金融服務虛擬化：創新與安全之間的平衡之舉

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  量子運行遠見
• 2023 年 7 月 25 日

洞察亮點

金融服務行業正在逐步採用基於軟件的解決方案，增強非接觸式功能，並將設備轉變為銷售點 (POS) 終端。 這種轉變，加上虛擬分支機構和人工智能驅動的虛擬助理等新興趨勢，正在重塑客戶互動並促進個性化。 然而，這種轉變也帶來了量子計算、新監管框架的需求以及對人工智能（AI）和大數據的依賴增加等潛在風險。

金融服務環境虛擬化

傳統上以規避風險和保守的 IT 實踐而聞名的金融服務行業正在轉向更多基於軟件的安全措施。 金融機構歷來嚴重依賴基於硬件的安全功能，包括系統之間的物理氣隙以及與所有其他電話硬件隔離的安全元件芯片。 然而，這些安全元素對第三方訪問的開放進展緩慢，Android 通過 Google 錢包引領潮流，而 Apple 則逐漸為酒店和汽車鑰匙等應用程序提供有限的訪問。 

這種演變正在改變非接觸式功能的格局，為集成到客戶體驗和數據源中提供了機會。 值得注意的是，蘋果在 2022 年推出了“點擊支付”功能，將任何具有近場通信 (NFC) 系統的蘋果設備轉變為基於軟件的銷售點終端 (softPOS)。 基於軟件的安全解決方案（例如 V-Key 等公司提供的解決方案）正變得足夠強大，足以取代昂貴的定制硬件，從而改變安全終端的部署方式。 

這種轉變對商家有利，因為它減少或消除了購買和維護昂貴的 POS 硬件的需要。 然而，向基於軟件的安全性的發展並非沒有挑戰。 鑑於其強大的解密能力，量子計算的出現帶來了潛在的風險，引發了人們對物理安全屏障未來必要性的質疑。 隨著這些變化的展開，金融服務行業需要繼續在創新與強大安全措施的持續需求之間取得平衡。

破壞性影響

除了電子錢包之外，金融服務虛擬化的新興趨勢之一是虛擬分支機構。 它不僅僅是提供簡單的網上銀行設施，還提供與銀行工作人員的實時互動。 此功能可以提供更加個性化的客戶體驗，並提供定制的增值服務，讓您可以在舒適的家中或辦公室訪問。 

此外，隨著客戶光顧分行的頻率減少，由對話式人工智能支持的虛擬助理和聊天機器人的使用正在增加。 許多金融機構獨立或與技術提供商合作開發自己的人工智能驅動的虛擬助手已變得司空見慣。 COVID-19 大流行起到了催化劑的作用，加速了聊天機器人和虛擬助理的採用和批准。 當與其他技術結合時，這些工具可以提供個性化服務和交互，從而增強客戶關係。

虛擬化顯著增強的另一個領域是客戶數據。 數據可視化是一個允許金融機構實時整合不同來源數據的過程，有助於創建定制的金融產品和服務。 它提供從核心銀行系統、企業數據庫、在線平台和移動應用程序收集的客戶信息的整體視圖，加深對客戶行為和偏好的了解。 除了面向客戶的好處之外，數據虛擬化還通過提供風險暴露的全面情況來增強風險管理和合規性等內部流程。

金融服務虛擬化的影響

金融服務虛擬化的更廣泛影響可能包括： 

• 偏遠地區或貧困社區的人們可以獲得金融服務。 
• 對實體分支機構的需求減少，從而節省機構成本，從而降低費用，從而加劇金融服務行業的競爭。
• 圍繞網絡安全、數據保護、隱私和跨境交易的新監管挑戰，需要新的國際法律框架和各國之間的合作。
• 數字素養差距日益惡化。 雖然作為數字原住民的年輕一代可能很容易接受虛擬金融服務，但老一代人可能會被拋在後面。
• 風險評估、客戶服務（聊天機器人）和欺詐檢測越來越依賴人工智能。 同樣，隨著更多數據點可供金融機構做出決策，大數據的重要性將會上升。
• 傳統金融服務崗位的失業，特別是面對面的互動，例如出納員或客戶服務代表。 相反，它還可以在金融領域的網絡安全、數據科學和人工智能領域創造就業機會。
• 通過減少對實體基礎設施、紙質流程和銀行通勤的需求，對環境產生積極影響。 然而，數據中心所需能源的增加可能會抵消這些好處。
• 點對點借貸、眾籌、小額貸款、數字錢包和加密貨幣等更多創新產品和服務使金融民主化，但如果監管不當，也會造成不穩定。
• 加大對網絡安全措施的投資，為提供定制解決方案的公司提供機會。

需要考慮的問題

• 您使用哪些虛擬金融服務？
• 金融機構如何平衡虛擬化與網絡安全？