Альтернативний кредитний рейтинг: пошук інформації для споживачів у великих даних

КРЕДИТ ЗОБРАЖЕННЯ:
Кредит зображення
iStock

Альтернативний кредитний рейтинг: пошук інформації для споживачів у великих даних

Альтернативний кредитний рейтинг: пошук інформації для споживачів у великих даних

Текст підзаголовка
Альтернативний кредитний скоринг стає все більш популярним завдяки штучному інтелекту (ШІ), телематиці та більш цифровій економіці.
    • Автор:
    • ім'я автора
      Quantumrun Foiresight
    • Жовтень 10, 2022

    Текст публікації

    Більше компаній використовують альтернативний кредитний рейтинг, оскільки це вигідно споживачам і кредиторам. Штучний інтелект (AI), зокрема машинне навчання (ML), можна використовувати для оцінки кредитоспроможності людей, які не мають доступу до традиційних банківських продуктів. Цей метод розглядає альтернативні джерела даних, як-от фінансові операції, веб-трафік, мобільні пристрої та публічні записи. Розглядаючи інші точки даних, альтернативний кредитний скоринг має потенціал для підвищення фінансової доступності та стимулювання економічного зростання.

    Альтернативний контекст кредитного рейтингу

    Традиційна модель кредитної оцінки є обмеженою та недоступною для багатьох людей. Згідно з даними Africa CEO Forum, близько 57 відсотків африканців «невидимі з кредитами», що означає, що вони не мають банківського рахунку або кредитної оцінки. Як наслідок, вони мають труднощі з отриманням кредиту чи кредитної картки. Особи, які не мають доступу до основних фінансових послуг, таких як ощадні рахунки, кредитні картки чи особисті чеки, вважаються небанківськими (або недостатньо банківськими). Згідно з Forbes, цим людям, які не користуються банками, потрібен доступ до електронної готівки, дебетова картка та можливість швидко отримати гроші. Однак традиційні банківські послуги зазвичай виключають цю групу. Крім того, складна документообіг та інші вимоги до звичайних банківських позик призвели до того, що вразливі групи населення звертаються до лихварів і кредиторів до зарплати, які встановлюють високі процентні ставки.

    Альтернативний кредитний рейтинг може допомогти людям, які не користуються банківськими послугами, особливо в країнах, що розвиваються, шляхом розгляду більш неформальних (і часто точніших) засобів оцінки. Зокрема, системи штучного інтелекту можна застосовувати для сканування великих обсягів інформації з різних джерел даних, таких як рахунки за комунальні послуги, орендна плата, страхові записи, використання соціальних мереж, історія роботи, історія подорожей, транзакції електронної комерції, а також державні та майнові записи. . Крім того, ці автоматизовані системи можуть допомогти виявити повторювані закономірності, які призводять до кредитного ризику, зокрема нездатність оплачувати рахунки чи залишатися на роботі надто довго, або відкривати занадто багато облікових записів на платформах електронної комерції. Ці перевірки зосереджуються на поведінці позичальника та визначають точки даних, які традиційні методи могли пропустити. 

    Руйнівний вплив

    Технології, що розвиваються, є ключовим фактором у прискоренні впровадження альтернативного кредитного рейтингу. Однією з таких технологій є блокчейн-програми, оскільки вони дозволяють клієнтам контролювати свої дані, водночас дозволяючи постачальникам кредитів перевіряти інформацію. Ця функція може допомогти людям відчути більший контроль над тим, як зберігається та поширюється їх особиста інформація.

    Банки також можуть використовувати Інтернет речей (IoT) для більш детальної картини кредитного ризику на різних пристроях; це включає збір метаданих у режимі реального часу з мобільних телефонів. Постачальники медичних послуг можуть надавати різні дані, пов’язані зі здоров’ям, для підрахунку балів, як-от дані, зібрані з носіїв, як-от частота серцевих скорочень, температура та будь-які записи про наявні проблеми зі здоров’ям. Хоча ця інформація безпосередньо не стосується страхування життя та здоров’я, вона може стати основою для вибору банківських продуктів. Наприклад, потенційна інфекція COVID-19 може сигналізувати про потребу в екстреній допомозі за овердрафтом або про наявність у малих і середніх підприємств вищих факторів ризику для погашення кредиту та зриву бізнесу. Тим часом для страхування автомобілів деякі компанії використовують телематичні дані (GPS і датчики) замість традиційного кредитного скорингу, щоб оцінити, хто з кандидатів, найімовірніше, нестиме відповідальність. 

    Одним із ключових даних в альтернативному кредитному рейтингу є вміст соціальних мереж. Ці мережі містять вражаючу кількість даних, які можуть бути корисними для розуміння ймовірності того, що особа поверне борги. Ця інформація часто є більш точною, ніж та, яку розкривають офіційні канали. Наприклад, виписки з поточних рахунків, публікації в Інтернеті та твіти дають змогу зрозуміти чиїсь звички витрачати гроші та економічну стабільність, що може допомогти підприємствам приймати кращі рішення. 

    Наслідки альтернативного кредитного рейтингу

    Більш широкі наслідки альтернативного кредитного рейтингу можуть включати: 

    • Більше нетрадиційних послуг кредитування на основі відкритих банківських операцій і банківських послуг як послуг. Ці послуги можуть допомогти особам, які не мають банківських послуг, ефективніше подавати заявки на отримання кредитів.
    • Все більш широке використання Інтернету речей і переносних пристроїв для оцінки кредитного ризику, зокрема даних про здоров’я та розумний будинок.
    • Стартапи використовують служби метаданих телефонів, щоб оцінювати людей, які не мають банківських послуг, і пропонувати кредитні послуги.
    • Біометричні дані все частіше використовуються як альтернативні дані про кредитну оцінку, особливо для моніторингу звичок покупки.
    • Більше урядів роблять нетрадиційні кредити доступнішими та доступнішими. 
    • Зростає занепокоєння щодо можливих порушень конфіденційності даних, особливо щодо збору біометричних даних.

    Питання для коментарів

    • Які потенційні труднощі виникають у використанні альтернативних даних кредитного рейтингу?
    • Які інші потенційні точки даних можна включити в альтернативний кредитний рейтинг?

    Посилання на Insight

    Для цієї інформації використовувалися такі популярні та інституційні посилання: