नियमन जेड प्राइम: अहिले किन्नुहोस् पछि भुक्तानी गर्नुहोस् कम्पनीहरूको लागि दबाब छ

• लेखक:
• लेखक नाम

  Quantumrun दूरदर्शिता
• जनवरी 30, 2023

अहिले नै किन्नुहोस् पे लेटर (BNPL) भुक्तान सेवाहरू COVID-19 महामारीको समयमा बन्द भयो जब धेरै पश्चिमी उपभोक्ताहरू अनलाइन किनमेलमा सरेका थिए तर पूरा रकम तिर्न वा क्रेडिट कार्डहरू मार्फत भुक्तानी गर्न नसक्ने अवस्थामा थिए। BNPL सेवाहरू (मुख्य रूपमा चयन गरिएका बैंकहरू, फिनटेक एपहरू, र ठूला टेक रिटेलरहरू मार्फत प्रस्तावित) ले उपभोक्ताहरूलाई नियमित क्रेडिट कार्डहरू भन्दा कम शुल्कमा भुक्तानीहरू स्थगित गर्न अनुमति दिन्छ। अझै, नियामकहरूले चेतावनी दिन्छन् कि BNPL सेवाहरू भ्रामक र लुकेका शुल्कहरूको लागि खुला छन्।

नियमन Z प्राइम सन्दर्भ

अमेरिकामा, धितो, घर इक्विटी, वा व्यक्तिगत ऋण लिने जो कोहीसँग ती ऋणका सर्तहरू अग्रिम रूपमा खुलासा गरिएको सुनिश्चित गर्न नियमन Z छ। ट्रुथ इन ल्यान्डिङ ऐन (TILA) को रूपमा पनि चिनिन्छ, यो नियमन ऋणदाताहरूलाई उपभोक्ताहरू विरुद्ध शिकारी अभ्यासहरू प्रयोग गर्नबाट रोक्नको लागि सिर्जना गरिएको थियो। ऋणदाताहरूले उधारो लागतहरू खुलासा गर्नुपर्छ ताकि मानिसहरूले ऋणको बारेमा सूचित निर्णयहरू गर्न सकून्। उदाहरणका लागि, विनियम Z ले ऋण प्रवर्तकहरूलाई कसरी क्षतिपूर्ति दिन सकिन्छ र उनीहरूलाई उपभोक्ताहरूलाई उच्च तिर्ने ऋणहरूमा निर्देशित गर्नबाट रोक्छ। यसैबीच, कानून अनुसार, क्रेडिट कार्ड कम्पनीहरूले उपभोक्ताले नयाँ क्रेडिट कार्ड खोल्नु अघि ब्याज दर र शुल्कहरूको बारेमा जानकारी प्रदान गर्न आवश्यक छ।

यद्यपि, BNPL भुक्तानी सेवाहरू अझै (2022) नियमन Z प्रावधानमा समावेश गरिएका छैनन्। र BNPL ले वास्तवमा के समावेश गर्दछ भन्ने बारे कुनै स्पष्ट निरीक्षण नभएको कारण, बैंकहरू जस्ता वित्तीय संस्थाहरूले पनि यसलाई प्रयोग गरिरहेका छन्। यसैबीच, BNPL आफ्नो सुविधा र शून्य कागजी कार्यका कारण युवा पुस्ताहरूका लागि धेरै आकर्षक भएको छ। ग्राहकहरूले चेकआउटमा तुरुन्तै आफ्ना सामानहरू डेलिभर गर्ने छनौट गर्न सक्छन्, तर तिनीहरूले 30 दिन पछि वा समयसँगै किस्ताहरूमा यसको लागि पूर्ण रूपमा भुक्तानी गर्नुपर्छ। तीन वा चार बराबर आकारको भुक्तानीहरू सामान्यतया जारी गरिएका भुक्तानी कार्डहरूबाट लिइन्छ। त्यहाँ चिन्ताको लागि कुनै अतिरिक्त लागत वा ब्याज छैन, जबसम्म ग्राहकहरूले समयमै भुक्तानी गर्छन्। सेवा प्रदायकले प्रत्येक सहभागी व्यापारीलाई प्रत्येक लेनदेनको लागि 2 देखि 6 प्रतिशत कमिशन र सानो, निश्चित शुल्क लिन्छ।

विघटनकारी प्रभाव

संयुक्त राज्य अमेरिकाका राज्य र संघीय अधिकारीहरू BNPL को नियन्त्रित वातावरणको बारेमा बढ्दो चिन्तित भइरहेका छन्। जबकि यो अभ्यास उपयोगी र सुविधाजनक देखिन्छ, धेरै उपभोक्ताहरू योजनाको प्रभावहरू बारे सचेत नहुन सक्छन् किनभने ऋण प्रदायकहरूले उनीहरूलाई कुनै पनि कुराको जानकारी दिन आवश्यक छैन। यी सम्भावित परिणामहरूमा लुकेका शुल्कहरू वा ढिलो भुक्तानीहरूको लागि नकारात्मक क्रेडिट स्कोरहरू समावेश छन्। राष्ट्रिय उपभोक्ता कानून केन्द्रका अनुसार, मानिसहरूले यो महसुस नगरी महत्त्वपूर्ण ऋण लिन सक्छन्। त्यहाँ कुनै चासो समावेश छैन, यद्यपि यी धेरै योजनाहरूमा उच्च जरिवाना शुल्कहरू छन्, जसले ब्याज भन्दा बढी थप्न सक्छ।

क्यालिफोर्निया राज्यले नियमहरूमा शुल्क लिइरहेको छ, र 2021 मा, यसले BNPL व्यवस्थाहरूलाई ऋणको रूपमा वर्गीकृत गर्‍यो, यी कम्पनीहरूलाई राज्यको ऋण नियमहरू अन्तर्गत ल्याउँदै। यो फराकिलो नियमन प्रयोग गरेर, अधिकारीहरूले मुट्ठीभर फर्महरूको पछि लागेका छन् जुन राज्यले दाबी गरे कि सर्तहरू पर्याप्त रूपमा खुलासा गर्दैनन् वा उपभोक्ताहरूलाई सुरक्षा गर्दैनन्। यसैबीच, गैर-नाफामुखी राष्ट्रिय सामुदायिक पुनर्निवेश गठबन्धन (NCRC) ले उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरोलाई BNPL प्लेटफर्महरूलाई "कार्ड जारीकर्ता" को रूपमा वर्गीकृत गर्न आग्रह गर्‍यो जसले नियम Z र TILA कानूनको पालना गर्नुपर्छ। थप रूपमा, NCRC दावी गर्दछ कि BNPL उत्पादनहरूले तिनीहरूको "वास्तविक लागत" मा जानकारी रोक्छ। BNPL प्रदायकहरू र केही व्यापारीहरू बीचको विशेष साझेदारीले पनि प्रतिस्पर्धालाई कमजोर बनाउन सक्छ।

विनियमित जेड प्राइमको प्रभाव

रेगुलेसन Z प्राइमको व्यापक प्रभावहरू समावेश हुन सक्छन्: 

• ई-वाणिज्यमा BNPL को बढ्दो लोकप्रियता, जसले थप प्रदायकहरूलाई निम्त्याउँछ जुन तिनीहरूको शुल्क संरचनाको बारेमा अग्रिम छैन।
• BNPL योजनाहरूको समीक्षा गर्ने नियामकहरूले तिनीहरूलाई कसरी नियमन Z र TILA मा समावेश गर्न सकिन्छ, जसले यी BNPL प्रस्तावहरू र प्रदायकहरू मध्ये केही बन्द गर्न नेतृत्व गर्नेछ।
• उच्च उपभोक्ता ऋण र डाटा हार्वेस्टिङको लागि BNPL प्रदायकहरू विरुद्ध बढ्दो समीक्षा र मुद्दा मुद्दाहरू।
• अमेरिकी राज्यहरूमा BNPL प्रदायकहरूको बिभिन्न व्यवहार, जसले यस अभ्यासको अधिक भ्रामक र स्वेच्छाचारी कार्यान्वयनमा निम्त्याउँछ।
• BNPL कसरी स्थानीय रूपमा कार्यान्वयन भइरहेको छ, यसको प्रयोगलाई सीमित गर्न नियमहरू सिर्जना गर्नेलगायतका थप देशहरू।

टिप्पणी गर्न प्रश्नहरू

• यदि तपाइँ BNPL प्रयोग गर्नुहुन्छ भने, यो तपाइँको लागि सुविधाजनक बनाउँछ?
• BNPL प्रदायकहरूले ग्राहकहरूको फाइदा लिइरहेका छैनन् भनी सरकारहरूले कसरी सुनिश्चित गर्न सक्छन्?