ஒழுங்குமுறை Z பிரைம்: இப்போது வாங்கலாம் லேட்டர் நிறுவனங்களுக்கு அழுத்தம் உள்ளது

• ஆசிரியர் பற்றி:
• ஆசிரியர் பெயர்

  குவாண்டம்ரன் தொலைநோக்கு
• ஜனவரி 30, 2023

கோவிட்-19 தொற்றுநோய்களின் போது பல மேற்கத்திய நுகர்வோர் ஆன்லைன் ஷாப்பிங்கிற்கு இடம்பெயர்ந்தபோது, ​​முழுத் தொகையை செலுத்தவோ அல்லது கிரெடிட் கார்டு மூலம் பணம் செலுத்தவோ இயலவில்லை. BNPL சேவைகள் (முதன்மையாக தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட வங்கிகள், fintech பயன்பாடுகள் மற்றும் பெரிய தொழில்நுட்ப சில்லறை விற்பனையாளர்கள் மூலம் வழங்கப்படுகின்றன) நுகர்வோர் வழக்கமான கிரெடிட் கார்டுகளை விட குறைவான கட்டணத்துடன் பணம் செலுத்துவதை ஒத்திவைக்க அனுமதிக்கின்றன. இருப்பினும், BNPL சேவைகள் ஏமாற்றும் மற்றும் மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்களுக்கு திறந்திருக்கும் என்று கட்டுப்பாட்டாளர்கள் எச்சரிக்கின்றனர்.

ஒழுங்குமுறை Z பிரைம் சூழல்

அமெரிக்காவில், அடமானம், வீட்டுச் சமபங்கு அல்லது தனிநபர் கடனைப் பெற்ற எவரும் அந்தக் கடன்களின் விதிமுறைகள் முன்கூட்டியே வெளிப்படுத்தப்படுவதை உறுதிசெய்ய ஒழுங்குமுறை Z உள்ளது. ட்ரூத் இன் லெண்டிங் ஆக்ட் (TILA) என்றும் அறியப்படும் இந்த ஒழுங்குமுறை, கடன் வழங்குபவர்கள் நுகர்வோருக்கு எதிராக கொள்ளையடிக்கும் நடைமுறைகளைப் பயன்படுத்துவதைத் தடுக்க உருவாக்கப்பட்டது. கடன் வழங்குபவர்கள் கடன் வாங்கும் செலவுகளை வெளிப்படுத்த வேண்டும், இதனால் மக்கள் கடன்களைப் பற்றி தகவலறிந்த முடிவுகளை எடுக்க முடியும். எடுத்துக்காட்டாக, ஒழுங்குமுறை Z கடன் வழங்குபவர்கள் எவ்வாறு ஈடுசெய்யப்படலாம் என்பதைக் கட்டுப்படுத்துகிறது மற்றும் அதிகச் செலுத்தும் கடன்களுக்கு நுகர்வோரை வழிநடத்துவதைத் தடுக்கிறது. இதற்கிடையில், சட்டப்படி, ஒரு நுகர்வோர் ஒரு புதிய கிரெடிட் கார்டைத் திறப்பதற்கு முன், கடன் அட்டை நிறுவனங்கள் வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கட்டணங்கள் பற்றிய தகவல்களை வழங்க வேண்டும்.

இருப்பினும், BNPL கட்டணச் சேவைகள் இன்னும் (2022) ஒழுங்குமுறை Z விதியில் சேர்க்கப்படவில்லை. மேலும் BNPL என்றால் என்ன என்பது குறித்து தெளிவான மேற்பார்வை இல்லாததால், வங்கிகள் போன்ற நிதி நிறுவனங்கள் கூட இதைப் பயன்படுத்துகின்றன. இதற்கிடையில், BNPL அதன் வசதி மற்றும் பூஜ்ஜிய காகிதப்பணி காரணமாக இளைய தலைமுறையினரை மிகவும் கவர்ந்துள்ளது. வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் பொருட்களை செக் அவுட் செய்யும் போது உடனடியாக டெலிவரி செய்ய தேர்வு செய்யலாம், ஆனால் அவர்கள் 30 நாட்களுக்குப் பிறகு முழுமையாக அல்லது காலப்போக்கில் தவணைகளில் செலுத்த வேண்டும். மூன்று அல்லது நான்கு சம அளவிலான கொடுப்பனவுகள் பொதுவாக வழங்கப்பட்ட பேமெண்ட் கார்டுகளிலிருந்து நேரடியாக எடுக்கப்படுகின்றன. வாடிக்கையாளர்கள் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்தும் வரை கூடுதல் செலவுகள் அல்லது ஆர்வங்கள் எதுவும் இல்லை. சேவை வழங்குநர் ஒவ்வொரு பங்கேற்பு வணிகருக்கும் ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனைக்கும் 2 முதல் 6 சதவீதம் கமிஷன் மற்றும் ஒரு சிறிய, நிலையான கட்டணத்தை வசூலிக்கிறார்.

சீர்குலைக்கும் தாக்கம்

அமெரிக்காவில் உள்ள மாநில மற்றும் கூட்டாட்சி அதிகாரிகள் BNPL இன் கட்டுப்பாடுகள் நீக்கப்பட்ட சூழல் குறித்து அதிகளவில் அக்கறை கொண்டுள்ளனர். இந்த நடைமுறை உதவிகரமாகவும் வசதியாகவும் தோன்றினாலும், கடன் வழங்குநர்கள் எதையும் அவர்களுக்குத் தெரிவிக்க வேண்டிய அவசியமில்லை என்பதால், பல நுகர்வோர் இந்தத் திட்டத்தின் தாக்கங்களைப் பற்றி அறிந்திருக்க மாட்டார்கள். இந்த சாத்தியமான விளைவுகளில் மறைந்த கட்டணங்கள் அல்லது தாமதமான பணம் செலுத்துவதற்கான எதிர்மறை கடன் மதிப்பெண்கள் ஆகியவை அடங்கும். தேசிய நுகர்வோர் சட்ட மையத்தின்படி, மக்கள் அதை உணராமலேயே கணிசமான கடனை அடையலாம். இதில் எந்த வட்டியும் இல்லை, இருப்பினும் இந்தத் திட்டங்களில் பல அதிக அபராதக் கட்டணங்களைக் கொண்டுள்ளன, இது வட்டியை விட அதிகமாக சேர்க்கலாம்.

கலிபோர்னியா மாநிலம் கட்டுப்பாடுகள் மீது முன்னணியில் உள்ளது, மேலும் 2021 இல், அது BNPL ஏற்பாடுகளை கடன்களாக வகைப்படுத்தியது, இந்த நிறுவனங்களை மாநிலத்தின் கடன் விதிகளின் கீழ் கொண்டு வந்தது. இந்த பரந்த ஒழுங்குமுறையைப் பயன்படுத்தி, விதிமுறைகளை போதுமான அளவில் வெளியிடவில்லை அல்லது நுகர்வோரைப் பாதுகாக்கவில்லை என்று அரசு கூறிய சில நிறுவனங்களை அதிகாரிகள் பின்தொடர்ந்தனர். இதற்கிடையில், இலாப நோக்கமற்ற தேசிய சமூக மறு முதலீட்டு கூட்டணி (NCRC) நுகர்வோர் நிதி பாதுகாப்பு பணியகத்தை BNPL தளங்களை "அட்டை வழங்குபவர்கள்" என வகைப்படுத்துமாறு வலியுறுத்தியது, அவை ஒழுங்குமுறை Z மற்றும் TILA சட்டத்திற்கு இணங்க வேண்டும். கூடுதலாக, பிஎன்பிஎல் தயாரிப்புகள் அவற்றின் “உண்மையான விலை” பற்றிய தகவல்களைத் தடுத்து நிறுத்துவதாக என்சிஆர்சி கூறுகிறது. BNPL வழங்குநர்களுக்கும் சில வணிகர்களுக்கும் இடையிலான பிரத்யேக கூட்டாண்மை போட்டியைக் குறைமதிப்பிற்கு உட்படுத்தலாம்.

ஒழுங்குமுறை Z பிரைமின் தாக்கங்கள்

ஒழுங்குமுறை Z பிரைமின் பரவலான தாக்கங்கள் பின்வருமாறு: 

• ஈ-காமர்ஸில் BNPL இன் பிரபலமடைந்து வருகிறது, இது அவர்களின் கட்டணக் கட்டமைப்பைப் பற்றி வெளிப்படையாகத் தெரியாத பல வழங்குநர்களுக்கு வழிவகுத்தது.
• ஒழுங்குமுறை Z மற்றும் TILA இல் அவை எவ்வாறு இணைக்கப்படலாம் என்பதைப் பார்ப்பதற்கு BNPL திட்டங்களை மதிப்பாய்வு செய்யும் கட்டுப்பாட்டாளர்கள், இந்த BNPL சலுகைகள் மற்றும் வழங்குநர்கள் சிலவற்றை மூடுவதற்கு வழிவகுக்கும்.
• அதிக நுகர்வோர் கடன் மற்றும் தரவு சேகரிப்புக்காக BNPL வழங்குநர்களுக்கு எதிரான மறுஆய்வு மற்றும் வழக்கு வழக்குகள் அதிகரிக்கும்.
• அமெரிக்க மாநிலங்களில் உள்ள BNPL வழங்குநர்களின் மாறுபட்ட சிகிச்சை, இந்த நடைமுறையை மிகவும் குழப்பமான மற்றும் தன்னிச்சையான நடைமுறைக்கு இட்டுச் செல்கிறது.
• BNPL உள்நாட்டில் எவ்வாறு செயல்படுத்தப்படுகிறது என்பதை பல நாடுகள் மதிப்பாய்வு செய்கின்றன, அதன் பயன்பாட்டைக் கட்டுப்படுத்துவதற்கான விதிமுறைகளை உருவாக்குவது உட்பட.

கருத்து தெரிவிக்க வேண்டிய கேள்விகள்

• நீங்கள் BNPL ஐப் பயன்படுத்தினால், உங்களுக்கு எது வசதியாக இருக்கும்?
• BNPL வழங்குநர்கள் வாடிக்கையாளர்களைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளவில்லை என்பதை அரசாங்கங்கள் வேறு எப்படி உறுதிப்படுத்த முடியும்?