Alternativ kredit skorinqi: İstehlakçı məlumatı üçün böyük məlumatların araşdırılması

• Author:
• Author adı

  Quantumrun Foiresight
• Oktyabr 10, 2022

Anlayış xülasəsi

Daha çox şirkət alternativ kredit skorinqindən istifadə edir, çünki bu, istehlakçılara və kreditorlara fayda gətirir. Süni intellekt (AI), xüsusən də maşın öyrənməsi (ML) ənənəvi bank məhsullarına çıxışı olmayan insanların kredit qabiliyyətini qiymətləndirmək üçün istifadə edilə bilər. Bu üsul maliyyə əməliyyatları, veb trafiki, mobil cihazlar və ictimai qeydlər kimi alternativ məlumat mənbələrinə baxır. Digər məlumat nöqtələrinə nəzər salmaqla, alternativ kredit skorinqi maliyyə inklüzivliyini artırmaq və iqtisadi artıma təkan vermək potensialına malikdir.

Alternativ kredit skorinqi konteksti

Ənənəvi kredit hesabı modeli məhduddur və bir çox insanlar üçün əlçatmazdır. Afrika CEO Forumunun məlumatlarına görə, afrikalıların təxminən 57 faizi "kredit görünməzdir", yəni bank hesabı və ya kredit hesabı yoxdur. Nəticədə krediti təmin etməkdə və ya kredit kartı almaqda çətinlik çəkirlər. Əmanət hesabları, kredit kartları və ya şəxsi çeklər kimi əsas maliyyə xidmətlərinə çıxışı olmayan şəxslər banklaşdırılmamış (yaxud bankı olmayan) hesab olunurlar.

Forbes-in məlumatına görə, bu bankda olmayan insanların elektron nağd pula giriş, debet kartı və pulu tez bir zamanda əldə etmək imkanı lazımdır. Lakin ənənəvi bank xidmətləri adətən bu qrupu istisna edir. Bundan əlavə, adi bank kreditləri üçün mürəkkəb sənədləşmə işləri və digər tələblər həssas qrupların yüksək faiz dərəcələri tətbiq edən kredit şirkətlərinə və maaş günü kreditorlarına üz tutması ilə nəticələndi.

Alternativ kredit skorinqi daha qeyri-rəsmi (və çox vaxt daha dəqiq) qiymətləndirmə vasitələrini nəzərdən keçirməklə, xüsusən də inkişaf etməkdə olan ölkələrdə banksız əhaliyə kömək edə bilər. Xüsusilə, AI sistemləri kommunal ödənişlər, icarə ödənişləri, sığorta qeydləri, sosial media istifadəsi, məşğulluq tarixçəsi, səyahət tarixçəsi, e-ticarət əməliyyatları, dövlət və əmlak qeydləri kimi müxtəlif məlumat mənbələrindən böyük həcmdə məlumatı skan etmək üçün tətbiq oluna bilər. . Bundan əlavə, bu avtomatlaşdırılmış sistemlər kredit riskinə çevrilən təkrarlanan nümunələri müəyyən etməyə kömək edə bilər, o cümlədən hesabları ödəyə bilməmək və ya iş yerlərini çox uzun müddət saxlamaq və ya e-ticarət platformalarında çoxlu hesab açmaq. Bu yoxlamalar kredit alanın davranışına diqqət yetirir və ənənəvi metodların qaçırmış ola biləcəyi məlumat nöqtələrini müəyyənləşdirir. 

Dağıdıcı təsir

İnkişaf etməkdə olan texnologiyalar alternativ kredit skorinqinin qəbulunu sürətləndirən əsas amildir. Belə texnologiyalardan biri müştərilərə məlumatlarını idarə etmək imkanı verməklə yanaşı, kredit provayderlərinə məlumatı yoxlamağa icazə vermək qabiliyyətinə görə blokçeyn tətbiqetmələrini əhatə edir. Bu xüsusiyyət insanlara şəxsi məlumatlarının necə saxlandığı və paylaşıldığına daha çox nəzarət etmələrinə kömək edə bilər.

Banklar, həmçinin cihazlar arasında kredit riskinin daha ətraflı təsviri üçün Əşyaların İnternetindən (IoT) istifadə edə bilərlər; bura mobil telefonlardan real vaxt rejimində metadataların toplanması daxildir. Səhiyyə təminatçıları ürək döyüntüsü, temperatur və əvvəllər mövcud olan sağlamlıq problemlərinin hər hansı qeydi kimi taxıla bilən cihazlardan toplanmış məlumatlar kimi xal toplamaq üçün sağlamlıqla bağlı müxtəlif məlumatları təqdim edə bilər. Bu məlumat birbaşa həyat və sağlamlıq sığortasına aid olmasa da, bank məhsul seçimlərini məlumatlandıra bilər. Məsələn, potensial COVID-19 infeksiyası təcili overdraft yardımına və ya kreditin qaytarılması və biznesin dayandırılması üçün daha yüksək risk faktorlarına malik kiçik və orta müəssisələrə ehtiyac olduğunu göstərə bilər. Bu arada, avtomobil sığortası üçün bəzi şirkətlər hansı namizədlərin daha çox məsuliyyət daşıyacağını qiymətləndirmək üçün ənənəvi kredit reytinqi əvəzinə telematik məlumatlardan (GPS və sensorlar) istifadə edirlər. 

Alternativ kredit qiymətləndirməsində əsas məlumat nöqtələrindən biri sosial media məzmunudur. Bu şəbəkələr insanın borclarını ödəmək ehtimalını anlamaqda faydalı ola biləcək təsirli miqdarda məlumat saxlayır. Bu məlumat çox vaxt rəsmi kanalların açıqladığından daha dəqiq olur. Məsələn, hesabdan çıxarışların, onlayn yazıların və tvitlərin yoxlanılması kiminsə xərcləmə vərdişləri və iqtisadi sabitliyi haqqında fikirlər verir ki, bu da bizneslərə daha yaxşı qərarlar qəbul etməyə kömək edə bilər. 

Alternativ kredit skorinqinin nəticələri

Alternativ kredit skorinqinin daha geniş təsirləri aşağıdakıları əhatə edə bilər: 

• Açıq bankçılıq və xidmət kimi bankçılıq tərəfindən dəstəklənən daha çox qeyri-ənənəvi kredit krediti xidmətləri. Bu xidmətlər bank olmayanlara kreditlər üçün daha səmərəli müraciət etməyə kömək edə bilər.
• Kredit riskini, xüsusilə sağlamlıq və ağıllı ev məlumatlarını qiymətləndirmək üçün IoT və geyilə bilən cihazlardan artan istifadə.
• Kredit xidmətləri təklif etmək üçün bankı olmayan insanları qiymətləndirmək üçün telefon metadata xidmətlərindən istifadə edən startaplar.
• Biometrika, xüsusən də alış-veriş vərdişlərinin monitorinqində alternativ kredit hesabı məlumatları kimi getdikcə daha çox istifadə olunur.
• Daha çox hökumət qeyri-ənənəvi krediti daha əlçatan və xidmətli edir. 
• Xüsusilə biometrik məlumatların toplanması üçün potensial məlumat məxfiliyinin pozulması ilə bağlı artan narahatlıq.

Nəzərə alınmalı suallar

• Alternativ kredit skorinq məlumatlarından istifadə edərkən hansı potensial problemlər var?
• Alternativ kredit skorinqinə başqa hansı potensial məlumat nöqtələri daxil edilə bilər?