Регулатива З Приме: Постоји притисак на компаније „Купи сада, плаћај касније“.

• Аутор:
• ime аутора

  Куантумрун Форесигхт
• Januar 30, 2023

Услуге плаћања „Купите сада платите касније“ (БНПЛ) су узеле маха током пандемије ЦОВИД-19 када су многи западни потрошачи прешли на куповину на мрежи, али нису могли да приуште да плате пуне износе или кредитним картицама. БНПЛ услуге (првенствено које се нуде преко одабраних банака, финтецх апликација и великих технолошких продаваца) омогућавају потрошачима да одлажу плаћања уз наводно ниже накнаде од обичних кредитних картица. Ипак, регулатори упозоравају да су БНПЛ услуге отворене за лажне и скривене накнаде.

Уредба З Основни контекст

У САД, свако ко је узео хипотеку, власнички капитал или лични зајам има Уредбу З како би се осигурало да услови тих зајмова буду објављени унапред. Такође познат као Закон о истини у позајмљивању (ТИЛА), овај пропис је створен да спречи зајмодавце да користе предаторске праксе против потрошача. Зајмодавци морају да обелодане трошкове позајмљивања како би људи могли да доносе информисане одлуке о кредитима. На пример, Уредба З ограничава начин на који се иницијатори кредита могу надокнадити и забрањује им да усмеравају потрошаче на кредите са већим плаћама. У међувремену, по закону, компаније за кредитне картице су обавезне да понуде информације о каматним стопама и накнадама пре него што потрошач отвори нову кредитну картицу.

Међутим, услуге плаћања БНПЛ-а још нису (2022) укључене у одредбу Уредбе З. И пошто не постоји јасан надзор о томе шта тачно БНПЛ подразумева, чак га и финансијске институције попут банака користе. У међувремену, БНПЛ је постао веома привлачан млађим генерацијама због своје погодности и без папирологије. Купци могу изабрати да им се роба испоручи одмах на каси, али је морају у потпуности платити након 30 дана или у ратама током времена. Три или четири плаћања једнаке величине обично се преузимају директно са издатих платних картица. Нема додатних трошкова или камата о којима треба бринути, све док купци плаћају на време. Провајдер услуга наплаћује сваком трговцу који учествује 2 до 6 процената провизије за сваку трансакцију плус малу, фиксну накнаду.

Ометајући утицај

Државне и савезне власти у САД постају све забринутије због дерегулисаног окружења БНПЛ-а. Иако се ова пракса чини корисном и згодном, многи потрошачи можда нису свесни импликација шеме једноставно зато што не постоји обавеза да их даваоци кредита обавештавају о било чему. Ове потенцијалне последице укључују скривене трошкове или негативне кредитне оцене за кашњење у плаћању. Према Националном центру за право потрошача, људи могу да се задуже, а да тога нису ни свесни. Нема камата, али многи од ових планова имају високе казне, што може додати више од камата.

Држава Калифорнија предводи контролу над прописима, а 2021. је класификовала БНПЛ аранжмане као зајмове, стављајући ове компаније под државна правила о позајмљивању. Користећи ову ширу регулативу, званичници су кренули на неколико фирми за које је држава тврдила да нису на адекватан начин објавиле услове или заштитиле потрошаче. У међувремену, непрофитна Национална коалиција за реинвестирање заједнице (НЦРЦ) позвала је Биро за финансијску заштиту потрошача да класификује БНПЛ платформе као „издаваоце картица“ који би требало да се придржавају Уредбе З и ТИЛА закона. Поред тога, НЦРЦ тврди да БНПЛ производи задржавају информације о њиховој „правој цени“. Ексклузивно партнерство између БНПЛ провајдера и неких трговаца такође може поткопати конкуренцију.

Импликације Уредбе З прост

Шире импликације Уредбе З премијера могу укључивати: 

• Све већа популарност БНПЛ-а у е-трговини, што доводи до већег броја провајдера који нису унапред о својој структури накнада.
• Регулатори прегледају БНПЛ шеме како би видели како се они могу укључити у Уредбу З и ТИЛА, што ће довести до затварања неких од ових БНПЛ понуда и провајдера.
• Све већи број случајева ревизије и тужби против БНПЛ провајдера због великог дуга потрошача и прикупљања података.
• Различит третман БНПЛ провајдера широм америчких држава, што доводи до збуњујуће и произвољније примене ове праксе.
• Више земаља разматра како се БНПЛ примењује на локалном нивоу, укључујући креирање прописа за ограничавање његове употребе.

Питања за коментарисање

• Ако користите БНПЛ, шта вам то чини згодним?
• Како другачије владе могу осигурати да БНПЛ провајдери не искориштавају клијенте?