Nové klimatické poistenie: Búrky môžu byť čoskoro nemožné

• Autor:
• meno autora

  Predvídavosť Quantumrun
• Augusta 23, 2023

Zvýraznenie prehľadu

Tvárou v tvár eskalujúcej klimatickej kríze sa poisťovne transformujú, aby ponúkali nové riešenia a zároveň prehodnocovali tie existujúce. S rastúcim poistným môžu domácnosti s nízkymi príjmami a niektoré odvetvia čeliť zvýšenému finančnému napätiu a riziku, čo môže viesť k presunom obyvateľstva, politickým reformám a dopytu po ekologickejších postupoch a pokročilých technológiách hodnotenia rizík. Uprostred týchto výziev ponúka rozširujúci sa trh poistenia proti zmene klímy príležitosti na rast pracovných miest v rôznych odvetviach, ale zároveň zdôrazňuje naliehavú potrebu udržateľnejších postupov.

Nový kontext klimatického poistenia

V prvom polroku 2021 museli poisťovne vyplatiť najviac náhrad za škody spôsobené prírodnými katastrofami za desaťročie, predovšetkým kvôli extrémnemu chladu v USA. Táto suma kompenzácie mala podľa odhadov dosiahnuť 42 miliárd USD. Vedci varovali, že zmena klímy povedie k závažnejším výkyvom počasia na celom svete. 

Obzvlášť postihnuté boli USA, pričom udalosti ako arktická zima v Texase vo februári 2021 spôsobili značné narušenie. Hoci celkové ekonomické straty boli nižšie ako 10-ročný medián vo výške 93 miliárd USD, na celom svete bolo prekonaných niekoľko klimatických rekordov. Toto obdobie zaznamenalo najvyššie poistné straty od roku 2011, keď Japonsko zažilo ničivé zemetrasenie a cunami. Extrémne búrky v Európe koncom júna 2021 viedli k poistným udalostiam vo výške 4.5 miliardy USD.

Pobrežná infraštruktúra, ako sú námorné prístavy a železnice, je ohrozená v dôsledku očakávaného nárastu hladiny morí o 12 palcov do roku 2030. Potenciálne náklady na škody a poruchy by sa mohli pohybovať od 2.9 miliardy USD do viac ako 25 miliárd USD do roku 2100 bez akýchkoľvek preventívnych opatrení. Len 3 percentá amerických prístavov sú na tieto zmeny pripravené. Prieskum francúzskej poisťovne AXA odhalil, že mnohí manažéri rizík sa obávajú, že určité globálne oblasti alebo činnosti sa môžu stať nepoistiteľnými v dôsledku klimatických zmien, a polovica z nich si tieto riziká neuvedomuje. Ako potenciálny signál včasného varovania sa niekoľko poisťovacích spoločností stiahlo z Floridy a Kalifornie kvôli podvodom a vysokému riziku, čím sú majitelia domov čoraz zraniteľnejší.

Rušivý vplyv

Keďže zmena klímy sa stáva čoraz tvrdšou realitou, poisťovníctvo sa vyvíja v reakcii na to, že ponúka nové produkty a prehodnocuje tie existujúce. Poistenie proti zmene klímy pravdepodobne spochybní tradičnú koncepciu poistiteľnosti, pretože frekvencia a intenzita katastrof súvisiacich s počasím eskaluje. Takáto transformácia môže viesť k potenciálnemu vytvoreniu pracovných miest v poisťovacích sektoroch, hodnotení rizík, environmentálnych vedách a analytike, keďže sa zvyšuje dopyt po špecializovaných znalostiach na hodnotenie, riadenie a predpovedanie rizík súvisiacich s klímou.

Napríklad americký trh s povodňovým poistením, kde sa poistenie financované z verejných zdrojov snažilo držať krok s narastajúcimi škodami a nákladmi, viedol k rastúcemu súkromnému dopytu po povodňovom krytí. Na tomto trhu sa rýchlo objavuje potreba modelárov povodňových rizík, špecialistov na poistné plnenie, ktorí rozumejú zložitosti povodňových škôd, a odborníkov na služby zákazníkom, ktorí by tieto zložité produkty vysvetlili poistencom. Podobne rastie dopyt po hodnotiteľoch rizika zmeny klímy v komerčnom poistení. 

Mnohé podniky možno budú musieť upraviť svoje stratégie a operácie, aby zohľadnili tieto nové riziká, čo vedie k potenciálnym narušeniam a príležitostiam v rôznych sektoroch. Napríklad realitní developeri možno budú musieť prehodnotiť umiestnenie svojich projektov a návrhy, aby znížili náklady na poistenie, čo by mohlo viesť k rastu pracovných miest v zelenej architektúre a udržateľnej výstavbe. Podobne možno bude potrebné, aby finančné inštitúcie prehodnotili svoje investičné a úverové postupy, aby zvážili riziká zmeny klímy svojich klientov, čo by mohlo vytvoriť nové úlohy v hodnotení environmentálnych rizík a udržateľnom financovaní. 

Dôsledky nového klimatického poistenia

Širšie dôsledky nového klimatického poistenia môžu zahŕňať: 

• Nízkopríjmové domácnosti v pobrežných mestách a oblastiach náchylných na katastrofy, ktoré sa snažia zabezpečiť primerané pokrytie, čo vedie k rastúcim majetkovým rozdielom v dôsledku klimatických katastrof.
• Vyššie položené a klimaticky menej citlivé oblasti sa stávajú žiadanejšími, čo vedie k potenciálnej „gentrifikácii klímy“, keď sa bohatší obyvatelia sťahujú do týchto bezpečnejších zón a potenciálne vytláčajú existujúce komunity.
• Vlády prehodnocujú politické rámce, aby zabezpečili dostupné poistné krytie pre svojich občanov, čo vedie k zvýšenej verejnej intervencii na poistných trhoch alebo k novým nariadeniam nariaďujúcim opatrenia na odolnosť voči zmene klímy.
• Vysoké poistné v oblastiach so zvýšeným klimatickým rizikom, ktoré spúšťa významné pohyby obyvateľstva preč z týchto zón, čo mení demografické vzorce v mnohých krajinách.
• Dopyt po nových technológiách na monitorovanie, predpovedanie a zmierňovanie klimatických rizík, od satelitných snímok na riadenie katastrof až po AI na sofistikované modelovanie klímy.
• Špecifické odvetvia, v ktorých dochádza k strate pracovných miest, ak sa nedokážu prispôsobiť meniacim sa klimatickým rizikám a nákladom na poistenie, ako je pobrežný cestovný ruch v oblastiach s vysokým rizikom hurikánov alebo lyžiarske strediská v regiónoch, ktoré čelia menej spoľahlivým snehovým zrážkam.
• Firmy a domácnosti prijímajú ekologickejšie technológie a postupy, podporujú inovácie v oblasti obnoviteľnej energie, šetrenia vodou a obehového hospodárstva.
• Väčší aktivizmus v oblasti environmentálnej spravodlivosti, ktorý vyvoláva požiadavky na spravodlivejšie klimatické politiky a poistné riešenia.
• Poistné straty veľkého rozsahu predstavujúce systémové riziká pre globálny finančný systém, ktoré by centrálne banky a medzinárodné finančné inštitúcie museli zvládnuť.

Otázky na zváženie

• Ak máte poistenie majetku, ako váš poisťovateľ poskytuje poistky súvisiace so zmenou klímy?
• Ako by mohli vlády spolupracovať s poisťovateľmi, aby zabezpečili, že ľudia nebudú ocenení z krytia súvisiaceho s klímou?