रेग्युलेशन झेड प्राइम: बाय नाऊ पे लेटर कंपन्यांवर दबाव आहे

• लेखक बद्दल:
• लेखक नाव

  Quantumrun दूरदृष्टी
• जानेवारी 30, 2023

बाय नाऊ पे लेटर (BNPL) पेमेंट सेवा कोविड-19 साथीच्या काळात बंद झाली जेव्हा अनेक पाश्चात्य ग्राहक ऑनलाइन खरेदीकडे स्थलांतरित झाले परंतु त्यांना पूर्ण रक्कम भरणे किंवा क्रेडिट कार्डने पैसे देणे परवडत नव्हते. BNPL सेवा (प्रामुख्याने निवडक बँका, फिनटेक अॅप्स आणि मोठ्या टेक किरकोळ विक्रेत्यांद्वारे ऑफर केल्या जातात) ग्राहकांना नियमित क्रेडिट कार्डांपेक्षा कमी शुल्कासह पेमेंट पुढे ढकलण्याची परवानगी देतात. तरीही, नियामक चेतावणी देतात की BNPL सेवा फसव्या आणि छुप्या शुल्कांसाठी खुल्या आहेत.

नियमन Z प्राइम संदर्भ

यूएस मध्ये, गहाण, गृह इक्विटी किंवा वैयक्तिक कर्ज घेतलेल्या कोणीही त्या कर्जाच्या अटी आधीच उघड केल्या जातील याची खात्री करण्यासाठी नियमन Z आहे. ट्रुथ इन लेंडिंग ऍक्ट (TILA) म्हणूनही ओळखले जाते, हे नियमन सावकारांना ग्राहकांविरुद्ध हिंसक पद्धती वापरण्यापासून रोखण्यासाठी तयार करण्यात आले होते. सावकारांनी कर्ज घेण्याच्या खर्चाचा खुलासा करणे आवश्यक आहे जेणेकरून लोक कर्जाबद्दल माहितीपूर्ण निर्णय घेऊ शकतील. उदाहरणार्थ, रेग्युलेशन Z कर्ज प्रवर्तकांना कशी भरपाई दिली जाऊ शकते हे प्रतिबंधित करते आणि त्यांना ग्राहकांना जास्त पैसे देणाऱ्या कर्जाकडे निर्देशित करण्यापासून प्रतिबंधित करते. दरम्यान, कायद्यानुसार, क्रेडिट कार्ड कंपन्यांनी ग्राहक नवीन क्रेडिट कार्ड उघडण्यापूर्वी व्याजदर आणि शुल्काविषयी माहिती देणे आवश्यक आहे.

तथापि, BNPL पेमेंट सेवा अद्याप (2022) रेग्युलेशन Z तरतुदीमध्ये समाविष्ट केलेल्या नाहीत. आणि BNPL मध्ये नेमके काय समाविष्ट आहे यावर कोणतेही स्पष्ट निरीक्षण नसल्यामुळे, अगदी बँकासारख्या वित्तीय संस्था देखील त्याचा वापर करत आहेत. दरम्यान, BNPL त्याच्या सोयी आणि शून्य कागदपत्रांमुळे तरुण पिढीसाठी अतिशय आकर्षक बनले आहे. ग्राहक चेकआउटच्या वेळी त्यांच्या वस्तू त्वरित वितरित करणे निवडू शकतात, परंतु त्यांनी 30 दिवसांनंतर किंवा कालांतराने हप्त्यांमध्ये पूर्ण भरणे आवश्यक आहे. तीन किंवा चार समान आकाराची देयके सामान्यतः जारी केलेल्या पेमेंट कार्डमधून घेतली जातात. जोपर्यंत ग्राहक वेळेवर पैसे देतात तोपर्यंत काळजी करण्यासारखे कोणतेही अतिरिक्त खर्च किंवा व्याज नाही. सेवा प्रदाता प्रत्येक सहभागी व्यापार्‍याकडून प्रत्येक व्यवहारासाठी 2 ते 6 टक्के कमिशन आणि एक लहान, निश्चित शुल्क आकारतो.

व्यत्यय आणणारा प्रभाव

यूएस मधील राज्य आणि फेडरल अधिकारी BNPL च्या नियंत्रणमुक्त वातावरणाबद्दल अधिक चिंतित होत आहेत. सराव उपयुक्त आणि सोयीस्कर वाटत असताना, अनेक ग्राहकांना योजनेच्या परिणामांबद्दल माहिती नसावी कारण कर्ज पुरवठादारांना त्यांना कशाचीही माहिती देण्याची आवश्यकता नसते. या संभाव्य परिणामांमध्ये उशीरा पेमेंटसाठी छुपे शुल्क किंवा नकारात्मक क्रेडिट स्कोअर समाविष्ट आहेत. नॅशनल कन्झ्युमर लॉ सेंटरच्या मते, लोक हे लक्षात न घेता लक्षणीय कर्ज घेऊ शकतात. यात कोणतेही व्याज नाही, तरीही यापैकी बर्‍याच योजनांमध्ये उच्च दंड शुल्क आहे, जे व्याजापेक्षा जास्त जोडू शकतात.

कॅलिफोर्निया राज्य हे नियमांवरील शुल्काचे नेतृत्व करत आहे आणि 2021 मध्ये, त्यांनी BNPL व्यवस्थांना कर्ज म्हणून वर्गीकृत केले आणि या कंपन्यांना राज्याच्या कर्ज नियमांखाली आणले. या व्यापक नियमाचा वापर करून, अधिकारी काही मूठभर कंपन्यांच्या मागे लागले आहेत ज्यांचा दावा राज्याने केला आहे की अटी पुरेशापणे उघड केल्या नाहीत किंवा ग्राहकांचे संरक्षण केले नाही. दरम्यान, नॉन-प्रॉफिट नॅशनल कम्युनिटी रिइन्व्हेस्टमेंट कोलिशन (NCRC) ने कंझ्युमर फायनान्शिअल प्रोटेक्शन ब्युरोला BNPL प्लॅटफॉर्मचे "कार्ड जारीकर्ते" म्हणून वर्गीकरण करण्याची विनंती केली ज्यांनी नियमन Z आणि TILA कायद्याचे पालन केले पाहिजे. याव्यतिरिक्त, NCRC दावा करते की BNPL उत्पादने त्यांच्या "खऱ्या किंमत" ची माहिती रोखून ठेवतात. BNPL प्रदाते आणि काही व्यापारी यांच्यातील अनन्य भागीदारी देखील स्पर्धा कमी करू शकते.

रेग्युलेशन झेड प्राइमचे परिणाम

रेग्युलेशन झेड प्राइमच्या व्यापक परिणामांमध्ये हे समाविष्ट असू शकते: 

• ई-कॉमर्समध्ये BNPL ची वाढती लोकप्रियता, ज्यामुळे अधिक प्रदाते त्यांच्या फी रचनेबद्दल अगोदर नसतात.
• रेग्युलेशन Z आणि TILA मध्ये त्यांचा समावेश कसा करता येईल हे पाहण्यासाठी BNPL योजनांचे पुनरावलोकन करणारे नियामक, ज्यामुळे यापैकी काही BNPL ऑफरिंग आणि प्रदाते बंद होतील.
• उच्च ग्राहक कर्ज आणि डेटा हार्वेस्टिंगसाठी BNPL प्रदात्यांविरुद्ध पुनरावलोकन आणि खटल्यांचे वाढते प्रकरण.
• यूएस राज्यांमधील बीएनपीएल प्रदात्यांशी भिन्न उपचार, ज्यामुळे या पद्धतीची अधिक गोंधळात टाकणारी आणि अनियंत्रित अंमलबजावणी होते.
• BNPL ची स्थानिक पातळीवर अंमलबजावणी कशी केली जात आहे याचे पुनरावलोकन करणारे अधिक देश, त्याचा वापर मर्यादित करण्यासाठी नियम तयार करणे.

टिप्पणी करण्यासाठी प्रश्न

• तुम्ही BNPL वापरत असल्यास, ते तुमच्यासाठी सोयीचे काय आहे?
• BNPL प्रदाते ग्राहकांचा गैरफायदा घेत नाहीत याची सरकारे खात्री कशी देऊ शकतात?