight
• 30 Januarie 2023

Koop Nou Betaal Later (BNPL)-betalingsdienste het tydens die COVID-19-pandemie begin toeneem toe baie Westerse verbruikers na aanlyn inkopies migreer het, maar nie kon bekostig om volle bedrae te betaal of met kredietkaarte te betaal nie. Die BNPL-dienste (hoofsaaklik aangebied deur uitgesoekte banke, fintech-toepassings en groot tegnologie-kleinhandelaars) stel verbruikers in staat om betalings uit te stel met vermoedelik laer fooie as gewone kredietkaarte. Tog waarsku reguleerders dat BNPL-dienste oop is vir misleidende en verborge koste.

Regulasie Z Prime konteks

In die VSA het enigiemand wat 'n verband, huiseiendom of persoonlike lening aangeneem het, Regulasie Z om te verseker dat die bepalings van daardie lenings vooraf bekend gemaak word. Ook bekend as die Truth in Lending Act (TILA), is hierdie regulasie geskep om leners te keer om roofsugtige praktyke teen verbruikers te gebruik. Uitleners moet leenkoste openbaar maak sodat mense ingeligte besluite oor lenings kan neem. Regulasie Z beperk byvoorbeeld hoe lenings wat lenings skep, vergoed kan word en verbied hulle om verbruikers na hoër betalende lenings te rig. Intussen word kredietkaartmaatskappye volgens wet verplig om inligting oor rentekoerse en fooie aan te bied voordat 'n verbruiker 'n nuwe kredietkaart oopmaak.

BNPL-betalingsdienste is egter nog nie (2022) by die Regulasie Z-bepaling ingesluit nie. En omdat daar geen duidelike toesig is oor wat presies BNPL behels nie, gebruik selfs finansiële instellings soos banke dit. Intussen het BNPL baie aantreklik vir jonger geslagte geword vanweë die gerief daarvan en geen papierwerk nie. Kliënte kan kies om hul goedere onmiddellik by die betaalpunt af te lewer, maar hulle moet na 30 dae ten volle daarvoor betaal of in paaiemente oor tyd. Drie of vier gelyke-grootte betalings word gewoonlik direk vanaf uitgereikte betaalkaarte geneem. Daar is geen bykomende koste of rente om oor bekommerd te wees nie, solank die klante betyds betaal. Die diensverskaffer vra elke deelnemende handelaar 'n 2 tot 6 persent kommissie vir elke transaksie plus 'n klein, vaste fooi.

Ontwrigtende impak

Staats- en federale owerhede in die VSA raak toenemend bekommerd oor die gedereguleerde omgewing van BNPL. Alhoewel die praktyk nuttig en gerieflik lyk, is baie verbruikers dalk nie bewus van die skema se implikasies nie, bloot omdat daar geen vereiste is vir leningverskaffers om hulle van enigiets in te lig nie. Hierdie potensiële gevolge sluit verborge koste of negatiewe krediettellings vir laat betalings in. Volgens die Nasionale Verbruikersregsentrum kan mense aansienlike skuld aangaan sonder dat hulle dit besef. Daar is geen rente betrokke nie, maar baie van hierdie planne het hoë boetefooie, wat tot meer as rente kan bydra.

Die staat Kalifornië lei die aanklag oor regulasies, en in 2021 het dit BNPL-reëlings as lenings geklassifiseer, wat hierdie maatskappye onder die staat se uitleenreëls bring. Deur hierdie breër regulasie te gebruik, het amptenare agter 'n handjievol firmas aan geloop wat volgens die staat nie bepalings voldoende bekend maak of verbruikers beskerm nie. Intussen het die niewinsgewende Nasionale Gemeenskapsherbeleggingskoalisie (NCRC) die Buro vir Finansiële Beskerming vir Verbruikers aangemoedig om BNPL-platforms te klassifiseer as "kaartuitreikers" wat by regulasie Z en TILA-wetgewing moet hou. Daarbenewens beweer NCRC dat BNPL-produkte inligting oor hul "ware koste" weerhou. Die eksklusiewe vennootskap tussen BNPL-verskaffers en sommige handelaars kan ook mededinging ondermyn.

Implikasies van Regulasie Z prime

Wyer implikasies van Regulasie Z prime kan insluit: 

• Die toenemende gewildheid van BNPL in e-handel, wat lei tot meer verskaffers wat nie vooraf oor hul fooistruktuur weet nie.
• Reguleerders wat BNPL-skemas hersien om te sien hoe dit by Regulasie Z en TILA geïnkorporeer kan word, wat sal lei tot die sluiting van sommige van hierdie BNPL-aanbiedinge en -verskaffers.
• Toenemende hersienings- en regsgedingsake teen BNPL-verskaffers vir hoë verbruikerskuld en data-oes.
• Verskillende behandeling van BNPL-verskaffers in Amerikaanse state, wat lei tot die meer verwarrende en arbitrêre implementering van hierdie praktyk.
• Meer lande hersien hoe BNPL plaaslik geïmplementeer word, insluitend die skep van regulasies om die gebruik daarvan te beperk.

Vrae om op kommentaar te lewer

• As jy BNPL gebruik, wat maak dit vir jou gerieflik?
• Hoe anders kan regerings verseker dat BNPL-verskaffers nie voordeel trek uit kliënte nie?