Այլընտրանքային վարկային գնահատում. սպառողների տեղեկատվության համար մեծ տվյալների մաքրում

ՊԱՏԿԵՐԻ ՎԱՐԿ.
Image վարկային
iStock- ը

Այլընտրանքային վարկային գնահատում. սպառողների տեղեկատվության համար մեծ տվյալների մաքրում

Այլընտրանքային վարկային գնահատում. սպառողների տեղեկատվության համար մեծ տվյալների մաքրում

Ենթավերնագրի տեքստը
Այլընտրանքային վարկային գնահատումը դառնում է ավելի հիմնական՝ շնորհիվ արհեստական ​​ինտելեկտի (AI), հեռահաղորդակցության և ավելի թվային տնտեսության:
    • Հեղինակ:
    • Հեղինակ անունը
      Quantumrun Foiresight
    • Հոկտեմբեր 10, 2022

    Insight ամփոփում

    Ավելի շատ ընկերություններ օգտագործում են այլընտրանքային վարկային միավորներ, քանի որ դա օգուտ է տալիս սպառողներին և վարկատուներին: Արհեստական ​​ինտելեկտը (AI), մասնավորապես մեքենայական ուսուցումը (ML), կարող է օգտագործվել՝ գնահատելու այն մարդկանց վարկունակությունը, ովքեր մուտք չունեն ավանդական բանկային ապրանքներ: Այս մեթոդը դիտարկում է տվյալների այլընտրանքային աղբյուրներ, ինչպիսիք են ֆինանսական գործարքները, վեբ տրաֆիկը, շարժական սարքերը և հանրային գրառումները: Տվյալների այլ կետերը դիտարկելով՝ այլընտրանքային վարկային գնահատումը կարող է մեծացնել ֆինանսական ներգրավվածությունը և խթանել տնտեսական աճը:

    Այլընտրանքային վարկային միավորների համատեքստ

    Վարկային միավորների ավանդական մոդելը սահմանափակող և անհասանելի է շատ մարդկանց համար: Աֆրիկայի գործադիր տնօրենների ֆորումի տվյալների համաձայն՝ աֆրիկացիների մոտ 57 տոկոսը «վարկային անտեսանելի է», ինչը նշանակում է, որ նրանք չունեն բանկային հաշիվ կամ վարկային հաշիվ: Արդյունքում նրանք դժվարանում են վարկ ապահովել կամ վարկային քարտ ձեռք բերել: Անհատները, ովքեր մուտք չունեն հիմնական ֆինանսական ծառայություններից, ինչպիսիք են խնայողական հաշիվները, կրեդիտ քարտերը կամ անձնական չեկերը, համարվում են բանկային չունեցող (կամ թերբանկային):

    Ըստ Forbes-ի, այս ոչ բանկային մարդկանց անհրաժեշտ է էլեկտրոնային դրամական մուտք, դեբետային քարտ և արագ գումար ստանալու հնարավորություն: Այնուամենայնիվ, ավանդական բանկային ծառայությունները սովորաբար բացառում են այս խումբը: Բացի այդ, սովորական բանկային վարկերի բարդ փաստաթղթերը և այլ պահանջները հանգեցրել են նրան, որ խոցելի խմբերը դիմել են վարկային շնաձկներին և բարձր տոկոսադրույքներ սահմանող վարկատուներին:

    Այլընտրանքային վարկային գնահատումը կարող է օգնել ոչ բանկային բնակչությանը, հատկապես զարգացող երկրներում, հաշվի առնելով գնահատման ավելի ոչ պաշտոնական (և հաճախ ավելի ճշգրիտ) միջոցները: Մասնավորապես, AI համակարգերը կարող են կիրառվել տվյալների տարբեր աղբյուրներից մեծ ծավալի տեղեկատվության սկանավորման համար, ինչպիսիք են կոմունալ վճարումները, վարձավճարները, ապահովագրության գրառումները, սոցիալական մեդիայի օգտագործումը, աշխատանքի պատմությունը, ճանապարհորդության պատմությունը, էլեկտրոնային առևտրի գործարքները և պետական ​​և գույքային գրառումները: . Բացի այդ, այս ավտոմատացված համակարգերը կարող են օգնել բացահայտելու կրկնվող օրինաչափությունները, որոնք վերածվում են վարկային ռիսկի, ներառյալ օրինագծերը վճարելու կամ աշխատատեղերը չափազանց երկար պահելու անկարողությունը կամ էլեկտրոնային առևտրի հարթակներում չափազանց շատ հաշիվներ բացելը: Այս ստուգումները կենտրոնանում են վարկառուի վարքագծի վրա և բացահայտում են տվյալների կետերը, որոնք ավանդական մեթոդները կարող էին բաց թողնել: 

    Խանգարող ազդեցություն

    Զարգացող տեխնոլոգիաները հիմնական գործոնն են այլընտրանքային վարկային միավորների ընդունման արագացման համար: Նման տեխնոլոգիաներից մեկը ներառում է բլոկչեյն հավելվածներ՝ շնորհիվ հաճախորդներին թույլ տալու վերահսկել իրենց տվյալները՝ միաժամանակ թույլ տալով վարկ տրամադրողներին ստուգել տեղեկատվությունը: Այս հատկությունը կարող է օգնել մարդկանց ավելի շատ վերահսկել իրենց անձնական տեղեկությունները պահելու և տարածելու հարցում:

    Բանկերը կարող են նաև օգտագործել իրերի ինտերնետը (IoT)՝ տարբեր սարքերում վարկային ռիսկի ավելի մանրամասն պատկերը ստանալու համար. սա ներառում է բջջային հեռախոսներից իրական ժամանակի մետատվյալների հավաքում: Առողջապահական ծառայություններ մատուցողները կարող են տրամադրել առողջության հետ կապված տարբեր տվյալներ գնահատման նպատակներով, օրինակ՝ կրելի սարքերից հավաքված տվյալները, ինչպիսիք են սրտի հաճախությունը, ջերմաստիճանը և նախկինում գոյություն ունեցող առողջական խնդիրների վերաբերյալ ցանկացած գրառում: Թեև այս տեղեկատվությունը ուղղակիորեն չի վերաբերում կյանքի և առողջության ապահովագրությանը, այն կարող է տեղեկացնել բանկային արտադրանքի ընտրության մասին: Օրինակ՝ պոտենցիալ COVID-19 վարակը կարող է ազդանշան տալ շտապ օվերդրաֆտային օգնության անհրաժեշտության կամ փոքր և միջին ձեռնարկություններին, որոնք ունեն վարկի մարման և բիզնեսի խաթարման ավելի բարձր ռիսկային գործոններ: Միևնույն ժամանակ, ավտոմեքենաների ապահովագրության համար որոշ ընկերություններ օգտագործում են հեռահաղորդակցական տվյալներ (GPS և սենսորներ) ավանդական վարկային գնահատման փոխարեն՝ գնահատելու համար, թե որ թեկնածուներն են առավել հավանական պատասխանատվություն կրելու: 

    Այլընտրանքային վարկային գնահատման հիմնական տվյալների կետը սոցիալական մեդիայի բովանդակությունն է: Այս ցանցերը տպավորիչ քանակությամբ տվյալներ են պահում, որոնք կարող են օգտակար լինել՝ հասկանալու համար անձի կողմից պարտքերը մարելու հավանականությունը: Այս տեղեկատվությունը հաճախ ավելի ճշգրիտ է, քան այն, ինչ բացահայտում են պաշտոնական ալիքները: Օրինակ, հաշվի քաղվածքները, առցանց գրառումները և թվիթերը ստուգելը պատկերացումներ է տալիս որևէ մեկի ծախսային սովորությունների և տնտեսական կայունության մասին, ինչը կարող է օգնել բիզնեսին ավելի լավ որոշումներ կայացնել: 

    Այլընտրանքային վարկային գնահատման հետևանքները

    Այլընտրանքային վարկային գնահատման ավելի լայն հետևանքները կարող են ներառել. 

    • Վարկային վարկավորման ավելի շատ ոչ ավանդական ծառայություններ, որոնք սնուցվում են բաց բանկային և բանկային գործունեությունը որպես ծառայություն: Այս ծառայությունները կարող են օգնել ոչ բանկային անձանց ավելի արդյունավետ կերպով դիմել վարկերի համար:
    • IoT-ի և կրելի սարքերի աճող օգտագործումը վարկային ռիսկը գնահատելու համար, մասնավորապես առողջության և խելացի տան տվյալները:
    • Ստարտափներ, որոնք օգտագործում են հեռախոսի մետատվյալների ծառայությունները, որպեսզի գնահատեն ոչ բանկային անձանց վարկային ծառայություններ առաջարկելու համար:
    • Կենսաչափությունն ավելի ու ավելի է օգտագործվում որպես վարկային միավորի այլընտրանքային տվյալներ, մասնավորապես գնումների սովորությունների մոնիտորինգի ժամանակ:
    • Ավելի շատ կառավարություններ, որոնք ոչ ավանդական վարկերն ավելի մատչելի և սպասարկելի են դարձնում: 
    • Տվյալների գաղտնիության հնարավոր խախտումների վերաբերյալ մտահոգությունների ավելացում, մասնավորապես՝ կենսաչափական տվյալների հավաքագրման համար:

    Հարցեր, որոնք պետք է հաշվի առնել

    • Որո՞նք են այլընտրանքային վարկային գնահատման տվյալների օգտագործման հնարավոր մարտահրավերները:
    • Ի՞նչ այլ պոտենցիալ տվյալների կետեր կարող են ներառվել այլընտրանքային վարկային գնահատման մեջ:

    Insight հղումներ

    Հետևյալ հանրաճանաչ և ինստիտուցիոնալ հղումները վկայակոչվել են այս պատկերացման համար.