Εικονικοποίηση χρηματοοικονομικών υπηρεσιών: Μια πράξη εξισορρόπησης μεταξύ καινοτομίας και ασφάλειας

• Συγγραφέας:
• όνομα συγγραφέα

  Quantumrun Foresight
• Ιούλιος 25, 2023

Συναλλαγές

Ο κλάδος των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών υιοθετεί σταδιακά λύσεις που βασίζονται σε λογισμικό, ενισχύοντας την ανέπαφη λειτουργικότητα και μετατρέποντας τις συσκευές σε τερματικά σημείων πώλησης (POS). Αυτός ο μετασχηματισμός, που συνοδεύεται από αναδυόμενες τάσεις, όπως εικονικά υποκαταστήματα και εικονικούς βοηθούς που βασίζονται σε τεχνητή νοημοσύνη, αναδιαμορφώνει τις αλληλεπιδράσεις με τους πελάτες και ενισχύει την εξατομίκευση. Ωστόσο, αυτή η αλλαγή φέρνει επίσης πιθανούς κινδύνους από τον κβαντικό υπολογισμό, την ανάγκη για νέα ρυθμιστικά πλαίσια και την αυξημένη εξάρτηση από την τεχνητή νοημοσύνη (AI) και τα μεγάλα δεδομένα.

Εικονικοποίηση του πλαισίου χρηματοοικονομικών υπηρεσιών

Ο κλάδος των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, παραδοσιακά γνωστός για την αποστροφή του κινδύνου και τις συντηρητικές πρακτικές πληροφορικής, στρέφεται προς μέτρα ασφαλείας που βασίζονται σε περισσότερο λογισμικό. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στηρίζονται ιστορικά σε μεγάλο βαθμό σε χαρακτηριστικά ασφαλείας βασισμένα σε υλικό, συμπεριλαμβανομένων των φυσικών κενών αέρα μεταξύ των συστημάτων και των τσιπ ασφαλών στοιχείων που απομονώνονται από όλο το άλλο υλικό τηλεφώνου. Ωστόσο, το άνοιγμα αυτών των ασφαλών στοιχείων σε πρόσβαση τρίτων ήταν αργό, με το Android να πρωτοπορεί μέσω του Πορτοφολιού Google και η Apple σταδιακά προσφέρει περιορισμένη πρόσβαση σε εφαρμογές όπως τα κλειδιά ξενοδοχείων και αυτοκινήτου. 

Αυτή η εξέλιξη αλλάζει το τοπίο της ανεπαφικής λειτουργικότητας, προσφέροντας ευκαιρίες για ενσωμάτωση στις εμπειρίες των πελατών και τις πηγές δεδομένων. Συγκεκριμένα, το 2022, η Apple εισήγαγε τη λειτουργία "Tap to Pay" μετατρέποντας οποιαδήποτε συσκευή Apple με σύστημα επικοινωνίας κοντινού πεδίου (NFC) σε τερματικό σημείου πώλησης που βασίζεται σε λογισμικό (softPOS). Οι λύσεις ασφαλείας που βασίζονται σε λογισμικό, όπως αυτές που προσφέρονται από εταιρείες όπως το V-Key, γίνονται αρκετά ισχυρές ώστε να αντικαταστήσουν το ακριβό, προσαρμοσμένο υλικό, αλλάζοντας έτσι τον τρόπο με τον οποίο αναπτύσσονται τα ασφαλή τερματικά. 

Αυτή η αλλαγή ωφελεί τους εμπόρους καθώς μειώνει ή εξαλείφει την ανάγκη αγοράς και συντήρησης δαπανηρού υλικού POS. Ωστόσο, η εξέλιξη στην ασφάλεια που βασίζεται σε λογισμικό δεν είναι χωρίς προκλήσεις. Η έλευση του κβαντικού υπολογισμού εγκυμονεί πιθανούς κινδύνους, δεδομένων των ισχυρών του ικανοτήτων αποκρυπτογράφησης, εγείροντας ερωτήματα σχετικά με τη μελλοντική αναγκαιότητα φυσικών φραγμών ασφαλείας. Καθώς αυτές οι αλλαγές ξεδιπλώνονται, ο κλάδος των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών πρέπει να συνεχίσει να εξισορροπεί την καινοτομία με τη συνεχιζόμενη ανάγκη για ισχυρά μέτρα ασφαλείας.

Αποδιοργανωτικός αντίκτυπος

Εκτός από τα ηλεκτρονικά πορτοφόλια, μία από τις αναδυόμενες τάσεις στην εικονικοποίηση χρηματοοικονομικών υπηρεσιών είναι ο εικονικός κλάδος. Ξεπερνά την παροχή απλών τραπεζικών διευκολύνσεων μέσω διαδικτύου, προσφέροντας αλληλεπιδράσεις σε πραγματικό χρόνο με το προσωπικό της τράπεζας. Αυτή η δυνατότητα επιτρέπει μια πιο εξατομικευμένη εμπειρία πελάτη και την παροχή εξατομικευμένων υπηρεσιών προστιθέμενης αξίας, προσβάσιμες από την άνεση του σπιτιού ή του γραφείου. 

Επιπλέον, η χρήση εικονικών βοηθών και chatbot που τροφοδοτούνται από τεχνητή νοημοσύνη συνομιλίας αυξάνεται καθώς μειώνεται η συχνότητα των επισκέψεων στα υποκαταστήματα από πελάτες. Γίνεται σύνηθες φαινόμενο για πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να αναπτύσσουν τους δικούς τους εικονικούς βοηθούς που βασίζονται σε AI, είτε ανεξάρτητα είτε σε συνεργασία με παρόχους τεχνολογίας. Η πανδημία COVID-19 λειτούργησε ως καταλύτης, παρακολουθώντας γρήγορα την υιοθέτηση και την έγκριση των chatbot και των εικονικών βοηθών. Όταν συνδυάζονται με άλλες τεχνολογίες, αυτά τα εργαλεία προσφέρουν τη δυνατότητα για εξατομικευμένες υπηρεσίες και αλληλεπιδράσεις, ενισχύοντας τη σχέση με τον πελάτη.

Ένας άλλος τομέας που ενισχύεται σημαντικά από την εικονικοποίηση είναι τα δεδομένα πελατών. Η οπτικοποίηση δεδομένων, μια διαδικασία που επιτρέπει στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να ενοποιούν δεδομένα από διάφορες πηγές σε πραγματικό χρόνο, διευκολύνει τη δημιουργία εξατομικευμένων χρηματοοικονομικών προϊόντων και υπηρεσιών. Παρέχει μια ολιστική άποψη των πληροφοριών πελατών που συλλέγονται από βασικά τραπεζικά συστήματα, βάσεις δεδομένων επιχειρήσεων, διαδικτυακές πλατφόρμες και εφαρμογές για κινητά, βελτιώνοντας την κατανόηση των συμπεριφορών και των προτιμήσεων των πελατών. Πέρα από τα οφέλη που προσφέρει ο πελάτης, η εικονικοποίηση δεδομένων ενισχύει τις εσωτερικές διαδικασίες, όπως η διαχείριση κινδύνου και η συμμόρφωση, προσφέροντας μια ολοκληρωμένη εικόνα της έκθεσης σε κίνδυνο.

Συνέπειες της εικονικοποίησης των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών

Οι ευρύτερες επιπτώσεις της εικονικοποίησης των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών μπορεί να περιλαμβάνουν: 

• Άτομα σε απομακρυσμένες περιοχές ή σε μη προνομιούχες κοινότητες που έχουν πρόσβαση σε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. 
• Μειωμένη ανάγκη για φυσικά υποκαταστήματα, που οδηγεί σε εξοικονόμηση κόστους για τα ιδρύματα που μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερες προμήθειες, αυξάνοντας τον ανταγωνισμό στον τομέα των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών.
• Νέες ρυθμιστικές προκλήσεις σχετικά με την ασφάλεια στον κυβερνοχώρο, την προστασία δεδομένων, το απόρρητο και τις διασυνοριακές συναλλαγές, που απαιτούν νέα διεθνή νομικά πλαίσια και συνεργασία μεταξύ των χωρών.
• Επιδεινώνεται το χάσμα στον ψηφιακό γραμματισμό. Ενώ οι νεότερες γενιές που είναι ψηφιακές ιθαγενείς μπορεί να αγκαλιάσουν εύκολα τις εικονικές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, οι παλαιότερες γενιές μπορεί να μείνουν πίσω.
• Αυξημένη εξάρτηση από την τεχνητή νοημοσύνη για την αξιολόγηση κινδύνου, την εξυπηρέτηση πελατών (chatbots) και τον εντοπισμό απάτης. Ομοίως, η σημασία των μεγάλων δεδομένων θα αυξηθεί καθώς περισσότερα σημεία δεδομένων είναι διαθέσιμα για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να λαμβάνουν αποφάσεις.
• Απώλειες θέσεων εργασίας σε ρόλους παραδοσιακών χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, ιδιαίτερα σε αλληλεπιδράσεις πρόσωπο με πρόσωπο, όπως ταμίες ή εκπρόσωποι εξυπηρέτησης πελατών. Αντίθετα, θα μπορούσε επίσης να δημιουργήσει θέσεις εργασίας στον τομέα της κυβερνοασφάλειας, της επιστήμης δεδομένων και της τεχνητής νοημοσύνης στον χρηματοοικονομικό τομέα.
• Θετικός περιβαλλοντικός αντίκτυπος με τη μείωση της ανάγκης για φυσική υποδομή, διαδικασίες που βασίζονται σε χαρτί και μετακίνηση προς τις τράπεζες. Ωστόσο, η αύξηση της ενέργειας που απαιτείται για την τροφοδοσία των κέντρων δεδομένων μπορεί να αντισταθμίσει αυτά τα οφέλη.
• Πιο καινοτόμα προϊόντα και υπηρεσίες, όπως ο peer-to-peer δανεισμός, το crowdfunding, τα μικροδάνεια, τα ψηφιακά πορτοφόλια και τα κρυπτονομίσματα, εκδημοκρατισμός των οικονομικών αλλά και δημιουργία αστάθειας εάν δεν ρυθμιστεί σωστά.
• Μεγαλύτερες επενδύσεις σε μέτρα κυβερνοασφάλειας, παρέχοντας ευκαιρίες σε εταιρείες που προσφέρουν εξατομικευμένες λύσεις.

Ερωτήσεις προς εξέταση

• Ποιες είναι μερικές υπηρεσίες εικονικής χρηματοδότησης που χρησιμοποιείτε;
• Πώς μπορούν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να εξισορροπήσουν την εικονικοποίηση με την ασφάλεια στον κυβερνοχώρο;