Regulace Z Prime: Společnosti Buy Now Pay Later jsou pod tlakem

• Autor:
• jméno autora

  Quantumrun Foresight
• Ledna 30, 2023

Platební služby Buy Now Pay Later (BNPL) se rozjely během pandemie COVID-19, kdy mnoho západních spotřebitelů migrovalo na online nakupování, ale nemohli si dovolit platit plné částky nebo platit kreditními kartami. Služby BNPL (nabízené primárně prostřednictvím vybraných bank, fintech aplikací a velkých prodejců technologií) umožňují spotřebitelům odložit platby s údajně nižšími poplatky než běžné kreditní karty. Regulátoři přesto varují, že služby BNPL jsou otevřeny klamavým a skrytým poplatkům.

Předpis Z Primární kontext

V USA má každý, kdo si vzal hypotéku, vlastní kapitál nebo osobní půjčku, předpis Z, který zajišťuje, že podmínky těchto půjček budou zveřejněny předem. Toto nařízení známé také jako zákon o pravdivosti půjček (TILA) bylo vytvořeno s cílem zabránit poskytovatelům půjček v používání predátorských praktik proti spotřebitelům. Věřitelé musí zveřejnit výpůjční náklady, aby lidé mohli činit informovaná rozhodnutí o půjčkách. Nařízení Z například omezuje způsob, jakým mohou být poskytovatelé půjček odškodněni, a zakazuje jim směrovat spotřebitele k půjčkám s vyššími splátkami. Mezitím jsou ze zákona společnosti vydávající kreditní karty povinny nabízet informace o úrokových sazbách a poplatcích, než si spotřebitel otevře novou kreditní kartu.

Platební služby BNPL však zatím (2022) nejsou zahrnuty do ustanovení nařízení Z. A protože neexistuje jasný dohled nad tím, co přesně BNPL obnáší, používají ji i finanční instituce, jako jsou banky. Mezitím se BNPL stala velmi atraktivní pro mladší generace díky své pohodlnosti a nulové papírování. Zákazníci si mohou vybrat, že jim zboží bude doručeno okamžitě u pokladny, ale musí za něj zaplatit v plné výši po 30 dnech nebo ve splátkách v průběhu času. Tři až čtyři stejně velké platby jsou obvykle vybírány přímo z vydaných platebních karet. Pokud zákazníci platí včas, nemusíte se obávat žádných dalších nákladů nebo úroků. Poskytovatel služeb účtuje každému zúčastněnému obchodníkovi provizi ve výši 2 až 6 procent za každou transakci plus malý pevný poplatek.

Rušivý dopad

Státní a federální úřady v USA se stále více znepokojují deregulovaným prostředím BNPL. I když se tato praxe zdá být užitečná a pohodlná, mnoho spotřebitelů si nemusí být vědomo důsledků systému jednoduše proto, že poskytovatelé půjček nemají povinnost je o čemkoli informovat. Tyto potenciální důsledky zahrnují skryté poplatky nebo negativní kreditní skóre za pozdní platby. Podle Národního centra spotřebitelského práva se lidé mohou výrazně zadlužit, aniž by si to uvědomovali. Nejedná se o žádný úrok, ale mnoho z těchto plánů má vysoké sankční poplatky, které mohou přidat více než jen úrok.

Stát Kalifornie vede obvinění z regulací a v roce 2021 klasifikoval ujednání BNPL jako půjčky, čímž tyto společnosti podřídil státním pravidlům poskytování půjček. Pomocí tohoto širšího nařízení úředníci šli po několika firmách, o kterých stát tvrdil, že dostatečně nezveřejňují podmínky nebo nechrání spotřebitele. Mezitím nezisková organizace National Community Reinvestment Coalition (NCRC) vyzvala Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů, aby klasifikoval platformy BNPL jako „vydavatele karet“, kteří by se měli řídit nařízením Z a legislativou TILA. Kromě toho NCRC tvrdí, že produkty BNPL zadržují informace o jejich „skutečných nákladech“. Exkluzivní partnerství mezi poskytovateli BNPL a některými obchodníky může také narušit hospodářskou soutěž.

Důsledky nařízení Z prime

Širší důsledky nařízení Z prime mohou zahrnovat: 

• Rostoucí popularita BNPL v e-commerce, což vede k většímu počtu poskytovatelů, kteří nejsou dopředu ohledně struktury svých poplatků.
• Regulátoři přezkoumávají schémata BNPL, aby zjistili, jak je lze začlenit do nařízení Z a TILA, což povede k uzavření některých z těchto nabídek a poskytovatelů BNPL.
• Zvyšující se počet případů přezkoumání a soudních sporů proti poskytovatelům BNPL za vysoký spotřebitelský dluh a shromažďování dat.
• Rozdílné zacházení s poskytovateli BNPL v jednotlivých státech USA, což vede k více matoucímu a svévolnému provádění této praxe.
• Více zemí přezkoumává, jak je BNPL lokálně implementována, včetně vytváření předpisů omezujících její používání.

Otázky ke komentáři

• Pokud používáte BNPL, co je pro vás výhodné?
• Jak jinak mohou vlády zajistit, aby poskytovatelé BNPL nevyužívali výhody zákazníků?