Палажэнне Z Prime: ціск на кампаніі "Купі зараз, аплаці пазней".

• аўтар:
• імя аўтара

  Quantumrun Foresight
• Студзень 30, 2023

Плацежныя паслугі "Купі зараз, аплаці пазней" (BNPL) атрымалі развіццё падчас пандэміі COVID-19, калі многія заходнія спажыўцы перайшлі на інтэрнэт-крамы, але не маглі дазволіць сабе аплачваць поўную суму або плаціць крэдытнымі картамі. Паслугі BNPL (у асноўным прапануюцца праз асобныя банкі, фінтэх-праграмы і буйныя рознічныя гандляры тэхналогіямі) дазваляюць спажыўцам адкладаць плацяжы з нібыта меншымі камісіямі, чым звычайныя крэдытныя карты. Тым не менш, рэгулятары папярэджваюць, што паслугі BNPL адкрыты для падманных і схаваных збораў.

Палажэнне Z Prime кантэкст

У ЗША кожны, хто ўзяў іпатэку, жыллёвы капітал або асабістую пазыку, мае Палажэнне Z, якое гарантуе, што ўмовы гэтых пазык будуць раскрыты загадзя. Гэта правіла, таксама вядомае як Закон аб праўдзе ў крэдытаванні (TILA), было створана, каб спыніць крэдытораў выкарыстоўваць драпежніцкія метады супраць спажыўцоў. Крэдыторы павінны раскрываць выдаткі на пазыкі, каб людзі маглі прымаць абгрунтаваныя рашэнні аб пазыках. Напрыклад, Палажэнне Z абмяжоўвае спосабы атрымання кампенсацыі ініцыятарам пазыкі і забараняе ім накіроўваць спажыўцоў на больш высокааплатныя пазыкі. Між тым, па законе кампаніі, якія выдаюць крэдытныя карты, павінны прапанаваць інфармацыю аб працэнтных стаўках і зборах, перш чым спажывец адкрые новую крэдытную карту.

Аднак плацежныя паслугі BNPL яшчэ не ўключаны (2022) у Палажэнне Z. І паколькі няма дакладнага нагляду за тым, што менавіта прадугледжвае BNPL, нават фінансавыя інстытуты, такія як банкі, выкарыстоўваюць яго. Між тым BNPL стаў вельмі прывабным для маладых пакаленняў сваёй зручнасцю і адсутнасцю дакументаў. Кліенты могуць выбраць, каб іх тавары былі дастаўлены неадкладна пры афармленні замовы, але яны павінны аплаціць іх цалкам праз 30 дзён або ў растэрміноўку з цягам часу. Тры-чатыры плацяжы роўнага памеру звычайна прымаюцца адразу з выпушчаных плацежных картак. Няма ніякіх дадатковых выдаткаў або працэнтаў, пра якія трэба турбавацца, пакуль кліенты плацяць своечасова. Пастаўшчык паслуг спаганяе з кожнага гандляра, які ўдзельнічае, ад 2 да 6 працэнтаў камісіі за кожную транзакцыю плюс невялікую фіксаваную плату.

Разбуральнае ўздзеянне

Дзяржаўныя і федэральныя ўлады ў ЗША становяцца ўсё больш занепакоенымі дэрэгуляваным асяроддзем BNPL. Нягледзячы на ​​тое, што гэтая практыка здаецца карыснай і зручнай, многія спажыўцы могуць не ведаць пра наступствы схемы проста таму, што пастаўшчыкі крэдытаў не абавязаны інфармаваць іх пра што-небудзь. Гэтыя магчымыя наступствы ўключаюць у сябе схаваныя плацяжы або адмоўныя крэдытныя балы за несвоечасовыя плацяжы. Па дадзеных Нацыянальнага цэнтра спажывецкага права, людзі могуць атрымаць значную запазычанасць, не ўсведамляючы гэтага. Адсоткі не спаганяюцца, але многія з гэтых планаў прадугледжваюць высокія штрафы, якія могуць дадаць больш, чым працэнты.

Штат Каліфорнія лідзіруе ў галіне рэгулявання, і ў 2021 годзе ён класіфікаваў пагадненні BNPL як пазыкі, падпарадкоўваючы гэтыя кампаніі правілам крэдытавання штата. Выкарыстоўваючы гэтае больш шырокае рэгуляванне, чыноўнікі пераследвалі жменьку фірмаў, якія, як сцвярджала дзяржава, не адэкватна раскрывалі ўмовы і не абаранялі спажыўцоў. Тым часам некамерцыйная Нацыянальная кааліцыя рэінвеставання супольнасці (NCRC) заклікала Бюро па фінансавай абароне спажыўцоў класіфікаваць платформы BNPL як «эмітэнтаў карт», якія павінны выконваць Палажэнне Z і заканадаўства TILA. Акрамя таго, NCRC сцвярджае, што прадукты BNPL хаваюць інфармацыю аб іх «сапраўдным кошце». Эксклюзіўнае партнёрства паміж пастаўшчыкамі BNPL і некаторымі гандлярамі таксама можа падарваць канкурэнцыю.

Наступствы правілаў Z простых

Больш шырокія наступствы правілаў Z просты могуць уключаць: 

• Расце папулярнасць BNPL у электроннай камерцыі, што вядзе да з'яўлення большай колькасці пастаўшчыкоў, якія не паведамляюць загадзя аб сваёй структуры аплаты.
• Рэгулятары разглядаюць схемы BNPL, каб даведацца, як іх можна ўключыць у Палажэнне Z і TILA, што прывядзе да закрыцця некаторых з гэтых прапаноў і пастаўшчыкоў BNPL.
• Павелічэнне колькасці разглядаў і судовых іскаў супраць пастаўшчыкоў BNPL за вялікую запазычанасць спажыўцоў і збор даных.
• Рознае стаўленне да пастаўшчыкоў BNPL у штатах ЗША, што прыводзіць да больш заблытанай і адвольнай рэалізацыі гэтай практыкі.
• Больш краін разглядаюць тое, як укараняецца BNPL на мясцовым узроўні, у тым ліку ствараюць правілы, якія абмежаваюць яго выкарыстанне.

Пытанні для каментавання

• Калі вы выкарыстоўваеце BNPL, што робіць яго зручным для вас?
• Як яшчэ ўрады могуць пераканацца, што пастаўшчыкі BNPL не карыстаюцца кліентамі?