Regulasyon Z Prime: Ang presyur anaa alang sa Buy Now Pay Later nga mga kompanya

IMAHE CREDIT:
Kredito sa litrato
iStock

Regulasyon Z Prime: Ang presyur anaa alang sa Buy Now Pay Later nga mga kompanya

Regulasyon Z Prime: Ang presyur anaa alang sa Buy Now Pay Later nga mga kompanya

Subheading nga teksto
Nanawagan ang mga regulator nga ilakip ang pamaagi sa Buy Now Pay Later (BNPL) sa mga proteksyon sa Regulation Z.
    • Author:
    • Ngalan sa tagsulat
      Quantumrun Foresight
    • Enero 30, 2023

    Ang mga serbisyo sa pagbayad sa Buy Now Pay Later (BNPL) nagsugod sa panahon sa pandemya sa COVID-19 sa dihang daghang mga konsumedor sa Kasadpan ang milalin sa online shopping apan dili makabayad sa tibuuk nga kantidad o magbayad gamit ang mga credit card. Ang mga serbisyo sa BNPL (panguna nga gitanyag pinaagi sa pinili nga mga bangko, fintech apps, ug dagkong tech retailer) nagtugot sa mga konsumidor sa paglangan sa mga bayranan nga mas ubos kuno ang bayronon kay sa regular nga mga credit card. Bisan pa, ang mga regulator nagpasidaan nga ang mga serbisyo sa BNPL bukas sa malimbongon ug tinago nga mga singil.

    Regulasyon Z Prime nga konteksto

    Sa US, bisan kinsa nga mikuha ug mortgage, home equity, o personal nga pautang adunay Regulasyon Z aron masiguro nga ang mga termino sa mga pautang ibutyag sa unahan. Nailhan usab nga Truth in Lending Act (TILA), kini nga regulasyon gimugna aron hunongon ang mga nagpahulam sa paggamit sa mga predatory practices batok sa mga konsumidor. Kinahanglang ibutyag sa mga tigpahulam ang mga gasto sa paghulam aron ang mga tawo makahimo og nahibal-an nga mga desisyon bahin sa mga pautang. Pananglitan, ang Regulasyon Z naglimite kung giunsa pagbayad ang mga nagmugna sa pautang ug gidid-an sila sa pagdirekta sa mga konsumedor sa mas taas nga bayad nga mga pautang. Samtang, sa balaod, ang mga kompanya sa credit card kinahanglan nga maghatag kasayuran bahin sa mga rate sa interes ug bayad sa dili pa magbukas ang usa ka konsumedor og bag-ong credit card.

    Bisan pa, ang mga serbisyo sa pagbayad sa BNPL wala pa (2022) nalakip sa probisyon sa Regulasyon Z. Ug tungod kay way klarong paglantaw kon unsa gyud ang gilangkuban sa BNPL, bisan ang mga financial institution sama sa mga bangko naggamit niini. Samtang, ang BNPL nahimong madanihon kaayo sa mga batan-ong henerasyon tungod sa kasayon ​​niini ug walay papeles. Mahimong pilion sa mga kustomer nga ipadala dayon ang ilang mga butang sa pag-checkout, apan kinahanglan nila nga bayran kini sa tibuuk pagkahuman sa 30 ka adlaw o sa pag-install sa paglabay sa panahon. Tulo o upat nga managsama ang kadako nga bayad kasagarang gikuha gikan sa gi-isyu nga mga kard sa pagbayad. Wala’y dugang nga gasto o interes nga angay kabalak-an, basta magbayad ang mga kostumer sa oras. Ang service provider nagsingil sa matag partisipante nga negosyante og 2 ngadto sa 6 porsyento nga komisyon alang sa matag transaksyon ug usa ka gamay, fixed fee.

    Makasamok nga epekto

    Ang mga awtoridad sa estado ug pederal sa US nagkadako nga nabalaka bahin sa deregulated nga palibot sa BNPL. Bisan kung ang praktis ingon makatabang ug kombenyente, daghang mga konsumedor ang mahimong wala makahibalo sa mga implikasyon sa laraw tungod lang kay wala’y kinahanglanon alang sa mga tighatag sa pautang nga ipahibalo kanila ang bisan unsang butang. Kini nga mga potensyal nga sangputanan naglakip sa mga tinago nga bayad o negatibo nga mga marka sa kredito alang sa ulahi nga pagbayad. Sumala sa National Consumer Law Center, ang mga tawo mahimong makaangkon ug dakong utang nga wala makaamgo niini. Walay interes nga nalangkit, apan daghan niini nga mga plano adunay taas nga bayad sa silot, nga mahimong makadugang sa labaw pa sa interes.

    Ang estado sa California ang nanguna sa pagsingil sa mga regulasyon, ug kaniadtong 2021, giklasipikar ang mga kahikayan sa BNPL ingon mga pautang, nga nagdala sa kini nga mga kompanya sa ilawom sa mga lagda sa pagpahulam sa estado. Gamit kining mas lapad nga regulasyon, gigukod sa mga opisyal ang pipila ka mga kompanya nga giangkon sa estado nga dili igo nga nagpadayag sa mga termino o nanalipod sa mga konsumedor. Samtang, ang nonprofit nga National Community Reinvestment Coalition (NCRC) nag-awhag sa Consumer Financial Protection Bureau sa pagklasipikar sa mga plataporma sa BNPL isip “card issuer” nga kinahanglang mosunod sa Regulation Z ug TILA nga balaod. Dugang pa, giangkon sa NCRC nga ang mga produkto sa BNPL nagpugong sa impormasyon sa ilang "tinuod nga gasto." Ang eksklusibong panagtambayayong tali sa mga tagahatag sa BNPL ug pipila ka mga negosyante mahimo usab nga makapahuyang sa kompetisyon.

    Mga Implikasyon sa Regulasyon Z prime

    Ang mas lapad nga mga implikasyon sa Regulation Z prime mahimong maglakip sa: 

    • Ang nagkadako nga pagkapopular sa BNPL sa e-commerce, nga nagtultol sa daghang mga provider nga wala mag-una bahin sa ilang istruktura sa bayad.
    • Ang mga regulator nga nagrepaso sa mga laraw sa BNPL aron makita kung giunsa kini maapil sa Regulasyon Z ug TILA, nga mosangpot sa pagsira sa pipila niini nga mga gitanyag ug mga provider sa BNPL.
    • Pagdaghan sa mga kaso sa pagrepaso ug pagkiha batok sa mga provider sa BNPL alang sa taas nga utang sa konsumidor ug pag-ani sa datos.
    • Lahi nga pagtratar sa mga provider sa BNPL sa tibuok estado sa US, nga mitultol sa mas makalibog ug arbitraryong pagpatuman niini nga praktis.
    • Daghang mga nasud nga nagrepaso kung giunsa ang lokal nga pagpatuman sa BNPL, lakip ang paghimo og mga regulasyon aron limitahan ang paggamit niini.

    Mga pangutana nga ikomento

    • Kung mogamit ka sa BNPL, unsa ang makapaarang kanimo?
    • Unsa pa kaha ang pagsiguro sa mga gobyerno nga ang mga provider sa BNPL wala magpahimulos sa mga kustomer?

    Mga pakisayran sa panabut

    Ang mosunod nga popular ug institusyonal nga mga sumpay gi-refer alang niini nga panabut:

    Pagdumala sa National Credit Union Ang Kamatuoran sa Lending Act