Ширкатҳои бештар баҳодиҳии кредитии алтернативӣ истифода мебаранд, зеро он ба истеъмолкунандагон ва қарздиҳандагон фоида меорад. Зеҳни сунъӣ (AI), махсусан омӯзиши мошинсозӣ (ML), метавонад барои арзёбии қобилияти қарзии одамоне, ки ба маҳсулоти анъанавии бонкӣ дастрасӣ надоранд, истифода шавад. Ин усул ба манбаъҳои алтернативии додаҳо, аз қабили муомилоти молиявӣ, трафики веб, дастгоҳҳои мобилӣ ва сабтҳои ҷамъиятӣ назар мекунад. Бо дидани дигар нуқтаҳои додаҳо, рейтинги кредитии алтернативӣ дорои потенсиали зиёд кардани фарогирии молиявӣ ва пешрафти иқтисодӣ мебошад.
Контексти алтернативии холҳои кредитӣ
Модели анъанавии холҳои кредитӣ барои бисёр одамон маҳдуд ва дастнорас аст. Тибқи маълумоти Форуми CEO Africa, тақрибан 57 дарсади африқоиҳо "қарзӣ ноаён" ҳастанд, ки ин маънои онро дорад, ки онҳо ҳисоби бонкӣ ё холҳои кредитӣ надоранд. Дар натиҷа, онҳо дар гирифтани қарз ё гирифтани корти кредитӣ душворӣ мекашанд. Шахсоне, ки ба хизматрасониҳои муҳими молиявӣ, аз қабили суратҳисобҳои амонатӣ, кортҳои кредитӣ ё чекҳои шахсӣ дастрасӣ надоранд, ғайрибонкӣ (ё камбонкӣ) ҳисобида мешаванд. Тибқи гузориши Forbes, ин афроди ғайрибонкӣ ба дастрасии пули нақдҳои электронӣ, корти дебетӣ ва қобилияти ба даст овардани пул ниёз доранд. Аммо, хадамоти анъанавии бонкӣ одатан ин гурӯҳро истисно мекунанд. Илова бар ин, ҳуҷҷатгузории мураккаб ва дигар талаботҳо барои қарзҳои анъанавии бонкӣ боиси он гардид, ки гурӯҳҳои осебпазир ба аккредитатсияҳо ва кредиторони музднок, ки меъёрҳои фоизии баландро муқаррар мекунанд, муроҷиат кунанд.
Баҳодиҳии кредитии алтернативӣ метавонад ба аҳолии ғайрибонкӣ, бахусус дар кишварҳои рӯ ба тараққӣ, тавассути баррасии воситаҳои ғайрирасмии (ва аксаран дақиқтар) арзёбӣ кӯмак кунад. Аз ҷумла, системаҳои AI-ро барои скан кардани ҳаҷми зиёди иттилоот аз манбаъҳои гуногуни маълумот, аз қабили пардохтҳои коммуналӣ, пардохтҳои иҷора, сабтҳои суғурта, истифодаи васоити ахбори иҷтимоӣ, таърихи шуғл, таърихи сафар, муомилоти тиҷорати электронӣ ва сабтҳои давлатӣ ва амвол истифода бурдан мумкин аст. . Илова бар ин, ин системаҳои автоматикунонидашуда метавонанд барои муайян кардани шаклҳои такроршаванда, ки ба хавфи кредитӣ табдил меёбанд, аз ҷумла қобилияти пардохти векселҳо ё нигоҳ доштани ҷойҳои корӣ ё кушодани ҳисобҳои зиёд дар платформаҳои тиҷорати электронӣ кӯмак расонанд. Ин санҷишҳо ба рафтори қарзгир тамаркуз мекунанд ва нуқтаҳои маълумотеро, ки усулҳои анъанавӣ аз даст додаанд, муайян мекунанд.
Таъсири вайронкунанда
Технологияҳои рушдёбанда омили асосии суръат бахшидан ба қабули рейтинги кредитии алтернативӣ мебошанд. Яке аз чунин технология замимаҳои blockchain-ро дар бар мегирад, зеро қобилияти он ба муштариён имкон медиҳад, ки маълумоти худро назорат кунад ва ҳамзамон ба провайдерҳои кредитӣ имкон диҳад, ки маълумотро тафтиш кунанд. Ин хусусият метавонад ба одамон кӯмак кунад, ки маълумоти шахсии онҳоро чӣ гуна нигоҳ доштан ва мубодила карданро бештар назорат кунанд.
Бонкҳо инчунин метавонанд Интернети ашёро (IoT) барои тасвири муфассали хавфи қарзӣ дар дастгоҳҳо истифода баранд; ин ҷамъоварии метамаълумоти вақти воқеӣ аз телефонҳои мобилиро дар бар мегирад. Провайдерҳои соҳаи тиб метавонанд маълумоти гуногуни марбут ба саломатиро бо мақсади баҳогузорӣ саҳм гузоранд, ба монанди маълумоте, ки аз дастгоҳҳои пӯшида, ба монанди суръати дил, ҳарорат ва ҳама гуна сабти мушкилоти қаблан мавҷудбудаи саломатӣ ҷамъоварӣ шудаанд. Гарчанде ки ин маълумот бевосита ба суғуртаи ҳаёт ва саломатӣ дахл надорад, он метавонад дар бораи интихоби маҳсулоти бонк маълумот диҳад. Масалан, сирояти эҳтимолии COVID-19 метавонад ба зарурати кӯмаки фаврии овердрафт ё корхонаҳои хурду миёна дорои омилҳои хавфи баландтари пардохти қарз ва халалдоршавии тиҷоратро нишон диҳад. Дар ҳамин ҳол, барои суғуртаи мошин, баъзе ширкатҳо ба ҷои баҳодиҳии кредитии анъанавӣ маълумоти телематикиро (GPS ва сенсорҳо) истифода мебаранд, то муайян кунанд, ки кадом номзадҳо эҳтимолан масъулият доранд.
Як нуктаи калидии маълумот дар баҳодиҳии кредитии алтернативӣ мундариҷаи васоити ахбори иҷтимоӣ мебошад. Ин шабакаҳо миқдори таъсирбахши маълумотро дар бар мегиранд, ки метавонанд барои фаҳмидани эҳтимолияти баргардонидани қарзҳои шахс муфид бошанд. Ин маълумот бештар аз он чизе, ки каналҳои расмӣ ошкор мекунанд, дақиқтаранд. Масалан, тафтиши изҳороти суратҳисоб, паёмҳои онлайн ва твитҳо дар бораи одатҳои хароҷоти касе ва суботи иқтисодӣ фаҳмиш медиҳад, ки метавонад ба тиҷорат дар қабули қарорҳои беҳтар кӯмак кунад.
Оқибатҳои холҳои кредитии алтернативӣ
Оқибатҳои васеътари баҳодиҳии кредитии алтернативӣ метавонанд инҳоро дар бар гиранд:
- Хидматҳои қарздиҳии ғайрианъанавии бештар аз ҳисоби бонкдории кушода ва бонкӣ ҳамчун хидмат. Ин хидматҳо метавонанд ба шахсони ғайрибонкӣ барои гирифтани қарзҳо самараноктар кӯмак расонанд.
- Истифодаи афзояндаи IoT ва асбобҳои пӯшида барои арзёбии хатари кредитӣ, бахусус саломатӣ ва маълумоти хонагии интеллектуалӣ.
- Стартапҳо бо истифода аз хидматҳои метамаълумоти телефонӣ барои баҳодиҳии одамони ғайрибонкӣ барои пешниҳоди хидматҳои кредитӣ.
- Биометрия торафт бештар ҳамчун маълумоти алтернативии холҳои кредитӣ, махсусан дар мониторинги одатҳои харид истифода мешавад.
- Ҳукуматҳои бештар қарзи ғайрианъанавииро дастрастар ва қобили хидмат мегардонанд.
- Афзоиши нигарониҳо дар бораи нақзи эҳтимолии махфияти маълумот, махсусан барои ҷамъоварии маълумоти биометрӣ.
Саволҳо барои шарҳ
- Мушкилоти эҳтимолӣ дар истифодаи маълумоти алтернативии баҳодиҳии кредитӣ кадомҳоянд?
- Ба холҳои кредитии алтернативӣ кадом нуқтаҳои эҳтимолии маълумотро дохил кардан мумкин аст?
