ደንብ Z ፕራይም፡ ግፊቱ ለቀጣይ ኩባንያዎች አሁኑ ይግዙ ነው።

• ደራሲ:
• የደራሲ ስም

  ኳንተምሩን አርቆ እይታ
• ጥር 30, 2023

አሁኑኑ ይግዙ በኋላ ይክፈሉ (BNPL) የክፍያ አገልግሎቶች የጀመሩት በኮቪድ-19 ወረርሽኝ ወቅት ብዙ የምዕራባውያን ሸማቾች ወደ የመስመር ላይ ግብይት ሲሰደዱ ነገር ግን ሙሉ መጠን ለመክፈል ወይም በክሬዲት ካርዶች መክፈል ባለመቻላቸው ነው። የ BNPL አገልግሎቶች (በዋነኛነት የሚቀርቡት በተመረጡ ባንኮች፣ ፊንቴክ መተግበሪያዎች እና ትላልቅ የቴክኖሎጂ ቸርቻሪዎች) ሸማቾች ክፍያዎችን ከመደበኛ ክሬዲት ካርዶች ያነሰ በሚባሉ ክፍያዎች እንዲያስተላልፉ ያስችላቸዋል። አሁንም፣ ተቆጣጣሪዎች የ BNPL አገልግሎቶች ለማታለል እና ለተደበቁ ክፍያዎች ክፍት መሆናቸውን ያስጠነቅቃሉ።

ደንብ Z ዋና አውድ

በዩኤስ ውስጥ ማንኛውም ሰው የቤት ማስያዣ፣ የቤት እኩልነት ወይም የግል ብድር የወሰደ የብድር ውል አስቀድሞ መገለጹን ለማረጋገጥ ደንብ Z አለው። በአበዳሪ ህግ እውነት (TILA) በመባልም ይታወቃል፣ ይህ ደንብ የተፈጠረው አበዳሪዎች በሸማቾች ላይ አዳኝ ልማዶችን እንዳይጠቀሙ ለማቆም ነው። አበዳሪዎች ሰዎች ስለ ብድር በመረጃ ላይ የተመሰረተ ውሳኔ እንዲያደርጉ የብድር ወጪዎችን ማሳወቅ አለባቸው። ለምሳሌ፣ ደንብ Z የብድር አመንጪዎችን እንዴት ማካካሻ እንደሚያገኙ ይገድባል እና ሸማቾችን ወደ ከፍተኛ ክፍያ ብድሮች እንዳይመሩ ይከለክላል። ይህ በእንዲህ እንዳለ፣ በህግ፣ የክሬዲት ካርድ ኩባንያዎች ደንበኛ አዲስ ክሬዲት ካርድ ከመክፈቱ በፊት ስለ ወለድ ተመኖች እና ክፍያዎች መረጃ እንዲያቀርቡ ይጠበቅባቸዋል።

ነገር ግን፣ የ BNPL የክፍያ አገልግሎቶች እስካሁን (2022) በ Regulation Z አቅርቦት ውስጥ አልተካተቱም። እና በትክክል BNPL ምን እንደሚጨምር ግልጽ ቁጥጥር ስለሌለ፣ እንደ ባንኮች ያሉ የፋይናንስ ተቋማት እንኳን እየተጠቀሙበት ነው። ይህ በእንዲህ እንዳለ፣ BNPL በአመቺነቱ እና በዜሮ የወረቀት ስራው ምክንያት ለወጣት ትውልዶች በጣም ማራኪ ሆኗል። ደንበኞቻቸው ሸቀጦቻቸውን ሲወጡ ወዲያውኑ እንዲደርሱ ሊመርጡ ይችላሉ፣ ነገር ግን ከ30 ቀናት በኋላ ወይም በጊዜ ሂደት ሙሉ ለሙሉ መክፈል አለባቸው። ሦስት ወይም አራት እኩል መጠን ያላቸው ክፍያዎች ብዙውን ጊዜ የሚወሰዱት ከክፍያ ካርዶች በቀጥታ ነው። ደንበኞቹ በሰዓቱ እስከከፈሉ ድረስ የሚያስጨንቃቸው ምንም ተጨማሪ ወጪዎች ወይም ወለድ የሉም። አገልግሎት ሰጪው ለእያንዳንዱ ነጋዴ ከ 2 እስከ 6 በመቶ ለእያንዳንዱ ግብይት ኮሚሽን እና ትንሽ የተወሰነ ክፍያ ያስከፍላል።

የሚረብሽ ተጽእኖ

በዩኤስ ውስጥ ያሉ የክልል እና የፌደራል ባለስልጣናት ስለ BNPL ከቁጥጥር ውጪ ስለሚሆነው አካባቢ እያሳሰባቸው ነው። ልምዱ አጋዥ እና ምቹ ቢመስልም፣ ብዙ ሸማቾች የብድር አቅራቢዎች ስለማንኛውም ነገር ለማሳወቅ ምንም መስፈርት ስለሌለ ብቻ የእቅዱን አንድምታ ላያውቁ ይችላሉ። እነዚህ ሊሆኑ የሚችሉ መዘዞች የተደበቁ ክፍያዎችን ወይም ለዘገዩ ክፍያዎች አሉታዊ የክሬዲት ውጤቶች ያካትታሉ። እንደ ብሔራዊ የሸማቾች ህግ ማእከል ሰዎች ሳያውቁት ከፍተኛ ዕዳ ሊያስከትሉ ይችላሉ. ምንም ወለድ የለም ፣ ግን አብዛኛዎቹ እነዚህ እቅዶች ከፍተኛ የቅጣት ክፍያዎች አሏቸው ፣ ይህም ከወለድ በላይ ሊጨምር ይችላል።

የካሊፎርኒያ ግዛት በመተዳደሪያ ደንቦች ላይ ኃላፊነቱን እየመራ ነው, እና በ 2021, የ BNPL ዝግጅቶችን እንደ ብድር መድቧል, እነዚህን ኩባንያዎች በስቴቱ የብድር ደንቦች ስር አመጣላቸው. ይህንን ሰፋ ያለ ደንብ በመጠቀም ባለስልጣናት ስቴቱ በበቂ ሁኔታ ውሎችን እየገለጹ ወይም ሸማቾችን እየጠበቁ አይደሉም ያላቸውን ጥቂት ድርጅቶችን ተከታትለዋል። ይህ በእንዲህ እንዳለ፣ ለትርፍ ያልተቋቋመው ብሄራዊ የማህበረሰብ መልሶ ኢንቨስትመንት ጥምረት (ኤንአርሲሲ) የደንበኞች ፋይናንሺያል ጥበቃ ቢሮ የ BNPL መድረኮችን እንደ “ካርድ ሰጪዎች” ለመመደብ በመመሪያው Z እና TILA ህግጋት እንዲገዛ አሳስቧል። በተጨማሪም፣ ኤንሲአርሲ የ BNPL ምርቶች “በእውነተኛ ወጪያቸው” ላይ መረጃ እንደያዙ ይናገራል። በBNPL አቅራቢዎች እና በአንዳንድ ነጋዴዎች መካከል ያለው ልዩ ሽርክና ውድድርንም ሊያዳክም ይችላል።

የደንብ Z ዋና አንድምታ

የደንቡ Z prime ሰፋ ያለ አንድምታዎች የሚከተሉትን ሊያካትቱ ይችላሉ፡- 

• በኢ-ኮሜርስ ውስጥ የ BNPL ተወዳጅነት እየጨመረ በመምጣቱ ስለ ክፍያ መዋቅራቸው ቀዳሚ ያልሆኑ ብዙ አቅራቢዎችን ያስከትላል።
• የ BNPL እቅዶችን በመመርመር Z እና TILA ውስጥ እንዴት መካተት እንደሚችሉ ለማየት ተቆጣጣሪዎች፣ ይህም የተወሰኑ የ BNPL አቅርቦቶችን እና አቅራቢዎችን እንዲዘጋ ያደርጋል።
• ለከፍተኛ የሸማች ዕዳ እና መረጃ መሰብሰብ በ BNPL አቅራቢዎች ላይ የግምገማ እና የክስ ጉዳዮችን መጨመር።
• በዩኤስ ግዛቶች ውስጥ ያሉ የ BNPL አገልግሎት አቅራቢዎች የተለያዩ አያያዝ፣ ይህም ወደ ይበልጥ ግራ የሚያጋባ እና የዘፈቀደ አተገባበርን ያስከትላል።
• አጠቃቀሙን የሚገድቡ ደንቦችን መፍጠርን ጨምሮ BNPL እንዴት በአገር ውስጥ እየተተገበረ እንደሆነ የሚገመግሙ ተጨማሪ አገሮች።

አስተያየት ለመስጠት ጥያቄዎች

• BNPL የሚጠቀሙ ከሆነ፣ ለእርስዎ ምን ምቹ ያደርገዋል?
• እንዴት ሌላ መንግስታት የ BNPL አቅራቢዎች የደንበኞችን መጠቀሚያ አለመሆናቸውን ማረጋገጥ የሚችሉት?