Naujas klimato draudimas: greitai atlaikyti audras gali būti neįmanoma

• Autorius:
• autoriaus vardas

  Quantumrun Foresight
• Rugpjūtis 23, 2023

Įžvalgos akcentai

Eskaluojančios klimato krizės akivaizdoje draudimo įmonės keičiasi, kad pasiūlytų naujus sprendimus ir iš naujo įvertintų esamus. Didėjant draudimo įmokoms, mažas pajamas gaunantys namų ūkiai ir kai kurios pramonės šakos gali susidurti su didesne finansine įtampa ir rizika, o tai gali paskatinti gyventojų kaitą, politikos reformas ir ekologiškesnės praktikos bei pažangių rizikos vertinimo technologijų paklausą. Atsižvelgiant į šiuos iššūkius, besiplečianti klimato kaitos draudimo rinka suteikia galimybių augti darbo vietų įvairiuose sektoriuose, tačiau taip pat išryškina neatidėliotiną tvaresnės praktikos poreikį.

Naujas klimato draudimo kontekstas

Pirmąjį 2021 metų pusmetį draudimo bendrovės turėjo sumokėti daugiausiai stichinių nelaimių žalos atlyginimo per dešimtmetį, visų pirma dėl didelio šalčio JAV. Numatyta, kad ši kompensacijos suma sieks 42 mlrd. USD. Mokslininkai perspėjo, kad klimato kaita sukels sunkesnių oro sąlygų visame pasaulyje. 

Ypač nukentėjo JAV, nes tokie įvykiai kaip Arkties šaltis Teksase 2021 m. vasario mėn. sukėlė didelių sutrikimų. Nors bendri ekonominiai nuostoliai nesiekė 10 metų medianos ir siekė 93 mlrd. USD, pasaulyje buvo sumušti keli klimato rekordai. Šiuo laikotarpiu patirti didžiausi draudimo nuostoliai nuo 2011 m., kai Japonija patyrė niokojantį žemės drebėjimą ir cunamį. 2021 m. birželio pabaigoje Europoje kilusios ekstremalios audros lėmė 4.5 mlrd. USD draudimo išmokų.

Pakrantės infrastruktūrai, tokiai kaip jūrų uostai ir geležinkeliai, kyla pavojus dėl numatomo jūros lygio pakilimo 12 colių iki 2030 m. Galimos žalos ir sutrikimų kaina iki 2.9 m. gali siekti nuo 25 mlrd. USD iki daugiau nei 2100 mlrd. USD be jokių prevencinių priemonių. Vos 3 procentai JAV uostų yra pasirengę šiems pokyčiams. Prancūzijos draudiko AXA atlikta apklausa atskleidė, kad daugelis rizikos valdytojų baiminasi, kad dėl klimato kaitos tam tikros pasaulinės sritys ar veikla gali tapti nedraudžiamos, o pusė šios rizikos nežino. Kelios draudimo bendrovės pasitraukė iš Floridos ir Kalifornijos dėl sukčiavimo ir didelės rizikos, todėl namų savininkai tampa vis labiau pažeidžiami.

Trikdantis poveikis

Klimato kaitai tampant vis ryškesne realybe, draudimo pramonė vystosi, siūlydama naujus produktus ir iš naujo įvertindama esamus. Klimato kaitos draudimas greičiausiai sukels iššūkį tradicinei draudimo sampratai, nes didėja su oru susijusių nelaimių dažnis ir intensyvumas. Dėl tokios pertvarkos gali atsirasti darbo vietų draudimo, rizikos vertinimo, aplinkos mokslų ir analizės sektoriuose, nes didėja specialių žinių, skirtų įvertinti, valdyti ir prognozuoti su klimatu susijusias rizikas, paklausa.

Pavyzdžiui, JAV draudimo nuo potvynių rinka, kurioje valstybės lėšomis finansuojamas draudimas stengėsi neatsilikti nuo didėjančių nuostolių ir išlaidų, padidino privatų apsaugos nuo potvynių poreikį. Šioje rinkoje greitai atsiranda potvynių rizikos modeliuotojų, žalų specialistų, išmanančių potvynių žalos sudėtingumą, ir klientų aptarnavimo specialistų, kurie paaiškintų šiuos sudėtingus produktus draudėjams, poreikis. Panašiai didėja klimato kaitos rizikos vertintojų paklausa komerciniame draudime. 

Daugeliui įmonių gali tekti pakoreguoti savo strategijas ir operacijas, kad būtų atsižvelgta į šią naują riziką, o tai gali sukelti galimų sutrikimų ir galimybių įvairiuose sektoriuose. Pavyzdžiui, nekilnojamojo turto plėtotojams gali tekti persvarstyti savo projektų vietas ir dizainą, kad sumažintų draudimo išlaidas, o tai gali paskatinti darbo vietų augimą žaliosios architektūros ir tvarios statybos srityse. Panašiai finansų įstaigoms gali tekti iš naujo įvertinti savo investavimo ir skolinimo praktiką, kad atsižvelgtų į savo klientų klimato kaitos riziką, dėl kurios gali atsirasti naujų vaidmenų aplinkos rizikos vertinimo ir tvaraus finansavimo srityse. 

Naujojo klimato draudimo pasekmės

Platesnės naujojo klimato draudimo pasekmės gali būti: 

• Mažas pajamas gaunantys namų ūkiai pakrančių miestuose ir nelaimių apimtose vietovėse, sunkiai įperkamos dėl tinkamos aprėpties, todėl dėl klimato nelaimių didėja turto skirtumai.
• Aukštesnės žemės ir mažiau klimato pažeidžiamos sritys tampa vis labiau pageidaujamos, todėl gali kilti „klimato gentrifikacija“, nes turtingesni gyventojai persikelia į šias saugesnes zonas ir gali išstumti esamas bendruomenes.
• Vyriausybės persvarsto politikos sistemas, siekdamos užtikrinti įperkamą draudimą savo piliečiams, o tai paskatins didesnį valstybės įsikišimą į draudimo rinkas arba naujus reglamentus, įpareigojančius kovos su klimato kaita priemones.
• Didelės draudimo įmokos vietovėse, kuriose yra padidėjusi klimato rizika, sukelia didelį gyventojų judėjimą iš šių zonų ir keičia demografinius modelius daugelyje šalių.
• Naujų technologijų, skirtų stebėti, prognozuoti ir sumažinti klimato riziką, paklausa – nuo ​​palydovinių vaizdų, skirtų nelaimių valdymui, iki AI sudėtingam klimato modeliavimui.
• Konkrečios pramonės šakos, kuriose netenkama darbo vietų, jei joms nepavyksta prisitaikyti prie kintančios klimato rizikos ir draudimo išlaidų, pavyzdžiui, pakrančių turizmo sektorius vietovėse, kuriose yra didelė uraganų rizika, arba slidinėjimo kurortai regionuose, kuriuose sninga ne taip patikimai.
• Įmonės ir namų ūkiai, taikantys ekologiškesnes technologijas ir praktiką, skatinančios naujoves atsinaujinančios energijos, vandens taupymo ir žiedinės ekonomikos srityse.
• Didesnis aplinkosaugos teisingumo aktyvizmas, skatinantis teisingesnę klimato politiką ir draudimo sprendimus.
• Didelio masto draudimo nuostoliai, keliantys sisteminę riziką pasaulinei finansų sistemai, kurią turėtų valdyti centriniai bankai ir tarptautinės finansų institucijos.

Klausimai, kuriuos reikia apsvarstyti

• Jei turite turto draudimą, kaip jūsų draudikas teikia su klimato kaita susijusias sutartis?
• Kaip vyriausybės galėtų bendradarbiauti su draudikais, siekdamos užtikrinti, kad žmonėms nebūtų taikoma su klimato kaita susijusi draudimo kaina?