Règleman Z Premye: presyon an sou pou achte kounye a peye pita konpayi yo

• otè:
• non otè

  Pwovizyon Quantumrun
• 30 Janvye 2023

Sèvis peman Buy Now Pay Later (BNPL) te kòmanse pandan pandemi COVID-19 lè anpil konsomatè oksidantal yo te imigre nan fè makèt sou entènèt men yo pa t kapab peye tout kantite lajan oswa peye ak kat kredi. Sèvis BNPL yo (sitou yo ofri nan bank seleksyone, aplikasyon fintech, ak gwo détaillants teknoloji) pèmèt konsomatè yo ranvwaye peman ak frè swadizan pi ba pase kat kredi regilye. Sepandan, regilatè yo avèti ke sèvis BNPL yo ouvè a chaj twonpe ak kache.

Règleman Z Premye kontèks

Ozetazini, nenpòt moun ki te pran yon ipotèk, yon kay, oswa yon prè pèsonèl gen Règleman Z pou asire ke kondisyon prè sa yo divilge alavans. Konnen tou kòm Lwa Verite nan Prè (TILA), règleman sa a te kreye pou anpeche pretè yo sèvi ak pratik predatè kont konsomatè yo. Pretè yo dwe divilge depans pou prete yo pou moun ka pran desizyon enfòme sou prè. Pa egzanp, Règleman Z mete restriksyon sou fason moun ki bay prè yo ka konpanse epi li entèdi yo dirije konsomatè yo sou prè ki pi wo yo. Pandan se tan, dapre lalwa, konpayi kat kredi yo oblije ofri enfòmasyon sou to enterè ak frè anvan yon konsomatè louvri yon nouvo kat kredi.

Sepandan, sèvis peman BNPL yo poko (2022) enkli nan dispozisyon Règleman Z la. Epi paske pa gen okenn sipèvizyon klè sou sa egzakteman BNPL enplike, menm enstitisyon finansye tankou bank yo ap itilize li. Pandan se tan, BNPL te vin trè atire pou pi piti jenerasyon akòz konvenyans li yo ak zewo papye. Kliyan yo ka chwazi fè livrezon machandiz yo imedyatman nan kesye, men yo dwe peye pou li an antye apre 30 jou oswa an vèsman sou tan. Twa oswa kat peman egal-gwosè yo anjeneral pran tou dwat nan kat peman yo bay yo. Pa gen okenn frè adisyonèl oswa enterè enkyete sou, osi lontan ke kliyan yo peye alè. Founisè sèvis la chaje chak machann k ap patisipe yo yon komisyon 2 a 6 pousan pou chak tranzaksyon plis yon ti frè fiks.

Enpak deranje

Otorite leta ak federal nan peyi Etazini an ap vin pi konsène sou anviwònman deregleman BNPL la. Pandan ke pratik la sanble itil ak pratik, anpil konsomatè yo ka pa okouran de enplikasyon konplo a tou senpleman paske pa gen okenn kondisyon pou founisè prè yo enfòme yo sou anyen. Konsekans potansyèl sa yo enkli chaj kache oswa nòt kredi negatif pou peman an reta. Dapre National Consumer Law Center, moun ka fè dèt enpòtan san yo pa reyalize li. Pa gen okenn enterè ki enplike, men anpil nan plan sa yo gen gwo frè penalite, ki ka ajoute nan plis pase enterè.

Eta Kalifòni ap dirije chaj la sou règleman yo, epi nan 2021, li klase aranjman BNPL kòm prè, mete konpayi sa yo anba règleman prete eta a. Sèvi ak règleman sa a pi laj, ofisyèl yo te ale dèyè yon ti ponyen nan konpayi ke eta a te deklare ke yo pa t 'adekwat divilge kondisyon oswa pwoteje konsomatè yo. Pandan se tan, Kowalisyon Nasyonal Re-envestisman Kominotè (NCRC) san bi likratif te mande Biwo Pwoteksyon Finansye Konsomatè pou klasifye platfòm BNPL kòm "emetteur kat" ki ta dwe respekte Règleman Z ak lejislasyon TILA. Anplis de sa, NCRC reklame ke pwodwi BNPL kenbe enfòmasyon sou "vrè pri yo." Patenarya eksklizif ant founisè BNPL ak kèk machann kapab tou mine konpetisyon.

Enplikasyon Règleman Z premye

Enplikasyon pi laj nan Règleman Z premye ka gen ladan: 

• Ogmante popilarite BNPL nan e-commerce, ki mennen ale nan plis founisè ki pa alavans sou estrikti frè yo.
• Regilatè yo ap revize plan BNPL yo pou wè ki jan yo ka enkòpore yo nan Règleman Z ak TILA, ki pral mennen nan fèmen kèk nan òf ak founisè BNPL sa yo.
• Ogmante ka revizyon ak pwosè kont founisè BNPL pou gwo dèt konsomatè ak rekòlte done.
• Tretman diferan nan founisè BNPL atravè eta Etazini yo, ki mennen nan aplikasyon an plis konfizyon ak abitrè nan pratik sa a.
• Plis peyi yo revize fason BNPL ap aplike lokalman, tankou kreye règleman pou limite itilizasyon li.

Kesyon pou komante

• Si ou itilize BNPL, kisa ki fè li pratik pou ou?
• Lòt fason gouvènman yo ka asire ke founisè BNPL yo pa pwofite kliyan yo?