Erosi orain, ordaindu geroago: pasatu hatza orain, kezkatu geroago

• Egilea:
• Egilearen izena

  Quantumrun Prospektiba
• Azaroaren 6, 2024

Ikuspegiaren laburpena

Erosi orain, ordaindu geroago (BNPL) ospea irabazi du bere ordainketa-aukera malguengatik, kontsumitzaileei erosketak egin ditzaten berehalako finantza tentsiorik gabe. Hala ere, jende gehiago BNPLra jotzen duen heinean, zor pertsonalak areagotzeko duen potentzialaren inguruko kezkak gora egiten ari dira. Gainera, enpresek epe laburrean salmenta handiagoak onura ditzaketen arren, erronkei aurre egin ahal izango diete produktuen itzulketekin eta bezeroen itxaropenak kuoten inguruan kudeatzeko.

Erosi orain, ordaindu geroago testuingurua

BNPL epe laburreko finantzaketa-aukera bat da, kontsumitzaileek ondasunak edo zerbitzuak erosi eta denboran zatika ordaintzeko aukera ematen diena, normalean interesik sortu gabe ordainketak garaiz egiten badira. Klarna, Afterpay, Affirm eta Sezzle bezalako BNPL zerbitzuak nabarmen bihurtu dira txikizkako merkataritzan, erosleei kreditu-txartelen erosketa tradizionalak baino malgutasun handiagoa eskainiz. COVID-19 pandemian, BNPL-k ospe handia lortu zuen kontsumitzaileek beren finantzak kudeatzeko modu erosoak bilatzen baitzituzten, batez ere lineako erosketa inguruneetan. 2023rako, merkataritza elektronikoko merkatu globala 24.5 bilioi dolar ia dolarra iritsi zen, neurri batean BNPL plataformen gorakadak bultzatuta. 

Kontsumitzaileek BNPL aukeratzen dute ordainketa-metodo gisa ordaintzerakoan, erosketa interesik gabeko lau kuota edo gehiagotan zatituz epe jakin batean, normalean bi astean behin. Hala ere, ordainketak galduz gero, erabiltzaileek berandutze-komisioak jasan ditzakete, eta, batzuetan, jatorrizko erosketaren zenbatekoaren %25era arte irits daitezke, hornitzailearen arabera. Erabiltzaile-base gero eta handiagoak BNPL transakzioen hazkunde koherentea ekarri du, erabiltzaile berrien adopzioan gorabeherak izan arren. 2024an, Sezzlek urte arteko % 38.9ko hazkundea izan zuen bigarren hiruhilekoan, erabiltzaile errepikatzaileak sektorea aurrera nola bultzatzen ari diren nabarmenduz. Hala ere, erabileraren gorakada horrek kezka sortu du finantza-erregulatzaileen artean. Horrela, 2024an, AEBetako Kontsumitzaileen Finantza Babesteko Bulegoak BNPL zerbitzuak kreditu-hornitzaile gisa sailkatu zituen.

Ikerketek erakusten dute ekonomikoki ahulen populazioek, kreditu puntuazio baxuak eta kreditu tradizionaletarako sarbide mugatua dutenek barne, BNPL erabiltzeko aukera gehiago dutela. NerdWallet-ek 2023ko inkesta batek aurkitu zuen amerikarren % 33k BNPL zerbitzuak erabili zituela azken urtean, aurreko urtean ehuneko 25eko igoera, zorra pilatzeko kezka izan arren. BNPL kontsumitzaileen gastu ohituretan gehiago sustraitzen den heinean, adituek ohartarazten dute lehenetsitako tasak eta finantza ezegonkortasuna gora egin dezaketela. Hala ere, Affirm eta Klarna bezalako enpresek eskaintza zabaltzen jarraitzen dute, ziur BNPLren erosotasunak eta malgutasunak bere garrantzia mantenduko duela datozen urteetan.

Eragin disruptiboa

Kontsumitzaileak erosketak maizago egiten aurki ditzakete zatikako ordainketak erraztu eta malgutzeagatik, batez ere funtsezkoak ez diren produktuetarako. Hala ere, ordainketa geroratuen erosotasunak nahi gabeko zorra pilatzea ekar lezake, kontsumitzaile batzuek agian ez baitute guztiz kontuan hartuko epe luzerako euren aurrekontuetan duten eragina. BNPL eguneroko erosketetan txertatuago dagoen heinean, kontsumitzaileak kreditu-txartelen erabilera tradizionala aldendu dezake, eta baliteke finantza-plangintza orokorrari eragin diezaioten. Gainera, BNPLarekiko konfiantza areagotzeak gizabanakoek finantza-alfabetizazio trebetasun hobeak garatzea eska dezakete, galdutako ordainketak eta zorra igotzeko zikloetan ez erortzeko.

Baliteke enpresek BNPL aukerak beren merkataritza elektronikoko plataformetan integratu behar izatea lehiakorra izaten jarraitzeko eta bultzadazko erosle gehiago erakartzeko. Hala ere, horrek produktuen itzulkinak areagotzea ekar dezake, eta horrek inbentarioaren kudeaketan eta bezeroarentzako arreta eragiketetan eragingo luke. Gainera, enpresek BNPL hornitzaileekin lankidetzak azter ditzakete ordainketa-plan esklusiboak eskaintzeko, kontsumitzaileen gastu handiagoak bultzatuz, baina lehenetsitako tasak igotzen badira arriskua ere sor dezakete. Merkatari gehiagok BNPL eskaintzen dutenez, baliteke epe laburreko salmenten bultzada ere orekatu behar izatea bezeroaren asegabetasun arriskuarekin epe luzerako, ezkutuko kuoten edo baldintza argigabeen ondorioz.

Bien bitartean, gobernuek BNPL zorrotzago arautzeko presioa egin dezakete erabilera hazten doan heinean, batez ere kontsumo-zorra hedatzen bada. Politika berriak ager daitezke BNPL zerbitzuak kreditu-txartelen antzera sailkatzen dituztenak, eta horrek kontsumitzaileei babes handiagoa eman diezaieke, baina industriaren hedapena moteldu dezake. Nazioarteko merkataritza-politikek ere eragina izan dezakete, herrialdeek mugaz gaindiko BNPL transakzioak nola kudeatu eta atzerriko ordainketa-plataformek barne-merkatuetan duten zeregina ebaluatzen baitute. Gobernuek gehiago inbertitu dezakete finantza hezkuntza publikoko kanpainetan, kontsumitzaileek zerbitzu horiek nola funtzionatzen duten eta haien arrisku potentzialak ulertzeko duten gero eta beharrari aurre egiteko. 

Erosi orain, gero ordaintzearen ondorioak

BNPLren ondorio zabalagoak izan daitezke: 

• Dendariek BNPL zerbitzuak gero eta gehiago txertatzen dituzte negozio ereduetan, diru-sarrera berriak sortuz ordainketa-plataformekin lankidetzan.
• Diru-sarrera baxuko familiak BNPL zerbitzuetan konfiantza handiagoa duten kreditu tradizionaletarako sarbidea murrizteagatik, finantza-ahulkortasuna sor dezakete behar bezala kudeatzen ez bada.
• Finantza-industriak mailegu-irizpideak doitzen ditu BNPL kreditu-txartelen lehiakide bihurtzen den heinean, eta horrek bezeroak atxikitzeko ordainketa aukera malguagoak eskaintzera bultzatu ditzake bankuak.
• BNPLren erabilgarritasunak bultzatutako kontsumitzaileen gastua handitzea, horrek epe laburreko txikizkako hazkundea bultzatu dezake, baina zor pertsonalaren tasa handiagoak ekar ditzake pertsonek finantzak gehiegi hedatzen badituzte.
• Integrazio teknologiko berriak sortzen ari dira BNPL plataformak datuen analisia eta adimen artifiziala hobetzera bideratzen direla kreditu-kalitatea zehatzago ebaluatzeko, kreditu-puntuazio tradizionaletan fidatu gabe.
• FinTech-en enplegua hedatzen ari da, BNPLren hazkundeak garapen teknologiko, bezeroarentzako arreta eta iruzurra prebenitzeko eginkizunetan langile trebeen eskaria sustatzen baitu.
• Gobernuek finantza-alfabetizazio programak zabaltzen dituzte kontsumitzaileak BNPL modu arduratsuan kudeatzen hezteko, demografia ekonomikoki ahulenetan zorraren espiralaren arriskua murriztuz.
• Dendariek marketin-estrategiak aldatzen dituzte BNPLren erosotasuna azpimarratzeko, bulkadako erosketak sustatuz eta, agian, produktuen itzulera tasa handiagoak lortzen lagunduz.
• Ingurumen-inpaktuak areagotzeak, krediturako sarbide errazak bultzatutako kontsumismoaren areagotzeak produkzio eta hondakin handiagoak eragin ditzakeelako, moda azkarrean eta elektronikan sektoreetan bereziki.

Kontuan hartu beharreko galderak

• Nola eragin dezake BNPL eguneroko erosketetarako erabiltzeak zure epe luzerako finantza-egonkortasunean?
• Zein rol jokatu behar dute enpresek kontsumitzaileak BNPL zerbitzuen arriskuei buruz hezteko?