Denaro programmabile: un vero sistema contactless

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  Preveggenza quantistica
• Luglio 21, 2023

Punti salienti di approfondimento

Il denaro programmabile guidato da contratti intelligenti e automazione digitale promette transazioni finanziarie personalizzate ed efficienti perfettamente integrate nelle esperienze dei consumatori. Tali tecnologie consentono pagamenti in tempo reale basati su criteri e governance predefiniti, proprietà e tenuta dei registri in un'economia decentralizzata. Tuttavia, le loro implicazioni più ampie vanno dalla maggiore inclusione finanziaria e dalla riduzione dei costi di transazione alle potenziali sfide nell'applicazione della regolamentazione e alle minacce alla sicurezza informatica.

Contesto monetario programmabile

L'automazione e la digitalizzazione delle transazioni monetarie offrono una piattaforma per ordini permanenti che rispecchiano strategie di investimento più complesse e personalizzate. Un esempio è un portafoglio di investimenti bilanciato adattato alla tolleranza al rischio individuale e agli obiettivi finanziari. Questa tecnologia può essere integrata nei portafogli digitali, automatizzando i pagamenti dei consumatori in tempo reale. Queste transazioni sarebbero basate su criteri predefiniti, eliminando la necessità di selezionare il pagamento al momento della transazione. Questo livello di automazione potrebbe migliorare l'efficienza, ottimizzare la gestione finanziaria personale e garantire esperienze transazionali senza soluzione di continuità.

La tecnologia dei contratti intelligenti è ciò che sta guidando il denaro programmabile. La codifica delle azioni "se questo, allora quello" negli strumenti finanziari porta l'automazione degli obblighi contrattuali a un livello completamente nuovo. I contratti intelligenti non solo si eseguono autonomamente, ma possono anche essere personalizzati per operazioni complesse che si applicano a giochi, proprietà immobiliari, legali e altro ancora. Questi contratti stanno diventando gli elementi fondamentali dell'economia decentralizzata, in cui le funzioni critiche sono automatizzate, come la governance, la proprietà e la tenuta dei registri. 

Le neo-banche e piattaforme finanziarie simili basate su reti di carte di credito utilizzano ora autorizzazioni automatiche per le transazioni. Questa funzione consente limitazioni di acquisto dinamiche in modo che i titolari di carta non superino i limiti di spesa predefiniti o effettuino transazioni con commercianti o settori specifici. Ad esempio, Greenlight, una start-up con una base di utenti di oltre 4 milioni, offre una carta di debito con controllo parentale e un'app mobile. I genitori possono sfruttare queste funzionalità per bloccare determinati negozi, impostare limiti di spesa e persino programmare premi o determinati comportamenti. 

Impatto dirompente

La potenziale influenza del denaro programmabile abbraccia vari settori ed entità. In scenari di recessione economica, i governi potrebbero utilizzare la programmabilità per distribuire in modo efficiente e sicuro gli aiuti finanziari, denominati "lanci di elicotteri", ai cittadini come metodo per stimolare l'economia. Nel settore bancario, questa tecnologia potrebbe consentire ai fornitori di servizi finanziari di concentrarsi sull'aumento dell'efficienza fornendo servizi innovativi ai propri clienti. 

Per le transazioni business-to-business (B2B), i pagamenti programmabili potrebbero automatizzare i pagamenti, consentendo lo scambio simultaneo di prodotti e servizi. Inoltre, le aziende potrebbero ridurre la complessità dei loro processi e persino consentire pagamenti tramite Internet of Things (IoT). I consumatori trarranno vantaggio anche dalle funzionalità programmabili, poiché questi progressi potrebbero semplificare i pagamenti.

Guardando in particolare ai settori manifatturiero e industriale, i pagamenti programmabili machine-to-machine potrebbero rivoluzionare le operazioni. Immagina uno scenario in cui le macchine potrebbero ordinare autonomamente i propri componenti e materiali di consumo quando le scorte si esauriscono. Allo stesso modo, per i contatori intelligenti, i veicoli elettrici potrebbero pagare autonomamente la ricarica attraverso un contratto intelligente prestabilito, eliminando la necessità di interazione umana nel processo di transazione. L'integrazione dei pagamenti programmabili all'interno del panorama IoT potrebbe essere un precursore di modelli di business completamente nuovi. 

Nel frattempo, l'utilizzo della tecnologia blockchain per la gestione della tesoreria può monitorare in tempo reale lo stato degli account di varie entità in tutto il mondo. Questa visibilità istantanea può migliorare significativamente le capacità decisionali. Può fornire previsioni del flusso di cassa migliorate, consentendo ai manager di prendere decisioni più informate e tempestive. 

Implicazioni del denaro programmabile

Le implicazioni più ampie del denaro programmabile possono includere: 

• Servizi finanziari a popolazioni prive o insufficienti di banche. Questa maggiore accessibilità potrebbe ridurre le disuguaglianze sociali a lungo termine e conferire agli individui una maggiore indipendenza economica.
• I costi di transazione associati ai trasferimenti di denaro diminuiscono notevolmente a causa della rimozione degli intermediari, portando a una maggiore efficienza nell'economia. 
• Le banche centrali perdono parte del loro controllo sull'offerta di moneta, colpendo le economie nazionali. Questa tendenza potrebbe portare a un ripensamento delle strategie economiche e politiche a livello nazionale e globale.
• Il passaggio al denaro programmabile amplia il divario digitale, in particolare tra le popolazioni più anziane e nelle regioni con meno infrastrutture tecnologiche. Questo cambiamento potrebbe richiedere iniziative per migliorare l'alfabetizzazione digitale e le infrastrutture.
• Aumento delle minacce informatiche che richiedono un quadro di sicurezza informatica più solido. Nel tempo, potrebbe esserci un'ondata di innovazioni e progressi nella sicurezza informatica.
• Il consumo di energia di questi sistemi blockchain sta diventando una preoccupazione ambientale significativa, spingendo a cercare algoritmi e tecniche di consenso più efficienti dal punto di vista energetico.
• Sfide nell'applicazione delle normative finanziarie, comprese le regole antiriciclaggio (AML) e know-your-customer (KYC). Questa tendenza potrebbe portare a nuovi quadri normativi o all'adeguamento di quelli esistenti.
• Nuovi posti di lavoro in fintech, valute digitali e tecnologia blockchain che portano a un cambiamento nelle richieste del mercato del lavoro. Allo stesso tempo, i tradizionali ruoli bancari e finanziari potrebbero essere ridefiniti o ridotti.

Domande da considerare

• Se hai già utilizzato smart contract, cosa ti piace di più di loro?
• In quale altro modo il denaro programmabile può cambiare il modo in cui le persone effettuano transazioni finanziarie?