Punteggio di credito alternativo: perlustrare i big data per le informazioni sui consumatori

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  Previsione quantistica
• Ottobre 10, 2022

Riepilogo approfondimenti

Sempre più aziende utilizzano il punteggio di credito alternativo perché avvantaggia i consumatori e gli istituti di credito. L'intelligenza artificiale (AI), in particolare il machine learning (ML), può essere utilizzata per valutare l'affidabilità creditizia delle persone che non hanno accesso ai prodotti bancari tradizionali. Questo metodo esamina origini dati alternative come transazioni finanziarie, traffico Web, dispositivi mobili e registri pubblici. Osservando altri dati, il punteggio di credito alternativo ha il potenziale per aumentare l'inclusione finanziaria e guidare la crescita economica.

Contesto alternativo del punteggio di credito

Il modello tradizionale del punteggio di credito è limitante e inaccessibile per molte persone. Secondo i dati dell’Africa CEO Forum, circa il 57% degli africani sono “invisibili al credito”, il che significa che non hanno un conto bancario o un punteggio di credito. Di conseguenza, hanno difficoltà ad ottenere un prestito o ad ottenere una carta di credito. Gli individui che non hanno accesso a servizi finanziari essenziali come conti di risparmio, carte di credito o assegni personali sono considerati non bancari (o underbanked).

Secondo Forbes, queste persone prive di servizi bancari necessitano di accesso al contante elettronico, di una carta di debito e della capacità di ottenere denaro tempestivamente. Tuttavia, i servizi bancari tradizionali solitamente escludono questo gruppo. Inoltre, la complessità delle pratiche burocratiche e gli altri requisiti per i prestiti bancari convenzionali hanno portato i gruppi vulnerabili a rivolgersi a strozzini e creditori con anticipo sullo stipendio che impongono tassi di interesse elevati.

Il credit scoring alternativo può aiutare la popolazione senza banche, specialmente nei paesi in via di sviluppo, considerando mezzi di valutazione più informali (e spesso più accurati). In particolare, i sistemi di intelligenza artificiale possono essere applicati per scansionare grandi volumi di informazioni da diverse fonti di dati, come bollette, canoni di locazione, registri assicurativi, utilizzo dei social media, storia lavorativa, cronologia dei viaggi, transazioni di e-commerce e registri di governo e proprietà . Inoltre, questi sistemi automatizzati possono aiutare a identificare modelli ricorrenti che si traducono in rischio di credito, inclusa l'impossibilità di pagare le bollette o di mantenere un lavoro troppo a lungo o di aprire troppi account su piattaforme di e-commerce. Questi controlli si concentrano sul comportamento di un mutuatario e identificano punti di dati che i metodi tradizionali potrebbero non essere stati rilevati. 

Impatto dirompente

Le tecnologie emergenti sono un fattore chiave per accelerare l'adozione del credit scoring alternativo. Una di queste tecnologie include applicazioni blockchain grazie alla sua capacità di consentire ai clienti di controllare i propri dati consentendo comunque ai fornitori di credito di verificare le informazioni. Questa funzione potrebbe aiutare le persone a sentirsi più in controllo su come le loro informazioni personali vengono archiviate e condivise.

Le banche possono anche utilizzare l'Internet of Things (IoT) per un quadro più dettagliato del rischio di credito su tutti i dispositivi; ciò include la raccolta di metadati in tempo reale dai telefoni cellulari. Gli operatori sanitari possono fornire vari dati relativi alla salute a scopo di punteggio, come i dati raccolti da dispositivi indossabili come frequenza cardiaca, temperatura e qualsiasi registrazione di problemi di salute preesistenti. Sebbene queste informazioni non si applichino direttamente alle assicurazioni sulla vita e sulla salute, possono influenzare le scelte dei prodotti bancari. Ad esempio, una potenziale infezione da COVID-19 potrebbe segnalare la necessità di assistenza per scoperti di conto di emergenza o piccole e medie imprese che presentano fattori di rischio più elevati per il rimborso del prestito e l'interruzione dell'attività. Nel frattempo, per l'assicurazione auto, alcune compagnie utilizzano i dati telematici (GPS e sensori) invece del tradizionale credit scoring per valutare quali candidati hanno maggiori probabilità di essere responsabili. 

Un punto dati chiave nel punteggio di credito alternativo è il contenuto dei social media. Queste reti contengono una quantità impressionante di dati che possono essere utili per comprendere la probabilità di una persona di ripagare i debiti. Queste informazioni sono spesso più accurate di quelle rivelate dai canali formali. Ad esempio, controllare gli estratti conto, i post online e i tweet forniscono informazioni sulle abitudini di spesa e sulla stabilità economica di qualcuno, che possono aiutare le aziende a prendere decisioni migliori. 

Implicazioni del credit scoring alternativo

Implicazioni più ampie del punteggio di credito alternativo possono includere: 

• Altri servizi di prestito di credito non tradizionali alimentati dall'open banking e dal banking-as-a-service. Questi servizi possono aiutare i non bancari a richiedere prestiti in modo più efficiente.
• Il crescente utilizzo dell'IoT e dei dispositivi indossabili per valutare il rischio di credito, in particolare i dati relativi alla salute e alla casa intelligente.
• Le startup che utilizzano servizi di metadati telefonici per valutare le persone non bancarie per offrire servizi di credito.
• La biometria viene sempre più utilizzata come dati alternativi sul punteggio di credito, in particolare nel monitoraggio delle abitudini di acquisto.
• Più governi che rendono il credito non tradizionale più accessibile e funzionale. 
• Crescenti preoccupazioni per potenziali violazioni della privacy dei dati, in particolare per la raccolta di dati biometrici.

Domande da considerare

• Quali sono le potenziali sfide nell'utilizzo di dati di credit scoring alternativi?
• Quali altri potenziali punti dati possono essere inclusi nel punteggio di credito alternativo?