రెగ్యులేషన్ Z ప్రైమ్: బై నౌ పే లేటర్ కంపెనీలపై ఒత్తిడి ఉంది

• రచయిత గురించి:
• రచయిత పేరు

  క్వాంటమ్రన్ దూరదృష్టి
• జనవరి 30, 2023

కొవిడ్-19 మహమ్మారి సమయంలో చాలా మంది పాశ్చాత్య వినియోగదారులు ఆన్‌లైన్ షాపింగ్‌కు వలస వచ్చినప్పటికీ పూర్తి మొత్తాలను చెల్లించడం లేదా క్రెడిట్ కార్డ్‌లతో చెల్లించడం సాధ్యం కాకపోవడంతో ఇప్పుడు కొనుగోలు చేయి తర్వాత చెల్లించండి (BNPL) చెల్లింపు సేవలు ప్రారంభమయ్యాయి. BNPL సేవలు (ప్రధానంగా ఎంచుకున్న బ్యాంకులు, ఫిన్‌టెక్ యాప్‌లు మరియు పెద్ద టెక్ రిటైలర్‌ల ద్వారా అందించబడతాయి) సాధారణ క్రెడిట్ కార్డ్‌ల కంటే తక్కువ రుసుములతో చెల్లింపులను వాయిదా వేయడానికి వినియోగదారులను అనుమతిస్తాయి. అయినప్పటికీ, BNPL సేవలు మోసపూరిత మరియు దాచిన ఛార్జీలకు తెరవబడి ఉన్నాయని నియంత్రకాలు హెచ్చరిస్తున్నారు.

నియంత్రణ Z ప్రధాన సందర్భం

USలో, తనఖా, గృహ ఈక్విటీ లేదా వ్యక్తిగత రుణం తీసుకున్న ఎవరైనా, ఆ రుణాల నిబంధనలను ముందుగా బహిర్గతం చేసేందుకు నియంత్రణ Zని కలిగి ఉంటారు. ట్రూత్ ఇన్ లెండింగ్ యాక్ట్ (TILA) అని కూడా పిలుస్తారు, వినియోగదారులకు వ్యతిరేకంగా దోపిడీ పద్ధతులను ఉపయోగించకుండా రుణదాతలు ఆపడానికి ఈ నియంత్రణ రూపొందించబడింది. రుణదాతలు తప్పనిసరిగా రుణ ఖర్చులను బహిర్గతం చేయాలి, తద్వారా ప్రజలు రుణాల గురించి సమాచార నిర్ణయాలు తీసుకోగలరు. ఉదాహరణకు, రెగ్యులేషన్ Z లోన్ ఆర్జినేటర్లు ఎలా పరిహారం పొందవచ్చో నియంత్రిస్తుంది మరియు వినియోగదారులను అధిక-చెల్లించే రుణాల వైపు మళ్లించకుండా వారిని నిషేధిస్తుంది. ఇంతలో, చట్టం ప్రకారం, వినియోగదారు కొత్త క్రెడిట్ కార్డ్‌ని తెరవడానికి ముందు క్రెడిట్ కార్డ్ కంపెనీలు వడ్డీ రేట్లు మరియు ఫీజుల గురించి సమాచారాన్ని అందించాలి.

అయినప్పటికీ, BNPL చెల్లింపు సేవలు ఇంకా (2022) రెగ్యులేషన్ Z నిబంధనలో చేర్చబడలేదు. మరియు ఖచ్చితంగా BNPL అంటే ఏమిటో స్పష్టమైన పర్యవేక్షణ లేనందున, బ్యాంకుల వంటి ఆర్థిక సంస్థలు కూడా దీనిని ఉపయోగిస్తున్నాయి. ఇంతలో, BNPL దాని సౌలభ్యం మరియు జీరో పేపర్‌వర్క్ కారణంగా యువ తరాలకు చాలా ఆకర్షణీయంగా మారింది. కస్టమర్‌లు తమ వస్తువులను చెక్‌అవుట్‌లో వెంటనే డెలివరీ చేయడాన్ని ఎంచుకోవచ్చు, కానీ వారు 30 రోజుల తర్వాత పూర్తిగా లేదా కాలక్రమేణా వాయిదాలలో చెల్లించాలి. మూడు లేదా నాలుగు సమాన-పరిమాణ చెల్లింపులు సాధారణంగా జారీ చేయబడిన చెల్లింపు కార్డుల నుండి నేరుగా తీసుకోబడతాయి. కస్టమర్‌లు సకాలంలో చెల్లించినంత కాలం, ఆందోళన చెందాల్సిన అదనపు ఖర్చులు లేదా వడ్డీలు లేవు. సర్వీస్ ప్రొవైడర్ పాల్గొనే ప్రతి వ్యాపారికి ప్రతి లావాదేవీకి 2 నుండి 6 శాతం కమీషన్‌తో పాటు చిన్న, స్థిర రుసుమును వసూలు చేస్తుంది.

విఘాతం కలిగించే ప్రభావం

USలోని రాష్ట్ర మరియు సమాఖ్య అధికారులు BNPL యొక్క క్రమబద్ధీకరించబడని వాతావరణం గురించి ఎక్కువగా ఆందోళన చెందుతున్నారు. అభ్యాసం సహాయకరంగా మరియు అనుకూలమైనదిగా అనిపించినప్పటికీ, చాలా మంది వినియోగదారులకు పథకం యొక్క చిక్కుల గురించి తెలియకపోవచ్చు ఎందుకంటే రుణ ప్రదాతలు వారికి ఏదైనా తెలియజేయాల్సిన అవసరం లేదు. ఈ సంభావ్య పరిణామాలలో దాచిన ఛార్జీలు లేదా ఆలస్య చెల్లింపుల కోసం ప్రతికూల క్రెడిట్ స్కోర్‌లు ఉంటాయి. నేషనల్ కన్స్యూమర్ లా సెంటర్ ప్రకారం, ప్రజలు గుర్తించకుండానే గణనీయమైన రుణాన్ని పొందగలరు. ఇందులో ఆసక్తి లేదు, అయినప్పటికీ ఈ ప్లాన్‌లలో చాలా వరకు అధిక పెనాల్టీ ఫీజులు ఉన్నాయి, ఇది వడ్డీ కంటే ఎక్కువ జోడించవచ్చు.

నిబంధనలపై కాలిఫోర్నియా రాష్ట్రం అగ్రగామిగా ఉంది మరియు 2021లో, ఇది BNPL ఏర్పాట్లను రుణాలుగా వర్గీకరించింది, ఈ కంపెనీలను రాష్ట్ర రుణ నియమాల క్రిందకు తీసుకువస్తుంది. ఈ విస్తృత నియంత్రణను ఉపయోగించి, అధికారులు తగినంతగా నిబంధనలను బహిర్గతం చేయడం లేదా వినియోగదారులను రక్షించడం లేదని రాష్ట్రం క్లెయిమ్ చేసిన కొన్ని సంస్థలను అనుసరించారు. ఇంతలో, లాభాపేక్షలేని నేషనల్ కమ్యూనిటీ రీఇన్వెస్ట్‌మెంట్ కోయలిషన్ (NCRC) BNPL ప్లాట్‌ఫారమ్‌లను "కార్డ్ జారీ చేసేవారు"గా వర్గీకరించాలని వినియోగదారుల ఆర్థిక రక్షణ బ్యూరోను కోరింది, అవి నియంత్రణ Z మరియు TILA చట్టాలకు కట్టుబడి ఉండాలి. అదనంగా, బిఎన్‌పిఎల్ ఉత్పత్తులు వాటి “నిజమైన ధర”పై సమాచారాన్ని నిలుపుదల చేస్తాయని NCRC పేర్కొంది. BNPL ప్రొవైడర్లు మరియు కొంతమంది వ్యాపారుల మధ్య ఉన్న ప్రత్యేక భాగస్వామ్యం కూడా పోటీని బలహీనపరుస్తుంది.

రెగ్యులేషన్ Z ప్రైమ్ యొక్క చిక్కులు

రెగ్యులేషన్ Z ప్రైమ్ యొక్క విస్తృత చిక్కులు వీటిని కలిగి ఉండవచ్చు: 

• ఇ-కామర్స్‌లో BNPLకి పెరుగుతున్న జనాదరణ, వారి రుసుము నిర్మాణం గురించి ముందస్తుగా లేని మరింత మంది ప్రొవైడర్‌లకు దారితీసింది.
• రెగ్యులేషన్ Z మరియు TILAలో వాటిని ఎలా చేర్చవచ్చో చూడడానికి BNPL స్కీమ్‌లను సమీక్షిస్తున్న నియంత్రకాలు, ఈ BNPL ఆఫర్‌లు మరియు ప్రొవైడర్‌లలో కొన్నింటిని మూసివేయడానికి దారి తీస్తుంది.
• అధిక వినియోగదారు రుణం మరియు డేటా సేకరణ కోసం BNPL ప్రొవైడర్‌లపై పెరుగుతున్న సమీక్ష మరియు దావా కేసులు.
• US రాష్ట్రాల అంతటా BNPL ప్రొవైడర్ల యొక్క విభిన్నమైన చికిత్స, ఈ అభ్యాసాన్ని మరింత గందరగోళంగా మరియు ఏకపక్షంగా అమలు చేయడానికి దారితీసింది.
• BNPL స్థానికంగా ఎలా అమలు చేయబడుతుందో, దాని వినియోగాన్ని పరిమితం చేయడానికి నిబంధనలను రూపొందించడంతోపాటు మరిన్ని దేశాలు సమీక్షిస్తున్నాయి.

వ్యాఖ్యానించడానికి ప్రశ్నలు

• మీరు BNPLని ఉపయోగిస్తుంటే, మీకు ఏది సౌకర్యవంతంగా ఉంటుంది?
• BNPL ప్రొవైడర్లు కస్టమర్ల ప్రయోజనాన్ని పొందడం లేదని ప్రభుత్వాలు ఎలా నిర్ధారించగలవు?