Kredituen puntuazio alternatiboa: datu handiak bilatzea kontsumitzaileen informazioa lortzeko

IRUDIAREN KREDITUA:
Irudiaren kreditu
iStock

Kredituen puntuazio alternatiboa: datu handiak bilatzea kontsumitzaileen informazioa lortzeko

Kredituen puntuazio alternatiboa: datu handiak bilatzea kontsumitzaileen informazioa lortzeko

Azpitituluaren testua
Kredituen puntuazio alternatiboak gero eta nagusiagoak dira adimen artifizialari (AI), telematikari eta ekonomia digitalago bati esker.
    • Egilea:
    • Egilearen izena
      Quantumrun Foiresight
    • Urriaren 10, 2022

    Ikuspegiaren laburpena

    Enpresa gehiago ari dira kreditu puntuazio alternatiboak erabiltzen, kontsumitzaileei eta emaileei mesede egiten dielako. Adimen artifiziala (AI), zehazki, ikaskuntza automatikoa (ML), erabil daiteke banku-produktu tradizionaletara sarbidea ez duten pertsonen kreditu-kalitatea ebaluatzeko. Metodo honek datu-iturri alternatiboak aztertzen ditu, hala nola finantza-transakzioak, web-trafikoa, gailu mugikorrak eta erregistro publikoak. Beste datu batzuk aztertuz, kreditu-puntuazio alternatiboak finantza-inklusioa areagotzeko eta hazkunde ekonomikoa bultzatzeko aukera du.

    Kredituen puntuazioaren testuinguru alternatiboa

    Kreditu puntuazio eredu tradizionala mugatzailea eta eskuraezina da jende askorentzat. Africa CEO Forumeko datuen arabera, afrikarren ehuneko 57 inguru "kreditu ikusezina" da, hau da, banku-kontu edo kreditu puntuaziorik ez dutela esan nahi du. Ondorioz, zailtasunak dituzte mailegu bat bermatzeko edo kreditu txartela lortzeko. Funtsezko finantza-zerbitzuetarako sarbidea ez duten pertsonak (adibidez, aurrezki-kontuak, kreditu-txartelak edo txeke pertsonalak) kontsideratzen dira bankurik gabeko (edo banku gabeko) kontsideratzen dira.

    Forbesen arabera, bankurik gabeko pertsona hauek eskudiru elektronikorako sarbidea, zordunketa-txartel bat eta dirua berehala lortzeko gaitasuna behar dituzte. Hala ere, ohiko banku-zerbitzuek talde hori baztertzen dute. Horrez gain, ohiko banku-maileguetarako tramite konplexuak eta beste eskakizun batzuk interes-tasa altuak ezartzen dituzten mailegu-ustura eta ordaintzeko hartzekodunen talde ahulak eragin dituzte.

    Kreditu-puntuazio alternatiboak bankurik gabeko biztanleria lagun dezake, batez ere garapen bidean dauden herrialdeetan, ebaluazio-bide informalagoak (eta askotan zehatzagoak) kontuan hartuta. Bereziki, AI sistemak datu-iturri askotariko informazio-bolumen handiak eskaneatzeko aplika daitezke, hala nola zerbitzu-fakturak, alokairu-ordainketak, aseguru-erregistroak, sare sozialen erabilera, enplegu-historia, bidaia-historia, merkataritza elektronikoko transakzioak eta gobernu- eta jabetza-erregistroak. . Gainera, sistema automatizatu hauek kreditu-arriskua eragiten duten eredu errepikakorrak identifikatzen lagun dezakete, besteak beste, fakturak ordaintzeko edo lanpostuak denbora gehiegi eduki ezin izatea edo merkataritza elektronikoko plataformetan kontu gehiegi irekitzea. Egiaztapen hauek mailegu-hartzaile baten portaeran oinarritzen dira eta metodo tradizionalek galdu ditzaketen datu-puntuak identifikatzen dituzte. 

    Eragin disruptiboa

    Sortzen ari diren teknologiak funtsezko faktoreak dira kreditu puntuazio alternatiboen adopzioa azkartzeko. Halako teknologia batek bloke-katearen aplikazioak barne hartzen ditu bezeroei beren datuak kontrolatzeko aukera ematen dietelako, kreditu-hornitzaileei informazioa egiaztatzea ahalbidetzen dien bitartean. Eginbide honi esker, jendeak bere informazio pertsonala nola gorde eta partekatzen den kontrolatzen lagunduko dio.

    Bankuek Gauzen Internet (IoT) ere erabil dezakete gailu guztietan kreditu-arriskuaren argazki zehatzagoa lortzeko; honek sakelako telefonoetatik denbora errealeko metadatuak biltzea dakar. Osasun-hornitzaileek osasunari lotutako hainbat datu eman ditzakete puntuazio-helburuetarako, hala nola, bihotz-maiztasuna, tenperatura eta lehendik zeuden osasun-arazoen edozein erregistro eramangarrietatik bildutako datuak. Informazio hau bizi- eta osasun-aseguruei zuzenean aplikatzen ez bazaie ere, baliteke banku-produktuen aukerak ematearen berri. Esate baterako, COVID-19-ren balizko infekzio batek larrialdietarako diru-laguntzaren beharra adierazi dezake edo enpresa txiki eta ertainek maileguak itzultzeko eta negozioa eteteko arrisku-faktore handiagoak dituztenak. Bien bitartean, auto-asegururako, zenbait konpainiak datu telematikoak (GPS eta sentsoreak) erabiltzen dituzte kreditu-puntuazio tradizionalaren ordez, hautagaiek erantzule gehien izango duten ebaluatzeko. 

    Kreditu-puntuazio alternatiboko datu nagusietako bat sare sozialetako edukia da. Sare hauek datu kopuru ikaragarria gordetzen dute, pertsona batek zorrak ordaintzeko duen probabilitatea ulertzeko erabilgarriak izan daitezkeenak. Informazio hori askotan kanal formalek agerian uzten dutena baino zehatzagoa da. Adibidez, kontu korronteen laburpenak, sareko argitalpenak eta txioak inoren gastu ohiturei eta egonkortasun ekonomikoari buruzko xehetasunak ematen dituzte, eta horrek enpresei erabaki hobeak hartzen lagun diezaieke. 

    Kreditu-puntuazio alternatiboen ondorioak

    Kreditu-puntuazio alternatiboen ondorio zabalagoak izan daitezke: 

    • Ohiko ez diren kreditu-mailegu-zerbitzu gehiago, banku irekiak eta banka-zerbitzu gisa elikatuak. Zerbitzu hauek bankurik gabekoei maileguak eskatzeko modu eraginkorragoan lagun diezaiekete.
    • IoT eta eramangarrien erabilera gero eta handiagoa da kreditu-arriskua ebaluatzeko, batez ere osasun eta etxe adimendunen datuak.
    • Startupek telefono metadatuen zerbitzuak erabiltzen dituzte bankurik gabeko pertsonak kreditu zerbitzuak eskaintzeko.
    • Biometria gero eta gehiago erabiltzen da kreditu puntuazio datu alternatibo gisa, batez ere erosketa-ohiturak kontrolatzean.
    • Gobernu gehiagok ez-ohiko kreditua eskuragarriago eta erabilgarriagoa egiten dute. 
    • Datuen pribatutasunaren balizko urraketen inguruko kezka areagotzea, batez ere datu biometrikoak biltzeko.

    Kontuan hartu beharreko galderak

    • Zeintzuk dira kreditu-puntuazio-datu alternatiboak erabiltzeko erronka potentzialak?
    • Zer beste datu-puntu posible sar daitezke kreditu puntuazio alternatiboetan?

    Insight erreferentziak

    Ikuspegi honetarako honako lotura ezagun eta instituzional hauei erreferentzia egin zaie: