Regulation Z Prime: Hozir sotib ol, keyinroq toʻlash kompaniyalari uchun bosim mavjud

• Muallif:
• Muallifning ismi

  Kvant davrini bashorat qilish
• Yanvar 30, 2023

Endi sotib oling, keyinroq to‘lang (BNPL) to‘lov xizmatlari COVID-19 pandemiyasi davrida ko‘plab g‘arb iste’molchilari onlayn xarid qilishga ko‘chib o‘tgan, biroq to‘liq miqdorni to‘lashga yoki kredit kartalar bilan to‘lashga qurbi yetmay qolganda ishga tushdi. BNPL xizmatlari (birinchi navbatda tanlangan banklar, fintech ilovalari va yirik texnologik chakana sotuvchilar orqali taqdim etiladi) iste'molchilarga oddiy kredit kartalariga qaraganda kamroq to'lovlar bilan to'lovlarni kechiktirish imkonini beradi. Shunga qaramay, tartibga soluvchilar BNPL xizmatlari aldamchi va yashirin to'lovlar uchun ochiq ekanligi haqida ogohlantirmoqda.

Regulyatsiya Z Prime konteksti

AQShda ipoteka, uy-joy yoki shaxsiy kredit olgan har bir kishi ushbu kreditlar shartlari oldindan oshkor etilishini ta'minlash uchun Z Nizomga ega. Kredit berishda haqiqat to'g'risidagi qonun (TILA) sifatida ham tanilgan ushbu qoida kreditorlarning iste'molchilarga nisbatan yirtqich amaliyotlarini qo'llashni to'xtatish uchun yaratilgan. Qarz beruvchilar qarz olish xarajatlarini oshkor qilishlari kerak, shunda odamlar kreditlar bo'yicha ongli qaror qabul qilishlari mumkin. Masalan, Z reglamenti kredit beruvchilarga kompensatsiya to'lanishini cheklaydi va ularga iste'molchilarni yuqori to'lovli kreditlarga yo'naltirishni taqiqlaydi. Ayni paytda, qonunga ko'ra, kredit karta kompaniyalari iste'molchi yangi kredit karta ochishdan oldin foiz stavkalari va to'lovlar haqida ma'lumot taqdim etishlari shart.

Biroq, BNPL to'lov xizmatlari hali (2022) Z reglamentiga kiritilmagan. Va BNPL aniq nimani anglatishini aniq nazorat qilmaganligi sababli, hatto banklar kabi moliyaviy institutlar ham undan foydalanmoqda. Shu bilan birga, BNPL o'zining qulayligi va nol hujjat aylanishi tufayli yosh avlodlar uchun juda jozibali bo'lib qoldi. Mijozlar o'z tovarlarini kassada darhol yetkazib berishni tanlashlari mumkin, ammo ular 30 kundan keyin to'liq to'lashlari yoki vaqt o'tishi bilan bo'lib-bo'lib to'lashlari kerak. Uch yoki to'rtta teng hajmdagi to'lovlar odatda chiqarilgan to'lov kartalaridan olinadi. Mijozlar o'z vaqtida to'lasalar, qo'shimcha xarajatlar yoki qiziqishlar haqida tashvishlanishga hojat yo'q. Xizmat ko'rsatuvchi provayder har bir ishtirokchi sotuvchidan har bir tranzaksiya uchun 2 dan 6 foizgacha komissiya va kichik, belgilangan to'lovni oladi.

Buzg'unchi ta'sir

AQShning shtat va federal organlari BNPLning tartibga solinmagan muhitidan tobora ko'proq tashvishlanmoqda. Amaliyot foydali va qulay bo'lib tuyulsa-da, ko'plab iste'molchilar sxemaning oqibatlaridan xabardor bo'lmasligi mumkin, chunki kredit provayderlari ularga biror narsa haqida xabar berishlari shart emas. Ushbu potentsial oqibatlarga yashirin to'lovlar yoki kech to'lovlar uchun salbiy kredit ballari kiradi. Milliy iste'molchilar huquqlarini himoya qilish markazining ma'lumotlariga ko'ra, odamlar o'zlari bilmagan holda katta qarzga tushishlari mumkin. Hech qanday qiziqish yo'q, ammo bu rejalarning ko'pchiligida yuqori jarima to'lovlari mavjud bo'lib, ular foizlarni oshirishi mumkin.

Kaliforniya shtati qoidalar bo'yicha ayblovni boshqaradi va 2021 yilda u BNPL kelishuvlarini kreditlar deb tasnifladi va bu kompaniyalarni shtatning kreditlash qoidalariga kiritdi. Ushbu kengroq tartibga solishdan foydalanib, amaldorlar davlat shartlarini etarli darajada oshkor qilmayotgan yoki iste'molchilarni himoya qilmayotgan bir nechta firmalarning ortidan borishdi. Shu bilan birga, notijorat milliy hamjamiyatni qayta investitsiyalash koalitsiyasi (NCRC) Iste'molchilarni moliyaviy himoya qilish byurosini BNPL platformalarini Z Reglamenti va TILA qonunchiligiga rioya qilishlari kerak bo'lgan "karta emitentlari" sifatida tasniflashga chaqirdi. Bundan tashqari, NCRC BNPL mahsulotlari o'zlarining "haqiqiy narxi" to'g'risidagi ma'lumotlarni yashirishini da'vo qilmoqda. BNPL provayderlari va ba'zi savdogarlar o'rtasidagi eksklyuziv hamkorlik ham raqobatni buzishi mumkin.

Nizomning oqibatlari Z prime

Z prime reglamentining kengroq oqibatlari quyidagilarni o'z ichiga olishi mumkin: 

• E-tijoratda BNPLning tobora ommalashib borishi, ularning to'lovlari haqida oldindan ma'lumot bermaydigan ko'proq provayderlarga olib keladi.
• Regulyatorlar BNPL sxemalarini Z va TILA qoidalariga qanday kiritish mumkinligini ko'rish uchun ko'rib chiqmoqda, bu esa ushbu BNPL takliflari va provayderlarining bir qismini yopishga olib keladi.
• Yuqori iste'molchi qarzi va ma'lumotlarni yig'ish uchun BNPL provayderlariga qarshi ko'rib chiqish va sud ishlarini ko'paytirish.
• AQSh shtatlari bo'ylab BNPL provayderlariga turlicha munosabatda bo'lish, bu amaliyotni yanada chalkash va o'zboshimchalik bilan amalga oshirishga olib keladi.
• Ko'proq mamlakatlar BNPL mahalliy miqyosda qanday amalga oshirilayotganini ko'rib chiqadi, shu jumladan undan foydalanishni cheklash uchun qoidalarni yaratadi.

Izoh uchun savollar

• Agar siz BNPL dan foydalansangiz, uni sizga nima qulay qiladi?
• Hukumatlar BNPL provayderlari mijozlarning afzalliklaridan foydalanmasligini yana qanday ta'minlashi mumkin?