Regulamento Z Prime: a presión está sobre as empresas Compra agora, paga máis tarde

• autor:
• nome do autor

  Previsión de Quantumrun
• Xaneiro 30, 2023

Os servizos de pago Buy Now Pay Later (BNPL) despegaron durante a pandemia de COVID-19, cando moitos consumidores occidentais migraron ás compras en liña, pero non podían pagar os importes completos nin pagar con tarxetas de crédito. Os servizos de BNPL (ofrecidos principalmente a través de bancos seleccionados, aplicacións fintech e grandes venda polo miúdo de tecnoloxía) permiten aos consumidores aprazar os pagos con taxas supostamente máis baixas que as tarxetas de crédito habituais. Aínda así, os reguladores advirten de que os servizos de BNPL están abertos a cargos enganosos e ocultos.

Regulamento Z Prime contexto

Nos Estados Unidos, calquera persoa que contrata unha hipoteca, un préstamo hipotecario ou un préstamo persoal ten a Regulación Z para garantir que os termos destes préstamos se divulguen por adiantado. Tamén coñecida como Truth in Lending Act (TILA), esta regulación creouse para evitar que os prestamistas usen prácticas depredadoras contra os consumidores. Os acredores deben revelar os custos dos préstamos para que a xente poida tomar decisións informadas sobre os préstamos. Por exemplo, o Regulamento Z restrinxe a forma en que se poden compensar aos orixinadores de préstamos e prohíbelles dirixir aos consumidores a préstamos que pagan máis. Mentres tanto, por lei, as compañías de tarxetas de crédito están obrigadas a ofrecer información sobre as taxas e taxas de interese antes de que un consumidor abra unha nova tarxeta de crédito.

Non obstante, os servizos de pago de BNPL aínda non están incluídos (2022) na disposición do Regulamento Z. E debido a que non hai unha supervisión clara sobre o que implica exactamente BNPL, incluso as institucións financeiras como os bancos están a empregalo. Mentres tanto, BNPL volveuse moi atractivo para as xeracións máis novas debido á súa comodidade e cero papeleo. Os clientes poden optar por que os seus produtos se lles entreguen inmediatamente ao realizar a compra, pero deben pagalos na súa totalidade despois de 30 días ou en prazos ao longo do tempo. Tres ou catro pagos de igual tamaño adoitan tomarse directamente das tarxetas de pago emitidas. Non hai custos adicionais nin intereses dos que preocuparse, sempre que os clientes paguen a tempo. O provedor de servizos cobra a cada comerciante participante unha comisión do 2 ao 6 por cento por cada transacción máis unha pequena taxa fixa.

Impacto perturbador

As autoridades estatais e federais dos EUA están cada vez máis preocupadas polo ambiente desregulado de BNPL. Aínda que a práctica parece útil e conveniente, é posible que moitos consumidores non sexan conscientes das implicacións do esquema simplemente porque non hai ningún requisito para que os provedores de préstamos lles informen de nada. Estas consecuencias potenciais inclúen cargos ocultos ou puntuacións de crédito negativas por mor dos pagamentos. Segundo o National Consumer Law Center, as persoas poden contraer unha débeda significativa sen darse conta. Non hai intereses implicados, aínda que moitos destes plans teñen altas taxas de penalización, que poden engadir máis que intereses.

O estado de California lidera a carga en materia de regulacións e, en 2021, clasificou os acordos de BNPL como préstamos, o que somete a estas empresas ás regras de préstamo do estado. Usando esta regulación máis ampla, os funcionarios perseguiron a un puñado de empresas que o estado afirmaba que non estaban a revelar adecuadamente os termos nin protexeron aos consumidores. Mentres tanto, a National Community Reinvestment Coalition (NCRC), sen ánimo de lucro, instou á Oficina de Protección Financeira do Consumidor a clasificar as plataformas BNPL como "emisores de tarxetas" que deberían cumprir coa lexislación do Regulamento Z e TILA. Ademais, NCRC afirma que os produtos BNPL manteñen información sobre o seu "custo verdadeiro". A asociación exclusiva entre os provedores de BNPL e algúns comerciantes tamén pode socavar a competencia.

Implicacións da regulación Z primo

As implicacións máis amplas do Regulamento Z prime poden incluír: 

• A crecente popularidade de BNPL no comercio electrónico, o que leva a máis provedores que non se refiren á súa estrutura de tarifas.
• Os reguladores revisan os esquemas de BNPL para ver como se poden incorporar ao Regulamento Z e TILA, o que levará ao peche dalgunhas destas ofertas e provedores de BNPL.
• Aumento dos casos de revisión e demanda contra provedores de BNPL por alta débeda dos consumidores e recollida de datos.
• Tratamento diferente aos provedores de BNPL nos estados dos Estados Unidos, o que leva á implementación máis confusa e arbitraria desta práctica.
• Máis países revisando como BNPL se está implementando localmente, incluíndo a creación de regulamentos para limitar o seu uso.

Preguntas para comentar

• Se usas BNPL, que o fai conveniente para ti?
• De que outra forma poden os gobernos garantir que os provedores de BNPL non se aproveiten dos clientes?