Регламент Z Prime: Азыр сатып ал, кийинчерээк төлөп жаткан компанияларга басым жасалууда

• Author:
• Жазуучу аты

  Quantumrun Foresight
• January 30, 2023

Азыр төлөө кийинчерээк сатып алуу (BNPL) төлөм кызматтары COVID-19 пандемиясынын учурунда, көптөгөн батыштык керектөөчүлөр онлайн дүкөнгө көчүп, бирок толук сумманы төлөй албай же кредиттик карталар менен төлөй албай калган. BNPL кызматтары (негизинен тандалган банктар, финтех колдонмолору жана ири технологиялык сатуучулар аркылуу сунушталат) керектөөчүлөргө кадимки кредиттик карталарга караганда азыраак комиссиялык төлөмдөрдү кийинкиге калтырууга мүмкүндүк берет. Ошентсе да, жөнгө салуучу органдар BNPL кызматтары алдамчы жана жашыруун төлөмдөр үчүн ачык экенин эскертет.

Регламент Z Prime контекст

АКШда ипотека, үй капиталы же жеке насыя алган ар бир адам бул кредиттердин шарттары алдын ала ачыкка чыгарылышын камсыз кылуу үчүн Z жобосуна ээ. Кредит берүүдөгү чындык (TILA) катары да белгилүү болгон бул жобо кредиторлордун керектөөчүлөргө каршы жырткычтык аракеттерди колдонуусун токтотуу үчүн түзүлгөн. Кредиторлор адамдар кредиттер боюнча негизделген чечимдерди кабыл алышы үчүн, карыздык чыгымдарды ачып бериши керек. Мисалы, Z жобосу кредиторлордун компенсациясын чектейт жана аларга керектөөчүлөрдү көбүрөөк төлөнүүчү кредиттерге багыттоого тыюу салат. Ошол эле учурда, мыйзам боюнча, кредиттик карта компаниялар керектөөчү жаңы кредиттик картаны ачканга чейин пайыздык чендер жана жыйымдар жөнүндө маалымат берүүгө милдеттүү.

Бирок, BNPL төлөм кызматтары азырынча Z жобосуна киргизилген эмес (2022). Жана так BNPL эмнени билдире тургандыгы боюнча так көзөмөл болбогондуктан, банктар сыяктуу каржы институттары аны колдонуп жатышат. Ошол эле учурда, BNPL өзүнүн ыңгайлуулугу жана нөлдүк иш кагаздары менен жаш муундар үчүн абдан жагымдуу болуп калды. Кардарлар товарларын текшерүү учурунда дароо жеткирүүнү чечиши мүмкүн, бирок алар аны 30 күндөн кийин толугу менен же убакыттын өтүшү менен бөлүп-бөлүп төлөшү керек. Үч же төрт бирдей өлчөмдөгү төлөмдөр, адатта, түз чыгарылган төлөм карталарынан алынат. Кардарлар өз убагында төлөп турса, эч кандай кошумча чыгашалар жана тынчсыздана турган пайыздар жок. Кызмат провайдери ар бир катышуучу соодагерден ар бир транзакция үчүн 2 пайыздан 6 пайызга чейинки комиссияны жана анча чоң эмес, белгиленген төлөмдү алат.

Бузуучу таасир

АКШнын мамлекеттик жана федералдык бийликтери BNPLдин жөнгө салынбаган чөйрөсүнө барган сайын тынчсызданып жатышат. Практика пайдалуу жана ыңгайлуу көрүнгөнү менен, көптөгөн керектөөчүлөр схеманын кесепеттерин билишпейт, анткени насыя берүүчүлөргө аларга эч нерсе тууралуу маалымат берүү талап кылынбайт. Бул мүмкүн болуучу кесепеттерге жашыруун төлөмдөрдү же кеч төлөм үчүн терс кредиттик упайларды камтыйт. Керектөөчүлөрдүн укугун коргоо боюнча улуттук борбордун айтымында, адамдар түшүнбөстөн олуттуу карызга батышы мүмкүн. Эч кандай пайыздык катышы жок, бирок бул пландардын көбүндө жогорку айыптык төлөмдөр бар, алар үстөк пайыздан да жогору болушу мүмкүн.

Калифорния штаты жоболор боюнча айыпты жетектейт жана 2021-жылы ал BNPL келишимдерин кредиттер катары классификациялап, бул компанияларды штаттын кредиттөө эрежелерине киргизген. Бул кененирээк жөнгө салууну колдонуп, чиновниктер мамлекет шарттарды тийиштүү түрдө ачкан жок же керектөөчүлөрдү коргобой жатат деп ырастаган бир нече фирмалардын артынан барышты. Ошол эле учурда, Коммерциялык эмес Улуттук Коомчулукту Реинвестициялоо Коалициясы (NCRC) Керектөөчүлөрдүн Финансылык Коргоо Бюросун BNPL платформаларын Z Регламентине жана TILA мыйзамдарына баш ийиши керек болгон "карта эмитенттери" катары классификациялоого үндөдү. Мындан тышкары, NCRC BNPL өнүмдөрү алардын "чыныгы наркы" жөнүндө маалыматты жашырат деп ырастайт. BNPL провайдерлери менен кээ бир соодагерлердин ортосундагы өзгөчө өнөктөштүк атаандаштыкты начарлатышы мүмкүн.

Регламенттин кесепеттери Z prime

Регламенттин Z prime кеңири кесепеттери төмөнкүлөрдү камтышы мүмкүн: 

• Электрондук коммерцияда BNPLдин популярдуулугу жогорулап, алардын төлөмдөрүнүн түзүмү жөнүндө алдын ала билбеген провайдерлердин көбөйүшүнө алып келет.
• Регуляторлор BNPL схемаларын карап чыгып, аларды Z жана TILA регламентине кантип киргизсе болорун билишет, бул BNPL сунуштарынын жана провайдерлеринин айрымдарынын жабылышына алып келет.
• Керектөөчүлөрдүн жогорку карызы жана маалыматтарды чогултуу үчүн BNPL провайдерлерине каршы кароо жана доо иштеринин көбөйүшү.
• АКШнын штаттарында BNPL провайдерлерине ар кандай мамиле кылуу, бул практиканын баш аламан жана ээн-эркин ишке ашырылышына алып келет.
• Көбүрөөк өлкөлөр BNPL жергиликтүү деңгээлде кантип ишке ашырылып жатканын карап чыгууда, анын ичинде аны колдонууну чектөө үчүн жоболорду түзүү.

Комментарий берүү үчүн суроолор

• Эгер сиз BNPL колдонсоңуз, аны сизге эмне ыңгайлуу кылат?
• Башка кантип өкмөттөр BNPL провайдерлери кардарлардын кызыкчылыгын пайдаланбасын камсыздай алат?