Dinero programable: un verdadero sistema sin contacto

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  Previsión Quantumrun
• 21 de Julio de 2023

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El dinero programable impulsado por contratos inteligentes y la automatización digital promete transacciones financieras personalizadas y eficientes integradas a la perfección en las experiencias del consumidor. Dichas tecnologías permiten pagos en tiempo real basados ​​en criterios predefinidos y gobernanza, propiedad y mantenimiento de registros en una economía descentralizada. Sin embargo, sus implicaciones más amplias van desde una mayor inclusión financiera y costos de transacción reducidos hasta desafíos potenciales en la aplicación de la regulación y amenazas de seguridad cibernética.

Contexto de dinero programable

La automatización y la digitalización de transacciones monetarias ofrecen una plataforma para órdenes permanentes que reflejan estrategias de inversores más complejas y personalizadas. Un ejemplo es una cartera de inversión equilibrada adaptada a la tolerancia al riesgo individual y los objetivos financieros. Esta tecnología se puede integrar en billeteras digitales, automatizando los pagos de los consumidores en tiempo real. Estas transacciones se basarían en criterios predefinidos, eliminando la necesidad de seleccionar el pago en el momento de la transacción. Este nivel de automatización podría mejorar la eficiencia, optimizar la gestión financiera personal y garantizar experiencias transaccionales perfectas.

La tecnología de contratos inteligentes es lo que impulsa el dinero programable. La codificación de acciones "si esto, entonces aquello" en instrumentos financieros lleva la automatización de las obligaciones contractuales a un nivel completamente nuevo. Los contratos inteligentes no solo se ejecutan automáticamente, sino que también se pueden personalizar para operaciones complejas que se aplican a juegos, bienes raíces, legales y más. Estos contratos se están convirtiendo en los elementos fundamentales de la economía descentralizada, donde se automatizan las funciones críticas, como la gobernanza, la propiedad y el mantenimiento de registros. 

Los neobancos y plataformas financieras similares basadas en redes de tarjetas de crédito ahora utilizan autorizaciones de transacciones automatizadas. Esta función permite limitaciones de compra dinámicas para que los titulares de tarjetas no excedan los límites de gasto predefinidos ni realicen transacciones con comerciantes o sectores específicos. Por ejemplo, Greenlight, una empresa emergente con una base de usuarios de más de 4 millones, ofrece una tarjeta de débito con control parental y una aplicación móvil. Los padres pueden aprovechar estas funciones para bloquear tiendas particulares, establecer límites de gasto e incluso programar recompensas o ciertos comportamientos. 

Impacto disruptivo

La influencia potencial del dinero programable abarca varias industrias y entidades. En escenarios de recesiones económicas, los gobiernos podrían usar la programabilidad para distribuir de manera eficiente y segura la ayuda financiera, denominada "lanzamientos de helicópteros", a los ciudadanos como un método para estimular la economía. En la banca, esta tecnología podría empoderar a los proveedores de servicios financieros para que se concentren en aumentar la eficiencia mientras brindan servicios innovadores a sus clientes. 

Para las transacciones de empresa a empresa (B2B), los pagos programables podrían automatizar los pagos, lo que permitiría el intercambio simultáneo de productos y servicios. Además, las empresas podrían reducir la complejidad de sus procesos e incluso permitir pagos a través de Internet of Things (IoT). Los consumidores también se beneficiarán de las funciones programables, ya que estos avances podrían agilizar los pagos.

Mirando específicamente a los sectores industrial y de fabricación, los pagos programables de máquina a máquina podrían revolucionar las operaciones. Imagine un escenario en el que las máquinas puedan pedir sus componentes y suministros de forma independiente cuando se agoten sus existencias. De manera similar, para la medición inteligente, los vehículos eléctricos podrían pagar de forma autónoma la recarga a través de un contrato inteligente preestablecido, eliminando la necesidad de interacción humana en el proceso de transacción. La integración de pagos programables dentro del panorama de IoT podría ser un precursor de modelos comerciales completamente nuevos. 

Mientras tanto, el uso de la tecnología blockchain para la gestión de tesorería puede monitorear el estado de las cuentas de varias entidades en todo el mundo en tiempo real. Esta visibilidad instantánea puede mejorar significativamente las capacidades de toma de decisiones. Puede proporcionar mejores predicciones de flujo de efectivo, lo que permite a los gerentes tomar decisiones más informadas y oportunas. 

Implicaciones del dinero programable

Las implicaciones más amplias del dinero programable pueden incluir: 

• Servicios financieros a poblaciones no bancarizadas o insuficientemente bancarizadas. Esta mayor accesibilidad podría reducir la desigualdad social a largo plazo y empoderar a las personas con una mayor independencia económica.
• Los costos de transacción asociados con las transferencias de dinero disminuyen significativamente debido a la eliminación de intermediarios, lo que conduce a una mayor eficiencia en la economía. 
• Los bancos centrales pierden parte de su control sobre la oferta monetaria, lo que afecta a las economías nacionales. Esta tendencia podría conducir a un replanteamiento de las estrategias económicas y políticas a nivel nacional y global.
• El cambio al dinero programable amplía la brecha digital, particularmente entre las poblaciones de mayor edad y en regiones con menos infraestructura tecnológica. Este cambio podría requerir iniciativas para mejorar la alfabetización digital y la infraestructura.
• Aumento de las ciberamenazas que requieren un marco de ciberseguridad más sólido. Con el tiempo, podría haber un aumento en las innovaciones y avances en ciberseguridad.
• El consumo de energía de estos sistemas de cadena de bloques se está convirtiendo en una preocupación ambiental importante, lo que lleva a la búsqueda de técnicas y algoritmos de consenso más eficientes energéticamente.
• Desafíos para hacer cumplir las regulaciones financieras, incluidas las reglas contra el lavado de dinero (AML) y conozca a su cliente (KYC). Esta tendencia podría conducir a nuevos marcos regulatorios o a la adaptación de los existentes.
• Nuevos empleos en fintech, monedas digitales y tecnología de cadena de bloques que conducen a un cambio en las demandas del mercado laboral. Al mismo tiempo, los roles bancarios y financieros tradicionales podrían redefinirse o reducirse.

Preguntas a considerar

• Si ha usado contratos inteligentes antes, ¿qué es lo que más le gusta de ellos?
• ¿De qué otra manera puede el dinero programable cambiar la forma en que las personas realizan transacciones financieras?