Нове кліматичне страхування: незабаром шторми можуть стати неможливими

• Автор:
• ім'я автора

  Quantumrun Foresight
• Серпень 23, 2023

Основні моменти

В умовах загострення кліматичної кризи страхові компанії трансформуються, щоб пропонувати нові рішення, одночасно переглядаючи існуючі. Зі зростанням страхових внесків домогосподарства з низькими доходами та деякі галузі можуть зіткнутися з підвищеним фінансовим тиском і ризиком, що потенційно може спричинити зміни населення, реформи політики та попит на екологічніші практики та передові технології оцінки ризиків. Серед цих викликів розширення ринку страхування від зміни клімату пропонує можливості для збільшення робочих місць у різноманітних секторах, але також підкреслює нагальну потребу у більш стійких практиках.

Новий контекст кліматичного страхування

У першій половині 2021 року страховим компаніям довелося виплатити найбільшу компенсацію за збитки від стихійних лих за десятиліття, насамперед через сильний холод у США. За прогнозами, ця сума компенсації досягне 42 мільярдів доларів США. Вчені попереджають, що зміна клімату призведе до більш серйозних погодних явищ у всьому світі. 

Особливо постраждали США: такі події, як арктичний холод у Техасі в лютому 2021 року, спричинили значні збої. Хоча загальні економічні збитки були нижчими за 10-річну медіану в 93 мільярди доларів США, у всьому світі було побито кілька кліматичних рекордів. У цей період були найвищі страхові збитки з 2011 року, коли в Японії стався руйнівний землетрус і цунамі. Екстремальні шторми в Європі наприкінці червня 2021 року призвели до страхових відшкодувань на суму 4.5 мільярда доларів США.

Прибережна інфраструктура, наприклад морські порти та залізниці, знаходиться під загрозою через очікуване підвищення рівня моря на 12 дюймів до 2030 року. Потенційна вартість збитків і збоїв може становити від 2.9 мільярда доларів США до понад 25 мільярдів доларів США до 2100 року без будь-яких запобіжних заходів. Лише 3 відсотки портів США готові до цих змін. Опитування, проведене французькою страховою компанією AXA, показало, що багато ризик-менеджерів побоюються, що певні глобальні території чи види діяльності можуть стати неможливими для страхування через зміну клімату, а половина з них не знають про ці ризики. Потенційним раннім попередженням є те, що кілька страхових компаній вийшли з Флориди та Каліфорнії через шахрайство та високий ризик, що робить власників будинків дедалі вразливішими.

Руйнівний вплив

Оскільки зміна клімату стає все більш суворою реальністю, страхова галузь розвивається у відповідь, пропонуючи нові продукти та переоцінюючи існуючі. Страхування від зміни клімату, ймовірно, кине виклик традиційній концепції страхування, оскільки частота та інтенсивність стихійних лих, пов’язаних із погодними умовами, зростає. Така трансформація може призвести до потенційного створення робочих місць у секторах страхування, оцінки ризиків, науки про навколишнє середовище та аналітики, оскільки зростає попит на спеціальні знання для оцінки, управління та прогнозування ризиків, пов’язаних із кліматом.

Наприклад, ринок страхування від повеней у США, де фінансоване державою страхування не встигає за зростанням збитків і витрат, призвело до зростання приватного попиту на покриття від повеней. На цьому ринку швидко зростає потреба в моделях ризиків повеней, фахівцях із збитків, які розуміють тонкощі збитків від повеней, і спеціалістах з обслуговування клієнтів, щоб пояснювати ці складні продукти страхувальникам. Так само зростає попит на оцінювачів ризику зміни клімату в комерційному страхуванні. 

Багатьом підприємствам може знадобитися скоригувати свої стратегії та операції, щоб врахувати ці нові ризики, що призведе до потенційних збоїв і можливостей у різних секторах. Наприклад, забудовникам нерухомості, можливо, доведеться переосмислити розташування та проекти своїх проектів, щоб зменшити витрати на страхування, потенційно сприяючи зростанню робочих місць у сфері екологічної архітектури та екологічного будівництва. Подібним чином фінансовим установам може знадобитися переоцінити свою інвестиційну та кредитну практику, щоб врахувати ризики кліматичних змін для своїх клієнтів, що може створити нові ролі в оцінці екологічних ризиків і сталому фінансуванні. 

Наслідки нового кліматичного страхування

Більш широкі наслідки нового кліматичного страхування можуть включати: 

• Домогосподарства з низькими доходами в прибережних містах і районах, схильних до стихійних лих, намагаються дозволити собі адекватне покриття, що призводить до зростання розбіжностей у багатстві після кліматичних катастроф.
• Високі території та менш вразливі до клімату райони стають більш бажаними, що призводить до потенційної «джентрифікації клімату», оскільки багатші жителі переїжджають у ці безпечніші зони та потенційно витісняють існуючі громади.
• Уряди переглядають рамки політики, щоб забезпечити доступне страхове покриття для своїх громадян, що призводить до посилення державного втручання на страхових ринках або нових нормативних актів, які зобов’язують заходи щодо стійкості до зміни клімату.
• Високі страхові внески в районах із підвищеним кліматичним ризиком викликають значні переміщення населення з цих зон, змінюючи демографічні моделі в багатьох країнах.
• Попит на нові технології для моніторингу, прогнозування та пом’якшення кліматичних ризиків, від супутникових зображень для боротьби зі стихійними лихами до ШІ для складного моделювання клімату.
• Певні галузі промисловості зазнають втрати робочих місць, якщо вони не адаптуються до мінливих кліматичних ризиків і витрат на страхування, наприклад, сектор прибережного туризму в районах з високим ризиком ураганів або гірськолижні курорти в регіонах, які стикаються з менш надійними снігопадами.
• Підприємства та домогосподарства впроваджують екологічно чистіші технології та практики, сприяють інноваціям у відновлюваних джерелах енергії, збереженні води та циркулярній економіці.
• Посилення екологічної справедливості, що викликає вимоги до більш справедливих кліматичних політик і страхових рішень.
• Масштабні страхові збитки створюють системні ризики для глобальної фінансової системи, якими повинні керувати центральні банки та міжнародні фінансові установи.

Питання для розгляду

• Якщо у вас є страхування майна, як ваш страховик надає поліси, пов’язані зі зміною клімату?
• Як уряди можуть співпрацювати зі страховиками, щоб гарантувати, що люди не втратили ціну на покриття, пов’язане з кліматом?