Regeling Z Prime: De druk is op foar Buy Now Pay Later bedriuwen

• Skriuwer:
• Namme fan auteur

  Quantumrun Foresight
• Jannewaris 30, 2023

Keapje no betelje letter (BNPL) betellingstsjinsten naam op tidens de COVID-19-pandemy doe't in protte westerske konsuminten migrearren nei online winkeljen, mar koenen net betelje om folsleine bedragen te beteljen of te beteljen mei kredytkaarten. De BNPL-tsjinsten (foaral oanbean troch selekteare banken, fintech-apps en grutte techhannelers) kinne konsuminten betellingen útstelle mei sabeare legere fergoedingen dan gewoane kredytkaarten. Dochs warskôgje regulators dat BNPL-tsjinsten iepen binne foar misleidende en ferburgen kosten.

Regeling Z Prime kontekst

Yn 'e FS hat elkenien dy't in hypoteek, eigen fermogen of persoanlike liening hat ôfnommen Regeling Z om te soargjen dat de betingsten fan dy lieningen foarôf wurde iepenbiere. Ek bekend as de Truth in Lending Act (TILA), dizze regeling is makke om lieners te stopjen fan it brûken fan rôfdierenpraktiken tsjin konsuminten. Lieners moatte lienkosten iepenbierje, sadat minsken ynformeare besluten kinne nimme oer lieningen. Bygelyks, Regeling Z beheint hoe't lienûntwerpers kinne wurde kompensearre en ferbiedt har om konsuminten te rjochtsjen op heger beteljende lieningen. Underwilens binne kredytkaartbedriuwen by wet ferplichte ynformaasje te bieden oer rintetariven en fergoedingen foardat in konsumint in nije kredytkaart iepenet.

BNPL-beteltsjinsten binne lykwols noch net (2022) opnommen yn 'e regeling Z-bepaling. En om't der gjin dúdlik tafersjoch is op wat BNPL krekt ynhâldt, brûke sels finansjele ynstellingen lykas banken it. Underwilens is BNPL heul oantreklik wurden foar jongere generaasjes fanwegen syn gemak en nul papierwurk. Klanten kinne der foar kieze om har guod fuortendaliks by de kassa te leverjen, mar se moatte it folslein betelje nei 30 dagen of yn terminen oer de tiid. Trije of fjouwer betellingen fan lykweardige grutte wurde normaal direkt nommen fan útjûne betellingskaarten. D'r binne gjin ekstra kosten of ynteresse om soargen te meitsjen, salang't de klanten op 'e tiid betelje. De tsjinstferliener freget elke dielnimmende keapman in kommisje fan 2 oant 6 prosint foar elke transaksje plus in lytse, fêste fergoeding.

Disruptive ynfloed

Steats- en federale autoriteiten yn 'e FS wurde hieltyd mear soargen oer de deregulearre omjouwing fan BNPL. Hoewol de praktyk nuttich en handich liket, binne in protte konsuminten miskien net bewust fan 'e gefolgen fan' e regeling gewoan om't d'r gjin eask is foar lieningproviders om har oer wat te ynformearjen. Dizze potensjele gefolgen omfetsje ferburgen lêsten as negative kredytskoares foar lette betellingen. Neffens it National Consumer Law Center kinne minsken sûnder dat se har yn de gaten ha grutte skulden oanmeitsje. D'r is gjin belang belutsen, mar in protte fan dizze plannen hawwe hege boetekosten, dy't mear kinne tafoegje as ynteresse.

De steat Kalifornje liedt de heffing oer regeljouwing, en yn 2021 klassifisearre it BNPL-arranzjeminten as lieningen, en bringt dizze bedriuwen ûnder de lienregels fan 'e steat. Mei it brûken fan dizze bredere regeljouwing binne amtners in hantsjefol bedriuwen efterfolge dy't de steat bewearde dat betingsten net adekwaat iepenbierden of konsuminten beskerme. Underwilens drong de non-profit National Community Reinvestment Coalition (NCRC) it Consumer Financial Protection Bureau oan om BNPL-platfoarms te klassifisearjen as "kaartútjouwers" dy't moatte foldwaan oan regeljouwing Z en TILA-wetjouwing. Derneist beweart NCRC dat BNPL-produkten ynformaasje hâlde oer har "wiere kosten". It eksklusive partnerskip tusken BNPL-oanbieders en guon keaplju kin ek konkurrinsje ûndergrave.

Gefolgen fan Regeling Z prime

Bredere gefolgen fan Regeling Z-prime kinne omfetsje: 

• De tanimmende populariteit fan BNPL yn e-commerce, liedt ta mear providers dy't net foarôf binne oer har fergoedingsstruktuer.
• Regulators beoardielje BNPL-regelingen om te sjen hoe't se kinne wurde opnaam yn Regeling Z en TILA, wat sil liede ta it sluten fan guon fan dizze BNPL-oanbiedingen en oanbieders.
• Tanimmende beoardielings- en rjochtssaken tsjin BNPL-oanbieders foar hege konsumintskuld en it rispjen fan gegevens.
• Ferskillende behanneling fan BNPL-oanbieders yn 'e Amerikaanske steaten, wat liedt ta de mear betiizjende en willekeurige ymplemintaasje fan dizze praktyk.
• Mear lannen beoardielje hoe't BNPL lokaal wurdt ymplementearre, ynklusyf it meitsjen fan regeljouwing om it gebrûk te beheinen.

Fragen om reaksjes te jaan

• As jo ​​​​BNPL brûke, wat makket it dan handich foar jo?
• Hoe kinne oerheden oars soargje dat BNPL-oanbieders net profitearje fan klanten?