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대체 신용 점수: 소비자 정보를 위한 빅 데이터 검색

인공 지능(AI), 텔레매틱스 및 디지털 경제 덕분에 대체 신용 평가가 주류가 되고 있습니다.

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퀀텀런 포어사이트
2022 년 10 월 10 일

인사이트 요약

더 많은 회사들이 소비자와 대출 기관에 이익이 되기 때문에 대체 신용 점수를 사용하고 있습니다. 인공 지능(AI), 특히 머신 러닝(ML)을 사용하여 기존 은행 상품에 액세스할 수 없는 사람들의 신용도를 평가할 수 있습니다. 이 방법은 금융 거래, 웹 트래픽, 모바일 장치 및 공공 기록과 같은 대체 데이터 소스를 살펴봅니다. 다른 데이터 포인트를 살펴보면 대체 신용 점수는 금융 포용성을 높이고 경제 성장을 주도할 잠재력이 있습니다.

대체 신용 점수 컨텍스트

전통적인 신용 점수 모델은 많은 사람들이 제한적이고 접근하기 어렵습니다. 아프리카 CEO 포럼(Africa CEO Forum)의 데이터에 따르면 아프리카인의 약 57%가 '신용이 보이지 않는' 상태입니다. 즉, 은행 계좌나 신용 점수가 부족하다는 뜻입니다. 그 결과 대출을 받거나 신용카드를 발급받는 데 어려움을 겪고 있습니다. 저축 계좌, 신용 카드 또는 개인 수표와 같은 필수 금융 서비스를 이용할 수 없는 개인은 은행 서비스를 받지 못하는(또는 은행 서비스를 받지 못하는) 것으로 간주됩니다.

Forbes에 따르면, 은행 서비스를 이용할 수 없는 이들에게는 전자 현금 이용, 직불 카드 및 즉시 돈을 얻을 수 있는 능력이 필요합니다. 그러나 기존 은행 서비스에서는 일반적으로 이 그룹이 제외됩니다. 또한 기존 은행 대출에 대한 복잡한 서류 작업 및 기타 요구 사항으로 인해 취약 계층은 높은 이자율을 부과하는 사채업자 및 급여 채권자에게 의지하게 되었습니다.

대체 신용 점수는 비공식적(그리고 종종 더 정확한) 평가 수단을 고려함으로써 은행이 없는 인구, 특히 개발도상국에 도움이 될 수 있습니다. 특히, AI 시스템은 공과금, 임대료, 보험 기록, 소셜 미디어 사용, 고용 이력, 여행 이력, 전자 상거래, 정부 및 재산 기록과 같은 다양한 데이터 소스에서 대용량 정보를 스캔하는 데 적용될 수 있습니다. . 또한 이러한 자동화된 시스템은 청구서를 지불할 수 없거나 너무 오랫동안 일자리를 유지하지 못하거나 전자 상거래 플랫폼에서 너무 많은 계정을 개설하는 것을 포함하여 신용 위험으로 변환되는 반복적인 패턴을 식별하는 데 도움이 될 수 있습니다. 이러한 검사는 대출자의 행동에 초점을 맞추고 기존 방법이 놓쳤을 수 있는 데이터 포인트를 식별합니다.

파괴적 영향

새로운 기술은 대체 신용 점수의 채택을 가속화하는 핵심 요소입니다. 그러한 기술 중 하나에는 고객이 데이터를 제어할 수 있는 동시에 신용 제공자가 정보를 확인할 수 있도록 하는 기능으로 인해 블록체인 애플리케이션이 포함됩니다. 이 기능은 사람들이 자신의 개인 정보가 저장되고 공유되는 방식을 더 잘 제어할 수 있도록 도와줍니다.

은행은 또한 사물 인터넷(IoT)을 사용하여 기기 전반의 신용 위험을 보다 자세히 파악할 수 있습니다. 여기에는 휴대폰에서 실시간 메타데이터 수집이 포함됩니다. 의료 서비스 제공자는 심박수, 온도, 기존 건강 문제 기록과 같은 웨어러블에서 수집한 데이터와 같이 점수를 매기기 위해 다양한 건강 관련 데이터를 제공할 수 있습니다. 이 정보는 생명 및 건강 보험에 직접 적용되지는 않지만 은행 상품 선택에 도움이 될 수 있습니다. 예를 들어, 잠재적인 COVID-19 감염은 긴급 당좌 대월 지원이 필요하거나 대출 상환 및 비즈니스 중단에 대한 위험 요소가 더 높은 중소기업이 필요하다는 신호일 수 있습니다. 한편, 자동차 보험의 경우 일부 회사는 전통적인 신용 점수 대신 텔레매틱스 데이터(GPS 및 센서)를 사용하여 가장 책임이 있는 후보자를 평가합니다.

대체 신용 점수의 핵심 데이터 포인트 중 하나는 소셜 미디어 콘텐츠입니다. 이러한 네트워크에는 개인의 부채 상환 가능성을 이해하는 데 유용할 수 있는 엄청난 양의 데이터가 있습니다. 이 정보는 종종 공식 채널이 공개하는 것보다 더 정확합니다. 예를 들어, 계정 명세서, 온라인 게시물 및 트윗을 확인하면 누군가의 지출 습관과 경제적 안정성에 대한 통찰력을 얻을 수 있으므로 기업이 더 나은 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있습니다.

대체 신용 점수의 의미

대체 신용 점수의 광범위한 의미는 다음과 같습니다.

오픈 뱅킹 및 서비스로서의 뱅킹을 기반으로 하는 더 많은 비전통적인 신용 대출 서비스. 이러한 서비스는 은행이 없는 대출을 보다 효율적으로 신청하는 데 도움이 될 수 있습니다.
신용 위험, 특히 건강 및 스마트 홈 데이터를 평가하기 위해 IoT 및 웨어러블 사용이 증가하고 있습니다.
전화 메타데이터 서비스를 사용하여 은행이 없는 사람들이 신용 서비스를 제공하는지 평가하는 신생 기업.
생체 인식은 특히 쇼핑 습관 모니터링에서 대체 신용 점수 데이터로 점점 더 많이 사용되고 있습니다.
더 많은 정부가 비전통적 신용을 더 쉽게 접근하고 사용할 수 있게 합니다.
특히 생체 인식 데이터 수집과 관련하여 잠재적인 데이터 개인 정보 보호 위반에 대한 우려가 증가합니다.