Альтернативдик кредиттик скоринг: керектөөчү маалыматы үчүн чоң маалыматтарды издөө

• Author:
• Жазуучу аты

  Quantumrun Foiresight
• October 10, 2022

Кыскача түшүнүк

Көбүрөөк компаниялар альтернативалуу кредиттик скорингди колдонуп жатышат, анткени ал керектөөчүлөргө жана кредиторлорго пайда алып келет. Жасалма интеллект (AI), атап айтканда, машина үйрөнүү (ML), салттуу банктык продуктыларга мүмкүнчүлүгү жок адамдардын кредиттик жөндөмдүүлүгүн баалоо үчүн колдонулушу мүмкүн. Бул ыкма каржылык транзакциялар, веб-трафик, мобилдик түзмөктөр жана коомдук жазуулар сыяктуу альтернативдүү маалымат булактарын карайт. Башка маалымат пункттарын карап, альтернативалуу кредиттик скоринг финансылык инклюзияны жогорулатуу жана экономикалык өсүштү камсыз кылуу мүмкүнчүлүгүнө ээ.

Альтернативалуу кредиттик скоринг контексти

Салттуу кредиттик баа модели көп адамдар үчүн чектелүү жана жеткиликсиз. Africa CEO форумунун маалыматтарына ылайык, африкалыктардын болжол менен 57 пайызы "кредиттик көзгө көрүнбөйт", бул алардын банк эсеби же кредиттик эсеби жок дегенди билдирет. Натыйжада алар насыя алууда же кредиттик карта алууда кыйынчылыктарга туш болушат. Сактык эсептер, кредиттик карталар же жеке чектер сыяктуу негизги финансылык кызматтарга мүмкүнчүлүгү жок адамдар банкы жок (же банкы жок) деп эсептелет.

Forbes маалыматы боюнча, бул банкы жок адамдар электрондук акча мүмкүнчүлүгүнө, дебеттик картага жана тез арада акча алуу мүмкүнчүлүгүнө муктаж. Бирок, салттуу банктык кызматтар, адатта, бул топту жокко чыгарат. Мындан тышкары, татаал иш кагаздары жана кадимки банктык кредиттерге коюлган башка талаптар аялуу топтордун кредиттик акулаларга жана жогорку пайыздык чендерди киргизген айлык акы төлөнүүчү кредиторлорго кайрылуусуна алып келди.

Альтернативдик кредиттик скоринг банкы жок калкка, өзгөчө өнүгүп келе жаткан өлкөлөрдө, расмий эмес (жана көбүнчө так) баалоо каражаттарын карап чыгуу менен жардам берет. Атап айтканда, AI системалары ар кандай маалымат булактарынан, мисалы, коммуналдык төлөмдөр, ижара төлөмдөрү, камсыздандыруу жазуулары, социалдык медианы колдонуу, жумушка орношуу тарыхы, саякат тарыхы, электрондук коммерция транзакциялары, мамлекеттик жана мүлктүк жазуулар сыяктуу чоң көлөмдөгү маалыматты сканерлөө үчүн колдонулушу мүмкүн. . Кошумчалай кетсек, бул автоматташтырылган системалар кредиттик тобокелдикке айланган кайталануучу схемаларды аныктоого жардам берет, анын ичинде эсептерди төлөй албай же жумуш орундарын өтө узакка кармап туруу же электрондук соода платформаларында өтө көп эсептерди ачуу. Бул текшерүүлөр насыя алуучунун жүрүм-турумуна көңүл бурат жана салттуу ыкмалар өткөрүп жиберген маалыматтар пункттарын аныктайт. 

Бузуучу таасир

Өнүгүп келе жаткан технологиялар альтернативалуу кредиттик скорингди кабыл алууну тездетүүчү негизги фактор болуп саналат. Мындай технологиялардын бири блокчейн тиркемелерин камтыйт, анткени кардарларга өз маалыматтарын көзөмөлдөө мүмкүнчүлүгүн берип, кредиттик провайдерлерге маалыматты текшерүүгө мүмкүнчүлүк берет. Бул өзгөчөлүк адамдарга жеке маалыматынын сакталышын жана бөлүштүрүлүшүн көзөмөлдөөгө жардам берет.

Банктар ошондой эле түзмөктөр боюнча кредиттик тобокелдиктин кеңири сүрөттөлүшү үчүн нерселердин Интернетин (IoT) колдоно алышат; буга мобилдик телефондордон реалдуу убакыт режиминде метадайындарды чогултуу кирет. Саламаттыкты сактоо провайдерлери жүрөктүн кагышы, температура жана ден-соолукка байланыштуу мурда болгон көйгөйлөрдүн жазуусу сыяктуу тагынуучу шаймандардан чогултулган маалыматтар сыяктуу балл алуу үчүн ден-соолукка байланыштуу ар кандай маалыматтарды кошо алышат. Бул маалымат өмүрдү жана ден соолукту камсыздандырууга түздөн-түз тиешеси жок болсо да, ал банк продуктуларын тандоо жөнүндө маалымат бериши мүмкүн. Мисалы, мүмкүн болуучу COVID-19 инфекциясы кредитти төлөө жана бизнести үзгүлтүккө учуратуу үчүн тобокелдик факторлору жогору болгон чакан жана орто ишканалар үчүн шашылыш овердрафт жардамына муктаждыкты билдириши мүмкүн. Ошол эле учурда, унаа камсыздандыруу үчүн, кээ бир компаниялар телематикалык маалыматтарды (GPS жана сенсорлор) ордуна салттуу кредиттик скорингге баа берүү үчүн колдонушат. 

Альтернативдик кредиттик скорингдеги негизги маалыматтардын бири бул социалдык медиа мазмуну. Бул тармактар ​​адамдын карыздарды төлөө мүмкүнчүлүгүн түшүнүүдө пайдалуу болгон таасирдүү көлөмдөгү маалыматтарды камтыйт. Бул маалымат расмий каналдар көрсөткөнгө караганда көбүрөөк так. Мисалы, эсеп көчүрмөлөрүн, онлайн билдирүүлөрдү жана твиттерди текшерүү кимдир бирөөнүн сарптоо адаттары жана экономикалык туруктуулугу жөнүндө түшүнүк берет, бул бизнеске жакшыраак чечим чыгарууга жардам берет. 

Альтернативдүү кредиттик скорингдин кесепеттери

Альтернативдүү кредиттик скорингдин кеңири кесепеттери төмөнкүлөрдү камтышы мүмкүн: 

• Ачык банктык жана кызмат катары банк иши менен шартталган көбүрөөк салттуу эмес кредиттик кредиттөө кызматтары. Бул кызматтар банкы жокторго насыя алуу үчүн натыйжалуу кайрылууга жардам берет.
• Кредиттик тобокелдикти, айрыкча ден-соолук жана акылдуу үй маалыматтарын баалоо үчүн IoT жана тагынуучу шаймандарды колдонуу көбөйүүдө.
• Кредиттик кызматтарды сунуштоо үчүн банкы жок адамдарды баалоо үчүн телефондун метадайын кызматтарын колдонгон стартаптар.
• Биометрика альтернативалуу кредиттик упай маалыматтары катары, айрыкча, соода адаттарын көзөмөлдөөдө көбүрөөк колдонулууда.
• Көбүрөөк өкмөттөр салттуу эмес кредиттерди жеткиликтүү жана тейлөөгө ылайыктуу кылып жатышат. 
• Потенциалдуу маалыматтардын купуялуулугун бузуулар, өзгөчө биометрикалык маалыматтарды чогултуу боюнча кооптонуулар көбөйүүдө.

Карала турган суроолор

• Альтернативдүү кредиттик скоринг маалыматтарын колдонууда кандай кыйынчылыктар болушу мүмкүн?
• Альтернативалуу кредиттик баллга кандай башка потенциалдуу маалыматтар киргизилиши мүмкүн?