বিকল্প ক্রেডিট স্কোরিং: ভোক্তাদের তথ্যের জন্য বড় তথ্য সংগ্রহ করা

• লেখক:
• লেখকের নাম

  কোয়ান্টামরুন অগ্নিসাইট
• অক্টোবর 10, 2022

অন্তর্দৃষ্টি সারসংক্ষেপ

আরও কোম্পানি বিকল্প ক্রেডিট স্কোরিং ব্যবহার করছে কারণ এটি ভোক্তা এবং ঋণদাতাদের উপকার করে। কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা (এআই), বিশেষত মেশিন লার্নিং (এমএল), প্রচলিত ব্যাঙ্কিং পণ্যগুলিতে অ্যাক্সেস নেই এমন লোকেদের ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন করতে ব্যবহার করা যেতে পারে। এই পদ্ধতিটি আর্থিক লেনদেন, ওয়েব ট্র্যাফিক, মোবাইল ডিভাইস এবং পাবলিক রেকর্ডের মতো বিকল্প ডেটা উত্সগুলি দেখে। অন্যান্য ডেটা পয়েন্টগুলি দেখে, বিকল্প ক্রেডিট স্কোরিং আর্থিক অন্তর্ভুক্তি বাড়াতে এবং অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধি চালনা করার সম্ভাবনা রাখে।

বিকল্প ক্রেডিট স্কোরিং প্রসঙ্গ

প্রথাগত ক্রেডিট স্কোর মডেল অনেক লোকের জন্য সীমিত এবং অপ্রাপ্য। আফ্রিকা সিইও ফোরামের তথ্য অনুসারে, প্রায় 57 শতাংশ আফ্রিকান "ক্রেডিট অদৃশ্য" যার মানে তাদের একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট বা ক্রেডিট স্কোর নেই। ফলস্বরূপ, তাদের ঋণ সুরক্ষিত করতে বা ক্রেডিট কার্ড পেতে অসুবিধা হয়। যেসব ব্যক্তিদের প্রয়োজনীয় আর্থিক পরিষেবা যেমন সেভিংস অ্যাকাউন্ট, ক্রেডিট কার্ড, বা ব্যক্তিগত চেকের অ্যাক্সেস নেই তাদের ব্যাঙ্কবিহীন (বা আন্ডারব্যাঙ্কড) হিসাবে বিবেচনা করা হয়।

ফোর্বসের মতে, এই ব্যাঙ্কবিহীন লোকদের ইলেকট্রনিক নগদ অ্যাক্সেস, একটি ডেবিট কার্ড এবং অবিলম্বে অর্থ পাওয়ার ক্ষমতা প্রয়োজন। যাইহোক, ঐতিহ্যগত ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলি সাধারণত এই গোষ্ঠীকে বাদ দেয়। উপরন্তু, প্রচলিত ব্যাঙ্ক ঋণের জটিল কাগজপত্র এবং অন্যান্য প্রয়োজনীয়তার ফলে দুর্বল গোষ্ঠীগুলি ঋণের হাঙ্গর এবং বেতন-দিনের ঋণদাতাদের দিকে ঝুঁকছে যারা উচ্চ-সুদের হার আরোপ করে।

বিকল্প ক্রেডিট স্কোরিং আরও অনানুষ্ঠানিক (এবং প্রায়শই আরও সঠিক) মূল্যায়নের উপায় বিবেচনা করে, বিশেষ করে উন্নয়নশীল দেশগুলিতে, ব্যাংকবিহীন জনসংখ্যাকে সাহায্য করতে পারে। বিশেষ করে, AI সিস্টেমগুলি বিভিন্ন ডেটা উত্স থেকে প্রচুর পরিমাণে তথ্য স্ক্যান করতে প্রয়োগ করা যেতে পারে, যেমন ইউটিলিটি বিল, ভাড়া প্রদান, বীমা রেকর্ড, সামাজিক মিডিয়া ব্যবহার, কর্মসংস্থানের ইতিহাস, ভ্রমণের ইতিহাস, ই-কমার্স লেনদেন এবং সরকারী এবং সম্পত্তি রেকর্ড। . উপরন্তু, এই স্বয়ংক্রিয় সিস্টেমগুলি পুনরাবৃত্ত প্যাটার্নগুলি সনাক্ত করতে সাহায্য করতে পারে যা ক্রেডিট ঝুঁকিতে অনুবাদ করে, যার মধ্যে বিল পরিশোধ করতে অক্ষমতা বা খুব বেশি সময় ধরে চাকরি রাখা বা ই-কমার্স প্ল্যাটফর্মে অনেকগুলি অ্যাকাউন্ট খোলার অন্তর্ভুক্ত। এই চেকগুলি ঋণগ্রহীতার আচরণের উপর ফোকাস করে এবং এমন ডেটা পয়েন্টগুলি সনাক্ত করে যা ঐতিহ্যগত পদ্ধতিগুলি মিস করতে পারে। 

বিঘ্নিত প্রভাব

বিকল্প ক্রেডিট স্কোরিং গ্রহণকে ত্বরান্বিত করার জন্য উদীয়মান প্রযুক্তিগুলি একটি মূল কারণ। ক্রেডিট প্রদানকারীদের তথ্য যাচাই করার অনুমতি দেওয়ার সময় গ্রাহকদের তাদের ডেটা নিয়ন্ত্রণ করতে দেওয়ার ক্ষমতার কারণে এই ধরনের একটি প্রযুক্তি ব্লকচেইন অ্যাপ্লিকেশন অন্তর্ভুক্ত করে। এই বৈশিষ্ট্যটি লোকেদের তাদের ব্যক্তিগত তথ্য কীভাবে সংরক্ষণ এবং ভাগ করা হয় তার নিয়ন্ত্রণে আরও বেশি অনুভব করতে সহায়তা করতে পারে।

ব্যাঙ্কগুলি ডিভাইস জুড়ে ক্রেডিট ঝুঁকির আরও বিশদ চিত্রের জন্য ইন্টারনেট অফ থিংস (IoT) ব্যবহার করতে পারে; এর মধ্যে রয়েছে মোবাইল ফোন থেকে রিয়েল-টাইম মেটাডেটা সংগ্রহ করা। স্বাস্থ্যসেবা প্রদানকারীরা স্কোর করার উদ্দেশ্যে বিভিন্ন স্বাস্থ্য-সম্পর্কিত ডেটা অবদান রাখতে পারে, যেমন পরিধানযোগ্য দ্রব্য থেকে সংগৃহীত ডেটা যেমন হার্ট রেট, তাপমাত্রা এবং আগে থেকে বিদ্যমান স্বাস্থ্য সমস্যাগুলির কোনো রেকর্ড। যদিও এই তথ্যটি সরাসরি জীবন এবং স্বাস্থ্য বীমার ক্ষেত্রে প্রযোজ্য নয়, এটি ব্যাঙ্কের পণ্য পছন্দগুলিকে অবহিত করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, একটি সম্ভাব্য COVID-19 সংক্রমণ জরুরী ওভারড্রাফ্ট সহায়তার প্রয়োজনীয়তার সংকেত দিতে পারে বা ঋণ পরিশোধ এবং ব্যবসায় বাধার জন্য উচ্চ ঝুঁকির কারণ রয়েছে এমন ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগ। এদিকে, গাড়ির বীমার জন্য, কিছু কোম্পানি প্রথাগত ক্রেডিট স্কোরিংয়ের পরিবর্তে টেলিমেটিক্স ডেটা (জিপিএস এবং সেন্সর) ব্যবহার করে কোন প্রার্থীরা সবচেয়ে বেশি দায়বদ্ধ হবেন তা মূল্যায়ন করতে। 

বিকল্প ক্রেডিট স্কোরিংয়ের একটি মূল ডেটা পয়েন্ট হল সামাজিক মিডিয়া সামগ্রী। এই নেটওয়ার্কগুলিতে একটি চিত্তাকর্ষক পরিমাণ ডেটা রয়েছে যা একজন ব্যক্তির ঋণ পরিশোধের সম্ভাবনা বোঝার জন্য কার্যকর হতে পারে। আনুষ্ঠানিক চ্যানেলগুলি যা প্রকাশ করে তার চেয়ে এই তথ্যটি প্রায়শই বেশি নির্ভুল। উদাহরণস্বরূপ, অ্যাকাউন্টের বিবৃতি, অনলাইন পোস্ট এবং টুইটগুলি চেক করা কারও ব্যয় করার অভ্যাস এবং অর্থনৈতিক স্থিতিশীলতার অন্তর্দৃষ্টি দেয়, যা ব্যবসাগুলিকে আরও ভাল সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে। 

বিকল্প ক্রেডিট স্কোরিং এর প্রভাব

বিকল্প ক্রেডিট স্কোরিংয়ের বিস্তৃত প্রভাব অন্তর্ভুক্ত হতে পারে: 

• ওপেন ব্যাঙ্কিং এবং ব্যাঙ্কিং-এ-সার্ভিস দ্বারা আরও অপ্রচলিত ক্রেডিট ঋণ পরিষেবা। এই পরিষেবাগুলি ব্যাঙ্কবিহীনদের আরও দক্ষতার সাথে ঋণের জন্য আবেদন করতে সাহায্য করতে পারে।
• ক্রেডিট ঝুঁকি, বিশেষ করে স্বাস্থ্য এবং স্মার্ট হোম ডেটা মূল্যায়ন করতে IoT এবং পরিধানযোগ্য জিনিসগুলির ক্রমবর্ধমান ব্যবহার।
• স্টার্টআপগুলি ফোন মেটাডেটা পরিষেবাগুলি ব্যবহার করে ব্যাঙ্কবিহীন লোকেদের ক্রেডিট পরিষেবা দেওয়ার জন্য মূল্যায়ন করে৷
• বায়োমেট্রিক্স ক্রমবর্ধমানভাবে একটি বিকল্প ক্রেডিট স্কোর ডেটা হিসাবে ব্যবহৃত হচ্ছে, বিশেষ করে কেনাকাটার অভ্যাস পর্যবেক্ষণে।
• আরো সরকার অপ্রচলিত ঋণ আরো সহজলভ্য এবং সেবাযোগ্য করে তোলে। 
• সম্ভাব্য ডেটা গোপনীয়তা লঙ্ঘন সম্পর্কে উদ্বেগ বাড়ছে, বিশেষ করে বায়োমেট্রিক ডেটা সংগ্রহের জন্য।

বিবেচনা করার প্রশ্ন

• বিকল্প ক্রেডিট স্কোরিং ডেটা ব্যবহারে সম্ভাব্য চ্যালেঞ্জগুলি কী কী?
• বিকল্প ক্রেডিট স্কোরিংয়ে অন্যান্য সম্ভাব্য ডেটা পয়েন্টগুলি কী অন্তর্ভুক্ত করা যেতে পারে?