रेग्युलेशन जेड प्राइम: बाय नाउ पे लेटर कंपनियों के लिए दबाव जारी है

• लेखक:
• लेखक का नाम

  क्वांटमरन दूरदर्शिता
• जनवरी ७,२०२१

अभी खरीदें बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल) भुगतान सेवाएं कोविड-19 महामारी के दौरान शुरू हुईं, जब कई पश्चिमी उपभोक्ता ऑनलाइन शॉपिंग की ओर चले गए, लेकिन पूरी राशि का भुगतान करने या क्रेडिट कार्ड से भुगतान करने में असमर्थ थे। बीएनपीएल सेवाएं (मुख्य रूप से चुनिंदा बैंकों, फिनटेक ऐप्स और बड़े तकनीकी खुदरा विक्रेताओं के माध्यम से पेश की जाती हैं) उपभोक्ताओं को नियमित क्रेडिट कार्ड की तुलना में कम शुल्क के साथ भुगतान स्थगित करने की अनुमति देती हैं। फिर भी, नियामकों ने चेतावनी दी है कि बीएनपीएल सेवाएं भ्रामक और छिपे हुए शुल्कों के लिए खुली हैं।

विनियमन जेड प्राइम संदर्भ

अमेरिका में, जिसने भी बंधक, गृह इक्विटी, या व्यक्तिगत ऋण लिया है, उसके पास यह सुनिश्चित करने के लिए विनियमन Z है कि उन ऋणों की शर्तों का पहले ही खुलासा कर दिया जाए। इसे ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (TILA) के रूप में भी जाना जाता है, यह विनियमन उधारदाताओं को उपभोक्ताओं के खिलाफ शिकारी प्रथाओं का उपयोग करने से रोकने के लिए बनाया गया था। ऋणदाताओं को उधार लेने की लागत का खुलासा करना चाहिए ताकि लोग ऋण के बारे में जानकारीपूर्ण निर्णय ले सकें। उदाहरण के लिए, विनियमन Z यह प्रतिबंधित करता है कि ऋण प्रवर्तकों को कैसे मुआवजा दिया जा सकता है और उन्हें उपभोक्ताओं को उच्च-भुगतान वाले ऋणों की ओर निर्देशित करने से रोकता है। इस बीच, कानून के अनुसार, क्रेडिट कार्ड कंपनियों को उपभोक्ता को नया क्रेडिट कार्ड खोलने से पहले ब्याज दरों और शुल्क के बारे में जानकारी देनी होती है।

हालाँकि, बीएनपीएल भुगतान सेवाएँ अभी (2022) विनियमन Z प्रावधान में शामिल नहीं हैं। और क्योंकि बीएनपीएल में वास्तव में क्या शामिल है, इस पर कोई स्पष्ट निगरानी नहीं है, यहां तक ​​कि बैंक जैसे वित्तीय संस्थान भी इसका उपयोग कर रहे हैं। इस बीच, बीएनपीएल अपनी सुविधा और शून्य कागजी कार्रवाई के कारण युवा पीढ़ी के लिए बहुत आकर्षक बन गया है। ग्राहक चेकआउट के समय अपने सामान की तुरंत डिलीवरी का विकल्प चुन सकते हैं, लेकिन उन्हें इसके लिए 30 दिनों के बाद या समय के साथ किश्तों में पूरा भुगतान करना होगा। तीन या चार समान आकार के भुगतान आमतौर पर जारी किए गए भुगतान कार्ड से सीधे लिए जाते हैं। जब तक ग्राहक समय पर भुगतान करते हैं, तब तक चिंता करने की कोई अतिरिक्त लागत या ब्याज नहीं है। सेवा प्रदाता प्रत्येक भाग लेने वाले व्यापारी से प्रत्येक लेनदेन के लिए 2 से 6 प्रतिशत कमीशन और एक छोटा, निश्चित शुल्क लेता है।

विघटनकारी प्रभाव

अमेरिका में राज्य और संघीय अधिकारी बीएनपीएल के अनियंत्रित वातावरण के बारे में चिंतित हो रहे हैं। हालाँकि यह प्रथा उपयोगी और सुविधाजनक लगती है, लेकिन कई उपभोक्ताओं को योजना के निहितार्थों के बारे में सिर्फ इसलिए जानकारी नहीं है क्योंकि ऋण प्रदाताओं को उन्हें कुछ भी सूचित करने की कोई आवश्यकता नहीं है। इन संभावित परिणामों में देर से भुगतान के लिए छिपे हुए शुल्क या नकारात्मक क्रेडिट स्कोर शामिल हैं। राष्ट्रीय उपभोक्ता कानून केंद्र के अनुसार, लोगों को इसका एहसास हुए बिना ही भारी कर्ज चुकाना पड़ सकता है। इसमें कोई ब्याज शामिल नहीं है, फिर भी इनमें से कई योजनाओं में उच्च जुर्माना शुल्क है, जो ब्याज से अधिक हो सकता है।

कैलिफ़ोर्निया राज्य विनियमों पर आरोप का नेतृत्व कर रहा है, और 2021 में, इसने बीएनपीएल व्यवस्थाओं को ऋण के रूप में वर्गीकृत किया, इन कंपनियों को राज्य के ऋण नियमों के तहत लाया। इस व्यापक विनियमन का उपयोग करते हुए, अधिकारी उन मुट्ठी भर कंपनियों के पीछे चले गए हैं जिनके बारे में राज्य ने दावा किया था कि वे शर्तों का पर्याप्त रूप से खुलासा नहीं कर रहे थे या उपभोक्ताओं की सुरक्षा नहीं कर रहे थे। इस बीच, गैर-लाभकारी राष्ट्रीय सामुदायिक पुनर्निवेश गठबंधन (एनसीआरसी) ने उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो से बीएनपीएल प्लेटफार्मों को "कार्ड जारीकर्ता" के रूप में वर्गीकृत करने का आग्रह किया, जिन्हें विनियमन जेड और टीआईएलए कानून का पालन करना चाहिए। इसके अलावा, एनसीआरसी का दावा है कि बीएनपीएल उत्पाद अपनी "वास्तविक लागत" के बारे में जानकारी छिपाते हैं। बीएनपीएल प्रदाताओं और कुछ व्यापारियों के बीच विशेष साझेदारी भी प्रतिस्पर्धा को कमजोर कर सकती है।

विनियमन Z प्राइम के निहितार्थ

विनियमन Z प्राइम के व्यापक निहितार्थों में शामिल हो सकते हैं: 

• ई-कॉमर्स में बीएनपीएल की बढ़ती लोकप्रियता के कारण ऐसे अधिक प्रदाता सामने आ रहे हैं जो अपनी शुल्क संरचना के बारे में स्पष्ट नहीं हैं।
• नियामक बीएनपीएल योजनाओं की समीक्षा कर रहे हैं कि उन्हें विनियमन जेड और टीआईएलए में कैसे शामिल किया जा सकता है, जिससे इनमें से कुछ बीएनपीएल पेशकश और प्रदाता बंद हो जाएंगे।
• उच्च उपभोक्ता ऋण और डेटा संग्रहण के लिए बीएनपीएल प्रदाताओं के खिलाफ समीक्षा और मुकदमे के मामले बढ़ रहे हैं।
• अमेरिकी राज्यों में बीएनपीएल प्रदाताओं के अलग-अलग व्यवहार के कारण इस प्रथा का कार्यान्वयन और अधिक भ्रमित करने वाला और मनमाना हो गया है।
• अधिक देश इसकी समीक्षा कर रहे हैं कि बीएनपीएल को स्थानीय स्तर पर कैसे लागू किया जा रहा है, जिसमें इसके उपयोग को सीमित करने के लिए नियम बनाना भी शामिल है।

टिप्पणी करने के लिए प्रश्न

• यदि आप बीएनपीएल का उपयोग करते हैं, तो यह आपके लिए क्या सुविधाजनक है?
• सरकारें यह कैसे सुनिश्चित कर सकती हैं कि बीएनपीएल प्रदाता ग्राहकों का लाभ नहीं उठा रहे हैं?