Kanuni ya Z Prime: Shinikizo limewashwa kwa kampuni za Nunua Sasa Lipa Baadaye

• mwandishi:
• mwandishi jina

  Mtazamo wa Quantumrun
• Januari 30, 2023

Huduma za malipo za Nunua Sasa Lipa Baadaye (BNPL) zilianza wakati wa janga la COVID-19 wakati wateja wengi wa nchi za Magharibi walihamia kufanya ununuzi mtandaoni lakini hawakuweza kumudu kulipa kiasi kamili au kulipa kwa kadi za mkopo. Huduma za BNPL (zinazotolewa kimsingi kupitia benki teule, programu za fintech, na wauzaji wakubwa wa teknolojia) huruhusu watumiaji kuahirisha malipo yanayodaiwa kuwa ni ada ya chini kuliko kadi za kawaida za mkopo. Bado, wasimamizi wanaonya kuwa huduma za BNPL ziko wazi kwa malipo ya udanganyifu na yaliyofichika.

Muktadha wa Kanuni Z Mkuu

Nchini Marekani, mtu yeyote aliyechukua rehani, usawa wa nyumba, au mkopo wa kibinafsi ana Kanuni Z ili kuhakikisha kuwa masharti ya mikopo hiyo yanafichuliwa mapema. Pia inajulikana kama Sheria ya Ukweli katika Ukopeshaji (TILA), kanuni hii iliundwa ili kukomesha wakopeshaji kutumia vitendo vya unyanyasaji dhidi ya watumiaji. Wakopeshaji lazima wafichue gharama za kukopa ili watu waweze kufanya maamuzi sahihi kuhusu mikopo. Kwa mfano, Kanuni Z inawekea vikwazo jinsi waanzilishi wa mikopo wanavyoweza kulipwa na inawazuia kuelekeza wateja kwenye mikopo yenye malipo makubwa zaidi. Wakati huo huo, kwa mujibu wa sheria, kampuni za kadi za mkopo zinatakiwa kutoa taarifa kuhusu viwango vya riba na ada kabla ya mtumiaji kufungua kadi mpya ya mkopo.

Hata hivyo, huduma za malipo za BNPL bado (2022) hazijajumuishwa katika utoaji wa Kanuni Z. Na kwa sababu hakuna uangalizi wa wazi juu ya nini hasa BNPL inahusu, hata taasisi za fedha kama benki zinaitumia. Wakati huo huo, BNPL imekuwa ya kuvutia sana kwa vizazi vijana kwa sababu ya urahisi wake na karatasi sifuri. Wateja wanaweza kuchagua kuletewa bidhaa zao mara moja wakati wa kulipa, lakini ni lazima walipe kabisa baada ya siku 30 au kwa awamu baada ya muda. Malipo matatu au manne ya ukubwa sawa kawaida huchukuliwa moja kwa moja kutoka kwa kadi za malipo zilizotolewa. Hakuna gharama za ziada au riba ya kuwa na wasiwasi, mradi tu wateja walipe kwa wakati. Mtoa huduma hutoza kila mfanyabiashara anayeshiriki kamisheni ya asilimia 2 hadi 6 kwa kila muamala pamoja na ada ndogo isiyobadilika.

Athari ya usumbufu

Mamlaka za serikali na shirikisho nchini Marekani zinazidi kuwa na wasiwasi kuhusu mazingira yasiyodhibitiwa ya BNPL. Ingawa zoezi hilo linaonekana kuwa la manufaa na linalofaa, watumiaji wengi wanaweza wasijue athari za mpango kwa sababu tu hakuna sharti la watoa mikopo kuwafahamisha chochote. Matokeo haya yanayoweza kujitokeza ni pamoja na ada zilizofichwa au alama hasi za mkopo kwa malipo ya marehemu. Kulingana na Kituo cha Kitaifa cha Sheria ya Wateja, watu wanaweza kupata deni kubwa bila kujua. Hakuna riba inayohusika, lakini nyingi ya mipango hii ina ada ya juu ya adhabu, ambayo inaweza kuongeza zaidi ya riba.

Jimbo la California linaongoza kwa kutoza kanuni, na mwaka wa 2021, liliainisha mipango ya BNPL kuwa mikopo, na kufanya kampuni hizi kuwa chini ya sheria za serikali za ukopeshaji. Kwa kutumia kanuni hii pana, maafisa wamefuata makampuni machache ambayo serikali ilidai kuwa hayakufichua masharti ipasavyo au kuwalinda watumiaji. Wakati huo huo, Muungano wa Kitaifa wa Uwekezaji wa Uwekezaji wa Jumuiya isiyo ya faida (NCRC) ulihimiza Ofisi ya Ulinzi wa Kifedha kwa Watumiaji kuainisha mifumo ya BNPL kama "watoaji kadi" ambao wanapaswa kutii Sheria ya Z na TILA. Kwa kuongezea, NCRC inadai kuwa bidhaa za BNPL zinazuia habari kuhusu "gharama zao halisi." Ushirikiano wa kipekee kati ya watoa huduma wa BNPL na baadhi ya wafanyabiashara pia unaweza kudhoofisha ushindani.

Athari za Kanuni Z mkuu

Athari pana za Kanuni Z mkuu zinaweza kujumuisha: 

• Kuongezeka kwa umaarufu wa BNPL katika biashara ya mtandaoni, na kusababisha watoa huduma zaidi ambao hawako wazi kuhusu muundo wao wa ada.
• Wadhibiti wanaopitia mipango ya BNPL ili kuona jinsi inavyoweza kujumuishwa katika Kanuni Z na TILA, jambo ambalo litapelekea kufungwa kwa baadhi ya matoleo na watoa huduma wa BNPL.
• Kuongezeka kwa mapitio na kesi za kisheria dhidi ya watoa huduma wa BNPL kwa deni kubwa la watumiaji na uvunaji wa data.
• Matibabu tofauti ya watoa huduma wa BNPL kote katika majimbo ya Marekani, na kusababisha utekelezaji wa kutatanisha na kiholela wa utaratibu huu.
• Nchi zaidi zinazokagua jinsi BNPL inatekelezwa ndani ya nchi, ikiwa ni pamoja na kuunda kanuni za kupunguza matumizi yake.

Maswali ya kutoa maoni

• Ikiwa unatumia BNPL, ni nini kinachofanya iwe rahisi kwako?
• Je, ni kwa namna gani tena serikali zinaweza kuhakikisha kuwa watoa huduma wa BNPL hawachukui faida ya wateja?