Poistenie kybernetických rizík: Ochrana pred počítačovou kriminalitou

• Autor:
• meno autora

  Predvídavosť Quantumrun
• Augusta 31, 2022

Súhrn prehľadu

Poistenie kybernetického rizika je nevyhnutné, aby sa podniky finančne chránili pred dopadmi počítačovej kriminality, pričom pokrývajú náklady, ako je obnova systému, právne poplatky a sankcie za porušenie údajov. Dopyt po tomto poistení prudko vzrástol v dôsledku stupňujúcich sa kybernetických útokov na rôzne odvetvia, pričom zraniteľné sú najmä menšie podniky. Toto odvetvie sa vyvíja, ponúka širšie pokrytie a zároveň sa stáva selektívnejším a zvyšuje sa sadzby v dôsledku rastúcej frekvencie a závažnosti kybernetických incidentov.

Kontext poistenia kybernetických rizík

Poistenie kybernetických rizík pomáha chrániť podniky pred finančnými dôsledkami počítačovej kriminality. Tento typ poistenia môže pomôcť pokryť náklady na obnovu systémov, údajov a právne poplatky alebo pokuty, ktoré môžu vzniknúť v dôsledku porušenia údajov. Kybernetické poistenie, ktoré začalo ako okrajový sektor, sa pre väčšinu spoločností stalo kľúčovou nevyhnutnosťou.

Kyberzločinci sa v priebehu roku 2010 stali čoraz sofistikovanejšími a zamerali sa na odvetvia s vysokým podielom, ako sú finančné inštitúcie a základné služby. Podľa správy Bank of International Settlements z roku 2020 zaznamenal finančný sektor počas pandémie COVID-19 najvyšší počet kybernetických útokov, po ktorom nasledoval zdravotnícky priemysel. Najmä platobné služby a poisťovne boli najčastejším cieľom phishingu (tj počítačoví zločinci posielali vírusom infikované e-maily a vydávali sa za legitímne spoločnosti). Aj keď sa väčšina titulkov zameriava na veľké spoločnosti, ako sú Target a SolarWinds, obeťou sa stalo aj mnoho malých a stredných podnikov. Tieto menšie organizácie sú najzraniteľnejšie a po incidente ransomvéru sa často nedokážu vrátiť späť. 

Keďže stále viac spoločností migruje na online a cloudové služby, poskytovatelia poistenia vyvíjajú komplexnejšie balíčky poistenia kybernetických rizík vrátane kybernetického vydierania a obnovy dobrého mena. Medzi ďalšie kybernetické útoky patrí sociálne inžinierstvo (krádež identity a výroba), malvér a nepriateľské útoky (zavádzanie zlých údajov do algoritmov strojového učenia). Existujú však niektoré kybernetické riziká, ktoré poisťovatelia nemusia pokryť, vrátane strát zisku z následkov útoku, krádeže duševného vlastníctva a nákladov na zlepšenie kybernetickej bezpečnosti na ochranu pred budúcimi útokmi. Niektoré podniky žalovali niekoľkých poskytovateľov poistenia za to, že odmietli pokryť incident počítačovej kriminality, pretože to údajne nebolo zahrnuté v ich poistnej zmluve. V dôsledku toho niektoré poisťovne podľa poisťovacích maklérov Woodruff Sawyer vykázali straty v rámci týchto zmlúv.

Rušivý vplyv

K dispozícii je mnoho typov poistenia kybernetických rizík a každý prístup poskytne rôzne úrovne krytia. Bežným rizikom, na ktoré sa vzťahujú rôzne poistky proti kybernetickým rizikám, je prerušenie podnikania, ktoré môže zahŕňať výpadky služieb (napr. výpadok webových stránok), čo má za následok straty na príjmoch a dodatočné výdavky. Obnova údajov je ďalšou oblasťou, na ktorú sa vzťahuje poistenie kybernetických rizík, najmä ak je poškodenie údajov vážne a obnovenie by trvalo týždne.

Rôzni poskytovatelia poistenia zahŕňajú náklady na prenájom právneho zástupcu vyplývajúce zo súdnych sporov alebo súdnych sporov spôsobených porušením údajov. Napokon, poistenie kybernetických rizík môže pokryť sankcie a pokuty uložené podniku za akýkoľvek únik citlivých informácií, najmä osobných údajov klientov.

Z dôvodu narastajúcich incidentov vysokoprofilových a pokročilých kybernetických útokov (najmä hack Colonial Pipeline v roku 2021) sa poskytovatelia poistenia rozhodli zvýšiť sadzby. Podľa Národnej asociácie komisárov pre poisťovníctvo, ktorá dohliada na poistenie, najväčší poskytovatelia poistenia v USA inkasovali 92-percentné zvýšenie svojho priamo predpísaného poistného. V dôsledku toho americké odvetvie kybernetického poistenia znížilo pomer priamych strát (percento príjmov vyplatených žiadateľom) zo 72.5 percenta v roku 2020 na 65.4 percenta v roku 2021.

Okrem zvyšovania cien sa poisťovne sprísnili vo svojich preverovacích procesoch. Napríklad pred ponukou balíkov poistenia poskytovatelia vykonajú previerku spoločností, aby zhodnotili, či majú základné opatrenia kybernetickej bezpečnosti. 

Dôsledky poistenia kybernetických rizík

Širšie dôsledky poistenia kybernetických rizík môžu zahŕňať: 

• Zvýšené napätie medzi poskytovateľmi poistenia a ich klientmi, keďže poisťovne rozširujú svoje výnimky z krytia (napr. vojnové incidenty).
• Poisťovníctvo naďalej zvyšuje ceny, keďže kybernetické incidenty sú čoraz bežnejšie a závažnejšie.
• Viac spoločností sa rozhoduje pre nákup balíkov poistenia kybernetických rizík. Proces skríningu sa však stane zložitejším a časovo náročnejším, v dôsledku čoho bude pre malé podniky ťažšie získať poistné krytie.
• Zvýšené investície do riešení kybernetickej bezpečnosti, ako je softvér a metódy overovania, pre spoločnosti, ktoré chcú mať nárok na poistenie.
• Kyberzločinci hackujú samotných poskytovateľov poistenia, aby zachytili ich rastúcu klientskú základňu. 
• Vlády postupne uzákonili spoločnosti, aby uplatňovali ochranu kybernetickej bezpečnosti vo svojich operáciách a interakciách so spotrebiteľmi.

Otázky na zváženie

• Má vaša spoločnosť poistenie kybernetických rizík? Čo pokrýva?
• Aké sú ďalšie potenciálne výzvy pre kybernetické poisťovne v súvislosti s vývojom počítačovej kriminality?